Chandler作为一名 金融保险从业人员，经常被很多朋友问到一个问题：我知道保险很好，但究竟应该如何为我的家庭做好配置？
商业保险在中国深耕发展了近30年，保险产品从最早的几个单一产品发展到现在成千上万个。这次开一个专篇给大家捋一捋，把这么多品种归结为9类保险“阶梯”，从基础保障到养老规划到资产传承，覆盖保障型和资产型保险。
保险阶梯图可以作为大家购买保险的指南，快速寻找到自己的需求，也方便每年定期检视、动态管理保单。
说到保险，每个人对它的理解和定义是不一样的。有人说保险是法律文本合同，是爱与责任，是保护伞，是社会经济稳定器等，其实保险是一种金融工具。
好比家用电器，几乎每家都有冰箱、洗衣机、空调，每种电器帮助我们解决生活中的不同问题，冰箱不能代替洗衣机，也不能代替电视机。金融工具有几十种，比如股票、基金、理财产品、保险等，每一种都不能互相取代。我们可以透过9个阶梯图，让大家明白每个阶梯可以帮他解决什么问题。
坦白说，我在从业过程中，也遇到过很多不买保险的人，但当我跟他分享完阶梯图，讲清楚保险的价值和意义，可以帮他解决的问题后，大部分人都感觉颠覆了他们对保险的认知。
9个保险阶梯分别是意外、医疗、重疾、身故、教育、养老、资产保全、税务筹划和财富传承。分为风险转嫁和资产规划两大部分。
阶梯一：意外个阶梯是意外。对于意外的定义，我一定要讲清楚。只有外来的、突发的，非本意、非疾病导致的身体受伤才算意外。
现在一打开手机，会看到各种意外事件的新闻，发现意外防不胜防。我们说发生在别人身上叫故事，发生在自己身上就是事故，会造成各种损失，包括收入中断，医疗支出甚至是新冠隔离等，如果没有提前准备，会给家庭带来经济和精神上的负担。
意外险的价格非常低，杠杆作用又很明显。30岁女性购买10万元的意外险，只需元左右，人人都买得起，可以有效转移风险。
阶梯二：医疗
意外防不胜防，而伤病也是大概率事件。我们吃五谷杂粮，生活在拥挤的城市，无论空气还是水资源，都不如20年前清洁，加上生活节奏越来越快，很多人缺乏运动，难免会生病。
如果是小伤、小病还好，自己支付医疗费用没有负担，要是遇上重大疾病，除了社保报销，其余的费用谁来支付？这时就可以通过医疗险做额外补充。
比如百万医疗，30岁女性每年只需三五百元，就能买到万保额。中端医疗，一年消费几千块钱，能有万左右的报销额度。高端医疗根据年龄和风险系数不同，每年费用在15,元以上，医院就医，节省时间，享受VIP服务。
阶梯三：重疾
随着年龄增长，发生重大疾病的概率越来越高，而且重疾险有年轻化趋势，治愈率也因医疗科技的进步不断提高。万一不幸罹患重大疾病，生活需要被照料一段时间，营养品需要补充，房贷和孩子学费都不能停，要多少备用金才足够？
大病不光治疗费用昂贵，后续造成的间接损失更是一系列问题。要知道一个人重疾过后的3年对免疫力修复尤为关键，在欧美发达国家重疾治愈的一个关键性指标就是5年存活期，也就是安安稳稳养好病才能有机会获得一次“新生”。但如果这段时间的开销完全靠消耗自家的存款，甚至于要变卖车子、房子等资产会极大影响病人和家人的心态。
我觉得给自己买重疾保险，相当于自救，万一不幸患重疾，家人不需要去水滴筹、众筹，去找亲戚朋友借钱，期盼着别人雪中送炭。
重疾险拥有杠杆，30岁的女性，每年花2万多，可以获得万重大疾病备用金，用小小的支出，撬动大笔医疗费用，压力小、有保障。
尤其给孩子买重疾，是爱的陪伴。毕竟孩子都是父母的掌中宝，不管孩子未来多大，若是发生重大疾病，父母都会担心、操心。在孩子小时候，花很少的钱，就可以有万，甚至万的高额紧急备用金，作为父母会更安心。
阶梯四：身故
成年人的世界不容易，如果上有老下有小，作为家庭的主要经济支柱，万一发生意外不幸离世，家人怎么办？我们说保险是爱与责任，尤其对于家庭中的顶梁柱，能够转移身故风险的寿险很有必要。如果每个人都有一张0万的寿险保单，将来不幸身故，一定能留给家人这笔钱。尤其是家里的支柱，为了确保自己家庭的幸福美满，站着是台印钞机，倒下也得是一堆人民币。
我加入保险行业不久，就给自己配置了万的定期寿险。作为儿子，我定期给父母赡养费，如果哪天我遭遇意外，这笔钱也能确保父母的生活品质。当我有了孩子，我跟我太太又买了万的终身寿险，毕竟我们有责任把孩子养大，而养一个孩子的成本至少是万，要提早预留好，这样我们在工作打拼时，才会更安心。
寿险有明显的杠杆作用，是责任有多大，额度就要有多大。它像一把保护伞，替代我们保护好自己的家庭，让爱延续。
至此，9个阶梯分享了前4个。有伙伴会说，既然是阶梯，是不是要循序渐进？事实并非如此，因为不同的客户，家庭结构、财务状况各不相同，需求点也不一样，所以要量身定制。可能有的阶梯要先搭配，再慢慢补充其他阶梯。
下一期我会继续说后面5个阶梯分别是：
子女教育、养老、资产保全、税务筹划和财富传承
针对已经购买过保险的客户，我会通过保单整理，让客户知道他已经买了哪几个阶梯，额度分别是多少，哪几个阶梯还处于空白，结合他的家庭结构、资产情况给出相应的建议，做好风险转嫁和资产规划。
说到底，保险可以为我们解决两个维度的问题， 叫保过去，第二叫留未来。
保过去就是保住过去积累的财富，不会因为意外、疾病、医疗等流失；留未来就是留下一笔将来要用的钱，比如孩子的教育，自己的养老，以及财富传承，确保未来有较高的生活品质。上文介绍的前四个阶梯介绍的就是保过去。
我们说保险是一份充满大爱的事业，因为它可以拿走我们的担忧，助我们完成心愿，让我们的生活更加幸福无忧。
我是一名 独立第三方保险经纪师
几乎荣获了所有保险行业荣誉
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辰德Chandler
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