社会上的保险种类繁多，各种医疗、意外、养老、安保、生育等等等等，要不是内行人也未必能把保险的种类一一说出来。但归纳起来可以总结为两大类：商业保险、社会保险。其中商业保险可以分为人寿保险和财产保险两大类。而社会保险则包括失业险、医疗保险、养老保险、生育保险四大类。
聊到离婚财产分割，很多人知道存款、房产、有价证券等等这些可以进行分割，但是却不知道原来双方婚后所购买的保险，也能进行分割。不过这里需要强调的是：离婚时可以分割的保险仅限于双方婚后买的保险，从种类上看商业保险都可以作为分割对象，而社会保险则仅限于养老保险可以分割。
财产保险合同的利益分配问题
保险本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。为了在家庭财产发生意外或家人遭遇不幸的时候能获得经济上的补偿和安慰，越来越多人会为家庭成员购买保险。保险种类繁多，不仅有财产类保险，储蓄理财类保险，也有子女的教育、婚嫁保险，人身意外保险等。
很多人买保险的时候可能只想到将来所获得的保险利益，但没有想到原来在处理和面对婚姻危机的时候，也要面临保险利益分割的问题。
以夫妻共同财产为保险标的（保险对象）应如何分割？
以夫妻共同财产为保险对象而购买的保险，无论是以双方中谁的名义投保，在夫妻关系存续期间所取得的财产保险的保险金，属于你们的夫妻共同财产。
以一方财产为保险标的，应如何分割？
你的婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保，或你的婚前个人财产婚前投保在婚后所获得的保险金，这笔钱仍认定为你的个人财产，不属于夫妻共同财产。
但是，如果为你的婚前个人财产购买保险所用的费用是夫妻共同财产，那么当初用来缴纳保险费所用去的夫妻共同财产，你需要返还一半给对方。
你的车子是你的个人婚前财产。婚后，你用你们的夫妻共同财产为你的车子买保险，那么进行离婚保险分割的时候，当时用了夫妻共同财产所缴纳的保险费，你需要返还一半给对方。
离婚时仍处于有效期内的家庭财产保险合同
如果涉及到在有效期内的家庭财产保险合同，那么处理的时候就会比前面的更麻烦些。以下的内容比较重要噢，请仔细阅读：
（1）在进行离婚财产分割时，如果该份投保的财产归你，但你不是原保险合同的签约当事人，或者你们夫妻都是原保险的当事人，你需要持法院的生效判决书或调解书，或你们双方签署的离婚协议书到保险公司办理合同变更或解除收手续。
（2）若需要解除保险合同，保险公司会扣除已发生的保险费，剩余的保费将按照夫妻共同财产进行分割。如果双方协商后同意继续履行合同，可以办理相应的变更手续，继续履行合同的一方补偿另一方共同缴纳的保险费一半。
（3）如果这份投保的财产归你所有，或者你是保险合同的 投保人，你与保险人之间的保险合同自动继续履行，但应以夫妻共同缴纳的保险费的一般补偿给对方。
家庭财产两全保险的利益如何分配？
家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家庭财产两全保险，是指投保的家庭按规定向保险人（保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。）分期缴纳一定数量的保险储金，如果保险期限内发生保险事故，则保险人赔付财产损失；如果未发生保险事故，合同期满后保险人向投保人返还全部保险储金。
一般来说，家庭两全保险合同期限较长，储金累积的数额也较大。此类保险的保险人是以投保人所缴纳的保险储金所产生的利息作为保费收取的，在性质上类似于银行储蓄，但又与银行储蓄有所区别。主要的区别在于银行储蓄的利息归存款人所有，而保险储金的利息贵保险人所有。
若在婚姻存续期间购买了此类保险，那么离婚的时候可以按照相关规定办理变更或解除手续。在解除保险合同时，对于扣除必要费用后的剩余保险储金，可作为夫妻共同财产予以分割。
当然，采取解除保险合同的处理方法，对于双方来说都会有损失，因为解除保险合同后，保险公司返还的现金价值与保险期后的价值相差较大，若双方能协商这份保险归一方所有，并支付另一方一定的财产补偿，也是一个可以考虑的分割方案。具体补偿另一方的数额多少，可参考该份保单目前的现金价值作为标的，由取得该保单的一方支付另一方一半的数额。
人身保险利益的分配问题
人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、 保险、健康保险三种。
其中一方为被保险人和受益人而获得的保险利益处理
在司法实践中，夫妻关系存续期间获得的各类人身保险金，应当归取得保险金的一方所有。如果你或他因人身 或因患疾病所获得的保险赔偿，因为这笔保险赔偿与个人人身密切相关，一旦发生保险事故，被保险人身体受到 或患病后，保险金赔付的目的主要是受害人的治疗、生活等，具有特定用途，所以只能作为个人财产处理。
同理可得，你跟或者他一方所得的人寿保险也不能作为夫妻共同财产进行分割。即使当初你缴纳的人身保险的保险费是夫妻共同财产，也不能将保险金认定为夫妻共同财产予以分割，而只能是你按投保的保险费金额一半给予补偿。
你或他一方为受益人而非被保险人取得的利益处理
譬如结婚后，A作为投保人，儿子为被投保人、A为受益人签订一份人寿保险合同。如果被投保人发生保险事故意外身亡后，A将获得一笔保险金。离婚的时候，这笔保险金是否应为夫妻共同财产进行分割呢？
在司法实践中，人身保险合同中受益人的指定本身就表明了投保人与受益人的特定关系，这种指定本身就体现了保险金的专属性，如果将这笔保险金作为夫妻共同财产处理，就违背了投保人指定受益人的本意。因此，学界普遍认为，这笔保险金应当属于个人财产，而不宜作为夫妻共同财产予以分割。
离婚时仍处在保险有效期内的人身保险合同处理
如果你们购买的人身保险合同，离婚的时候仍处于有效期内，那么用夫妻共同财产所缴纳的个人保险费，应作为夫妻共同财产予以分割，由保险人或投保人对另一方作出赔偿。
在婚姻关系存续期间，如果你用夫妻共同财产为他购买人身保险，将你指定为受益人。由于你们双方之间的配偶关系，投保人对于被保险人的身体或寿命具有法定的保险利益。但如果离婚后，你们双方通过婚姻关系建立起来的夫妻权利义务关系消失，彼此之前不再具有《保险法》规定的保险利益。因此，你为他所投的人身保险只能予以中止，保险公司退保后的剩余费用应纳入夫妻共同财产范畴予以分割。
但是，如果投保人和被保险人是他，受益人是你，在你们离婚后没有办理受益人变更手续或解除保险合同手续，保险事故发生后，你作为受益人仍会得到保险金，且这笔保险金属于你的个人财产。
如果你用夫妻共同财产为自己投保，受益人是自己或是没有指定受益人，一般不会引起保险合同的终止，你和保险公司可以继续履行保险合同，但你应当给付已缴纳的保险费数额一半作为补偿，如果受益人指定为他，那么就需要到保险公司办理变更受益人手续。
为未成年子女投保的人身保险
对于还处于保险合同有效期内的未成年人人身保险合同，应该怎么处理呢？这里要根据投保人和未成年人随哪一方生活而作分别处理。一般可分为以下2种情况：
（一）如果你是投保人，离婚后子女仍随你共同生活，那么原保险合同可继续履行。
（二）如果你是投保人，离婚后子女随他生活，那么你们可与保险公司协商更换投保人，如果协商不成可选择终止保险合同，办理退保手续后所剩下的费用作为夫妻共同财产的范畴予以分割。
有人会问：当初用夫妻共同财产为孩子所购买的保险，孩子和他一起生活，他应该给我给予一定补偿吗？
答案是否定的。为未成年子女投保人身保险的行为是赋予第三方利益的行为，该保险的受益人往往是未成年人而不是你们夫妻一方，如果是以你们夫妻共同财产投保的，因保险利益对你们而言是共同的，你们即使离婚，与子女的亲权关系也不会当然消灭，因而已支付的保险费能不能作为夫妻共同财产分割，这与你们一方为被保险人或受益人的情形是不同的。
如果是以你或他的个人财产支付的保险费，因该保险的最终利益是归于子女的，已经支付的保险费更不可能作为夫妻共同财产分割。因此，在上述情况下，无论未成年子女随你们哪一方生活，均不存在所交纳的保险费补偿问题。
离婚时的养老保险应如何分割？
根据《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)第十三条：
离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。
首先，对于双方都已经实际取得养老保险金的，由于此时双方的养老保险金额确定，资金到位，可以像其他共同财产那样分割。
其次，对于应当取得的养老保险金，在婚姻法解析中，为作出明确界定。而根据法理，应当取得是指当事人已具有享受养老保险金的基本条件，但由于某种原因尚未将养老保险金领取到手或发到个人账户中。在这种情况之下，养老保险金的数额也是确定的，只是资金尚未到账，但仍然可作为双方共同的债权在其他共同财产的分割中进行折抵。
再次，如果离婚前一方或双方婚姻关系存续期间已参加了养老保险，但离婚时一方或双方尚未退休，所以将来到底能取得多少养老金无法预先测算。这种情况下，如果双方对具体分割达不成一致意见而要求人民法院进行审理的，人民法院不予支持。但是，婚姻关系存续期间养老保险账号中的个人实际缴付部分可作为夫妻共同财产进行分割处理。
随着社会的发展，人们的风险防范意识也越来越高，除了一些常规的第三方责任险、重疾险、意外险等险种外，家庭财产两全保险亦越来越受欢迎。但签定保险合同前，还是需要了解清楚该怎么签，买之前先咨询专业顾问，也许会为你避免很多不必要的麻烦。
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