重大疾病保险

重大疾病保险

—郑江山-国寿康宁重大疾病保险—

什么是重疾险

如何选购适合自己的重疾险产品

案例引入

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什么是重大疾病保险

重大疾病保险的定义

重大疾病保险，简单来说，就是发生合同规定的重大疾病，一次性给一笔保险金。

如何获得重疾险赔偿金

1、确诊就赔，比如癌症，切片做完是恶性的，材料交给保险公司，慢的基本上1个月内理赔到。

2、满足特定症状，比如严重脑中风后遗症，不满足不赔，看具体定义，理赔可以找经纪人协助。

3、采用特定手术，比如冠状动脉搭桥术等。

重疾险的保障期限

定期重疾险

这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。

终身重疾险

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如周岁）。

年龄越大保费会越贵，产品停售、身体状况变化，都有可能对重新选择保险产品有一定的影响。

预算有限可以先选择保至70-80岁，日后再加保；条件充足可以优先考虑终身含身故责任的产品，当发生意外身故、疾病猝死或自然死亡也可以获得理赔。

重疾险的等待期

常见的有90天、天。

不过意外导致的是没有等待期的，比如意外造成的重度烧伤、瘫痪、植物人等。

重疾险的保障

一般分为：轻症、中症、重症。

1.重大疾病

病种：银保监会要求现在的重疾险，必须覆盖28种重大疾病（以前是25种）和3种轻症。

也就是说，目前市面在售的重疾险，都包括了这些疾病，且这28种重疾的理赔率高达95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

所以重疾险的病种是80种还是上百种，影响其实并不是特别大。

重疾险还可以选多次赔付，多次赔付里又分为，分组和不分组，看下面这张图就很好理解了。

除了重疾多次赔付以外，有的重疾险，还可以附加癌症多次赔付，或心脑血管疾病二次赔付等。

2.轻症、中症

轻症、中症是相对“重疾”而言的，有的是重疾的早期或中期症状。

重疾险的轻症、中症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。

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如何挑选适合自己的重疾险

1、保障要全面

在新规发布后，重疾险的基本保障一般都涵盖了重疾、中症以及轻症保障，但是也排除有些重疾险产品缺少了中症或者轻症保障的。

轻症和中症都是病情比重疾要轻，但是有极大可能会演变成重疾的病症。

轻中症的治疗费用也不是一笔小钱，但是它们又并未达到重疾的赔付标准，一旦确诊轻中症，只能自掏腰包，对于被保人而言，十分不友好。

像这一类缺失基本保障的重疾险产品，不建议大家入手。

2、等待期规定要宽松

众所周知，在等待期内出险，保险公司是不予理赔的。

若等待期规定严苛，被保人不幸确诊中症或者轻症，马上就会终止合同，且退还保费；

若等待期规定宽松，被保人不幸确诊中症或者轻症，仅终止对该项疾病的保障，其他保障责任依然有效。

因此，在挑选重疾险产品时，一定要选择等待期规定宽松的产品。

3、有保费豁免责任

保费豁免指的是在保单缴费期限内，确诊合同约定豁免保费的病症，例如轻症、中症，不仅可以获得理赔，剩余未缴纳保费也可以不用交了，而且保单依旧有效。

而目前市面上的 重疾险产品一般都是自带被保人豁免，也可以附加投保人豁免。

4、缴费时间越长越好

重疾险的缴费期限通常有趸交和期交两种方式。

趸交指的是一次性付清全部保费，而期交是指分期缴纳保费，常见的有5年交、10年交、20年交、30年交。

对于投保人而言，缴费时间越长，缴费压力也就越小，触发保费豁免机制的概率也会更大。

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案例引入

郑江山，年6月21日在代理人的介绍下向中国人寿保险公司为自己投保了“国寿康宁定期重大疾病保险”，保险金额50万元，保险期间为二十年，采用十年交费方式，以现金方式交纳保险费。约定每年的6月21日为保单续期交费日。

因郑江山年6月一直出差未能及时交纳续期保费，年7月16日去中国人寿保险公司申请保单复效，中国人寿保险公司当日给予办理了复效手续。

以下是投保人相关信息：

实验报告

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保险条款：

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