人寿保险的起源
人寿保险的起源于海上保险，海上保险的 张保单来自于意大利。文艺复兴时期，意大利成为了欧洲商业和文化的中心，海上贸易发达。
意大利的威尼斯，比萨，佛罗伦萨都是发达的海上贸易城市，很多人都读过威尼斯商人的故事，当时的威尼斯就是意大利海上贸易发达城市之一，水城威尼斯的由来。
在海上贸易发达的城市，也伴随着各类金融产品的诞生。意大利海上贸易发达让金融业务得到了发展，有了银行家和保险家，他们发明了两种金融服务，一种是出海货物的抵押贷款服务，一种就是货物损失保单赔偿服务，以货物和船舶为投资标的，后者就是我们的海上保险业务。
在欧洲海上殖民扩张的时期，海上贸易除了基本货物，也存在贩卖奴隶的行为，而奴隶主为了防止自己的奴隶在海上贸易中出现意外，带来损失，也会给这些奴隶配置海上保险，这就是人身保险的由来。
人寿保险业务发展到今天，已经是我们家庭基础保障账户，不可缺少的保障产品之一，但是很多家庭在保障账户的配置过程中，寿险产品的配置却总是出现各种问题和纠纷，今天通过具体案例聊聊如何家庭配置寿险产品。
昨天看了一个粉丝咨询理财方案规划的案例，题主夫妻俩创业失败，负债75万，重回职场后两人月入.在家庭保险配置里夫妻两人除了一份医疗保险保障外，其他的医疗和重疾保障都没有配置。，另外还花了接近，买了2份理财储蓄保险，基础保障严重不足。把保险当成了理财工具，而不是保障工具。夫妻俩作为家庭经济来源，也没有配置寿险保障产品。
为什么买寿险？
在配置寿险的过程中，首先你要厘清，你买寿险的目的是什么。是转移风险，还是理财储蓄？
我们买保险的目的是建立家庭保障账户，转移大额损失风险给保险公司，包括疾病风险，意外风险，还有死亡风险。健康保障保险解决的是疾病带来的大额开支风险，寿险解决的基本风险是生活意外带来的死亡风险。
从基础保障的角度，我们配置寿险是为了解决家庭经济支柱死亡，给家庭财务带来的巨大风险。那么针对基础保障，我们该如何根据家庭保障需求配置寿险呢？
家庭寿险需求确定的两个方法
在面对家庭死亡风险保障的问题的时候，我们需要确定风险保障的额度，来确保家庭经济支柱发生身故风险，失去经济来源的时候，保持家庭财务的稳定持续。在衡量保障额度的时候我们会用到两种方法：
种叫做生命价值法：生命价值法就是用个人生命创造的价值来衡量寿险配置的额度，确定被保险人年均收入多少，退休前的一个收入总值。也就是未来收入的一个预期估计，去除生活支出和各类其他支出，给家人留存的财务金额，从而确定被保险人的生命价值。
第二种方法叫做家庭需求法：假设死亡风险发生，那么留给家人的保障金额能够解决家人基本生活费用，教育费用，养老费用，家庭债务覆盖等，扣除既有资产，让家庭未来多少年内可以保持稳定持续的生活状态。
常见四种寿险类型和产品配置误区
在家庭寿险产品配置中，当我们通过上面两种方法确定家庭需要的寿险保障额度后，我们会遇到常见的这四种类型寿险：定期寿险，终身寿险，年金寿险，两全寿险。
在家庭风险管理金字塔中，我们把家庭风险分为三个层次，基础风险，中端风险，高端风险，的解决，而这四种类型的寿险的配置需要匹配不同的风险层次，才能实现风险转移，现实中消费者在配置的时候都是陷入一种混搭模式，导致风险没有得到合理的解决，存在以下的几个误区：
误区一：混搭寿险，被免费保障返还误导
举个例子，前段时间一个女粉丝私信问我说：想给小孩买一个教育金，哪个性价比高点，我给老公和自己都买了返还的保险了，保费比较高，每年要交3万多保费，想给孩子也买一个保险，但是预算有限了。
我看了她的保险合同：基础健康保障不够基本保额。储蓄返还寿险里还加了分红理财。大部分费用花在储蓄理财上面了，还想给小孩买个年金寿险存小孩教育金。
在我们家庭基础风险解决方案里，在解决健康保障问题后，对于缺失的身故保障问题。会出现两种解决方案模式， 种混搭组合：两全寿险
终身寿险+附加健康保障保险，第二种是独立组合：消费型健康保障+消费型定寿。
而在这两种方案中，大多数消费者都被冲着免费保障，还返还，选择了 种，其实第二种才是家庭基础保障方案的 选择。
同样的寿险保障责任， 种保费翻倍，大半保费花在储蓄寿险上，还会导致健康保障保额阉割共享的问题。所谓的返还，几十年后本金严重贬值。分红型的高收益宣传也不写进合同，存在不确定性，纯粹增加保费。
而第二种方案，同样寿险保障责任，却可以节约大半保费，同时把保额做高，注重了杠杆性。真正做到了花小钱把死亡风险损失转移给了保险公司
普通家庭如果因为免费保障，还返钱的套路，选择了 种，预算有限的情况下，会导致保单保障不足，保额阉割。而对于中产家庭选择 种方案，只是多花了一笔钱需要的保单保障额度。如果都选择第二种方案，普通家庭可以节约开支，同时买到需要的保障，中产家庭可以节约保费，并进行二次理财增值。
在家庭基础风险里，家庭经济支柱死亡风险的解决，应该选择消费型定期寿险，注重杠杆性。避开储蓄寿险。
误区二：年金寿险包装成高收益理财产品，忽略基础保障
上面的案例里我们可以看到，宝妈们总是喜欢给孩子买教育金。其实教育金本身没有这个概念，只是营销包装出来的。宝妈也很容易被代理人所谓爱与责任之类的营销话术带跑偏，在没有基础保障的情况下，花了大笔钱给孩子买了年金寿险。在这个过程中年金寿险会被宣传复利投资，通过假定高收益演算，让你看到未来这笔钱未来翻倍多少，收益有多高。实际都是数字游戏。冲着存钱理财，而忽略了基础的健康保障，忽略了基础风险的解决
年金寿险在银行的推广中，也都是被包装成高收益理财产品，很多储户处于对银行的信任，也是把存款变保险。以为这个本金保障，还有高收益，实际上一旦急用钱取不出来，退保导致本金亏损，所谓高收益也是宣传的，而没有写进合同。保底利率是很低的。
年金保险是以生存为给付的寿险类型，主要用于家庭不同人生阶段现金流规划，比如养老储备，小孩教育花费等。属于家庭中端风险的解决。
现金流规划不能跟高收益理财产品画上等号，年金寿险产品没有保障责任。而是现金流的储蓄和低收益理财，追求的是安全长期，收益低。是没办法跑赢通胀的。目前年金寿险保底利率 3%，写进合同，其他大保险公司保底利率1-2%。不具备高收益性。
对于普通家庭来说，基础风险解决才是重点，中端风险的解决需要考虑自身经济条件，年金寿险产品选择是需要长期锁定家庭财务现金流的。会带来较大财务压力。容易顾此失彼。
对于中产家庭来说，家庭财务现金流充裕，则可以在基础保障风险解决后，配置专门的年金寿险，给家庭建立一个财务蓄水池。
在家庭中端风险解决中，配置年金寿险可以解决财务断流风险。前提是基础保障先做好
误区三：小孩是家庭纯支出，却配置终身寿险
宝妈除了爱给小孩买年金保险以外，在配置基础健康保障保险的时候，也容易被误导买了终身寿险。让原本简单的左右保费解决的小孩健康保障，变成了几万块保费。
小孩在家庭中，属于纯支出的角色，需要考虑的是基础的健康保障问题，配置基本的医疗和意外保险，以及定期重疾险就可以的，而对于寿险解决的身故带来的财务风险，小孩是没有寿险责任的。很多代理人会误导宝妈，给孩子买终身寿险保障，说成是爱的结晶，是保险公司在替孩子报恩这类脱离风险保障，脱离金融产品作用的营销套路。
从家庭寿险需求确定的两个方法里，孩子的身故风险对家庭带来的是情感上的 ，而不是家庭财务损失的问题，小孩对于家庭来说是没有寿险责任的，对于孩子来说 的保障是父母。父母首先做好寿险保障责任才是必要的。
在配置小孩健康保障过程中，无论是重疾混搭两全寿险，还是分红终身寿险，都等于是给保险公司开空头支票，小孩没有寿险责任，而市面上的大多数寿险都是要18岁以后才产生身故责任保障。未成年前的保障责任是健康保障责任，身故保障责任未生效。
市面上解决基础风险，身故责任风险的定寿，也是针对18岁的成年人。针对家庭经济支柱。小孩需要配置的基础健康保障应该是医疗+意外+定期重疾。保费在左右解决。寿险配置纯粹增加保费的行为。同时也增加了家庭财务负担。属于寿险的错配。
终身寿险的配置更多是用来解决家庭高端风险的，也就是财富的传承，一般会和信托结合，来实现财富的定向传承。寿险具备安全稳定的特点，但是收益低，信托收益高，但是风险也高，不安全稳定，两者的结合变成寿险信托，就可以做到让家庭财务稳定传承的同时，实现增值收益。
综上，从风险转移的角度来说：
基础风险的解决，选择定期寿险
中端风险的解决，选择年金寿险
高端风险的解决，选择两全
终身寿险
寿险产品的配置，先保障，后储蓄，再理财。
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