中科白癜风抗复发治疗 http://baidianfeng.39.net/a_yufang/200522/7915776.html写在前面：今天本来想写个成人保险方案，写着写着跑题了。可能是潜意识一直在指挥我：“怎么买”比“买什么”重要。今天这篇虽然长，但其实就解决了一个问题。也是保险中最难的问题：怎么买？如果你刚开始接触保险，看完这篇，基本能自己配置方案了；已经配置好保障的人，也可以借此查漏补缺。至于成人方案，只能留到明天了。有了今天的“渔”，何愁明天没有“鱼”。1、不买保险会怎样？不吃饭会饿，不喝水会渴，不买保险就不买呗。买了保险，照样会生病；买了保险，也不能暴富。在把生活变美好这件事上，保险可以说是毫无用处。但它却可以让你远离不幸：生病不会少，但不会因病返贫；意外和身故也还会出现，但失去父母的孩子可以有钱继续生活学习。保险不能改变生活，却可以防止生活被改变。一直没钱可怕，比它更可怕的是曾经有钱，后来没了。守住现有一切，就是保险的意义。2、那些可能改变生活的事人生五大苦，生老病死残。每一件事都有可能改变我们的生活。保险就像女人的化妆品，看着都是涂脸上，但功效完全不一样。社保像是基础护肤，谁也离不了；医疗、重疾、寿险、意外更像是底妆，直接决定最终效果；年金险和增额终身寿更像彩妆，属于加分项，锦上添花。3、社保社保作为国家福利，非常划算，一定要交！社保分两种：上班族是五险，单位发工资时已经代扣过了；没工作的，就去村/居委会办理两险（养老和医疗）。有了社保，再买商业保险，价格都会更便宜。关于社保，一定好好看看这两篇：社保缴费，越多越好；月薪，领了10万津贴。4、医疗险只买一份保险，非医疗险不可。医疗险的本质，就是在社保基础上二次报销。所以医疗险的保障责任归根到底，就是怎么报销？关于报销，有两方面：报销范围：公立还是私立？门诊还是住院？社保内还是含自费？报销金额：报销比例是多少？最多报销多少钱？起报门槛是多少？医疗险的主流形态是百万医疗。保险范围都是：医院、普通部、住院，含自费；保险金额都是：1万以上、%报销， 万左右。在产品挑选上注意这几点：保证续保是关键。目前好的百万医疗都保证续保，区别就是保证6年还是20年。保证续保期内：健康变化也好，理赔过也好，都不影响续保。当然，能选20年保证续保的产品，就不选6年。院外购药很有必要一些治疗癌症的 药，在医院其实是买不到的，只能自己去院外购买。这类药品价格通常不便宜，医保又无法报销。所以百万医疗 包含这部分。保额不重要百万医疗报销上限一般都是万左右。这个金额，在医院普通部的前提下，足够了。医疗费用确实不便宜，但人均住院费用在那摆着呢：医院也才一万出头。5、重疾险有了医保和百万医疗险，大部分医疗费用都被解决了，为什么还要买重疾险呢？不是因为重疾看病更贵，而是罹患重疾后会有一系列连锁反应。收入中断但生活支出还在继续：房贷车贷老人孩子，还要请人照顾自己。重疾险的本质是在生病后，为家庭提供持续稳定的现金流，所以保额至少要覆盖3-5倍的年收入。重疾险是最复杂的保险产品，在挑选时坚持这几个原则：保额是王道，保额不足，其他都是浮云；疾病数量不重要，高发疾病监管都定义好了，保险公司自己增加的意义不大。预算充裕，重疾多次很重要，随着医学进步很多疾病都可以被治愈，真正不治之症只有穷；癌症是 发的疾病没有之一，而且特别容易复发转移，所以 能加上癌症多次赔。保障期限能选终身，就别选定期，除非预算真的不够了。身故责任真的很贵，上面保障全都做足了，再考虑。《买重疾险，想的简单一点》6、定期寿险寿险是最简单的保险，死了给钱。至于死亡原因不做追究，意外疾病自然死亡都可以。多数寿险还会包含全残责任，就是非常严重的残疾，比如双目失明。寿险的优点是杠杆非常高，几百块就能撬动数百万保额；缺点是自己用不到，钱留给别人。看似没用的定期寿险，挑选原则有三点：保额一定要充足，预算不够可以缩短保证期限，以后再补充；免责条款越少越好，这样不赔的概率更小；健康告知也是越少越好，但只要你能买，多少都一样。7、意外险意外险不是一个具体的险种，而是一个保障套餐。只要是意外造成的，身故、医疗都管。意外身故，寿险也管；意外医疗，医疗险也管。意外险的意义在于伤残也赔钱，无需全残，一个手指缺失也给钱。还有就是意外门诊可以报销。意外险的缺点就是只管意外。意外虽小，五脏俱全，挑选注意这几点：身故残疾医疗是必选，少一样都不行。残疾一定要注意，必须是残疾，不能是全残；医疗部分 可以包含自费药，其他参考医疗险。住院津贴和猝死实用性都很强， 能都加上。其他责任有没有都行，不是必须的。8、年金险年金险，就是每隔一段时间给你一笔钱，一般是每年或每月给钱。退休金是最常见的年金险，可以提供生命等长的现金流，不用担心人活着钱没了。但目前来，仅靠退休金是真的不够花。养老年金就是为了弥补退休金不足而存在的。挑选养老年金注意这几点： 是终身，才能给提供生命登场的现金流；领取时间选择55/60的退休年龄比较合适；领取金额选择年收入的20-30%比较合适。相同领取，缴费当然越少越好。注意，养老绝不只是钱。9、增额终身寿增额终身寿，看名字是寿险，看本质其实是存钱罐。你把钱放在里面就不用管，他会一直复利利滚利。等你想用钱就拿出来，不想用钱能一直放。这类产品 的好处就是在锁定利率，不用担心利率下行。头部增额终身售产品都差不多，挑选时注意这几点：现金价值增长速度越快越好；减保取现的限制越少越好。保单贷款的利率越低越好。投保规则尽可能友好，比如隔代投保等。增额终身寿除了攒钱，还有一个隐形玩法。如果因健康原因，买不到重疾，可以用增额终身寿代替。同样的保费，增额终身寿后期拿钱更多，几乎是重疾的4倍。无条件给万VS有条件给50万10、我需要多少保障？11、我能负担多少保费标准普尔建议家庭资产的20%买保险；双十法则建议年收入的10%来买保险。但这个比例只是一个大致方向。同样年收入10万，单身贵族和加薪房奴的保费预算肯定不一样。可以用标普和双十确定一个大致范围，再结合自己的实际调整。一个最基本的原则：保费不能给你造成压力。需求决定了保障上限，保费负担能力决定了保障下限。两者去找一个平衡点，就是你最终负担的保费。到这里，怎么买保险就解决完了。内容确实有点多，需要消化吸收一下。明天我会按照这个框架，给出3套成人方案，方便抄作业。就这样。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
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