现在追个明星都要看口碑,更何况买保险。保险界的“口碑”保障,来自于一个神奇的数据——偿付能力。
前不久,各家保险公司陆续公布了年 季度的偿付能力情况,这其中就有几家保司偿付能力不达标。
于是引发了一些朋友的不安:
我买的产品,保险公司偿付能力不达标,会不会破产?会影响我的保单吗?
那么,今天我们就来为大家解答困惑,主要内容如下:
偿付能力,到底是啥?
偿付能力不达标,我买的保险有影响吗?
偿付能力不足,意味着保险公司快倒闭了?
一、偿付能力,是保险公司的门面?
普通消费者买了保险后,最担心的是什么?
很显然,大家最怕的是一旦保险公司不稳定,甚至是破产,自己万一出险无法理赔。那有没有哪些指标可以监控到保险公司的经营情况?实时了解保险公司经营状态?
有的,看“偿付能力”就可以,偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。
比如A向B借了10万块,A有没有能力还,通过“偿付能力”这个数据就能了解到。
年3月1日,《保险公司偿付能力管理规定》正式实施,根据新规,“偿付能力达标”必须同时符合以下3个指标:
综合偿付能力充足率:不得低于%
核心偿付能力充足率:不得低于50%
风险综合评级:B及B以上
以上三个因素综合起来,如果两个偿付能力充足率高,同时风险综合评级 ,就代表着保险公司偿还债务的能力强,破产的概率低,反之则弱。
但偿付能力充足率越高就越好吗?未必见得,我们在“常见疑问解答”部分会详细解答。
二、偿付能力不达标,我的保险有影响吗?
目前,有些保险公司已经公布了年第二季度的偿付能力数据,但并不全面。所以我们还是以 季度为例。
经过深扒了各家保险公司 季度的偿付能力数据,我们发现有5家不达标:
可以看到,年 季度偿付能力不达标的不仅有人寿险公司,还有两家财险公司。
一些买了这几家保险公司的产品的朋友就担心了:偿付能力不达标是不是说明快要破产了?我买的保险还能赔吗?
大家尽管放宽心!保险是涉及国计民生的行业,受到极其严格的监管。
1、出现经营危机,保险保障基金救助
《保险法》 百条明确规定:所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
截止到年6月,保险保障基金的规模达到了.28亿。保险保障基金 的作用是,在保险公司被撤销、被宣告破产时,用来救助保险公司。
但实际上,保险保障基金往往是事前干预,而不是等到保险公司破产后才出手救助。
比如年,安邦保险出现经营危机,银保监会马上就宣布接管,并且通过“保险保障基金”注入亿救助资金。
如今安邦保险已经恢复正常经营,银保监会也宣布结束监管。对消费者 的影响,只是安邦改名为“大家保险”了。
此前,还有新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。
所以,保险公司并不会轻易破产,这也就意味着我们保单的安全性非常高。
这里也再插播一条消息:今年6月9日,银保监会要求资产超过亿的保险公司,要提前设立“金融遗嘱”,准备好应急方案,一旦出现经营问题,要先以“自救为主”。
这是否意味着这些保险公司不再受到保险保障基金的救助?其实不然,这并不是说银保监会对这些大型保险公司“撒手不管”,让它们自生自灭。
如果这些保险公司自救不了,银保监会依然会出手相救的。
2、万一破产,银保监会兜底
退一万步讲,如果保险公司真的破产了,也不用担心。
①人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后,人寿保险合同会由其他保险公司接手,保单仍然有效。
像我们买的重疾险、寿险、意外险等险种,背后的保险公司就属于人寿保险公司。
口说无凭,我们来看看《保险法》到底是怎么规定的?
可以看到,如果没有保险公司愿意接手,银保监会会指定某家保险公司,来接手相关的保险业务,消费者的保单不会受到任何影响。
②非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》第十九条,非人寿保险公司(如财险公司)破产,会由保险保障基金兜底,具体规则如下:
保单持有人损失5万以内:保险保障基金会全额救助。
保单持有人损失5万以上:保险保障基金的救助金额会有比例限制,个人为90%,机构为80%。
如果你持有财产险的保单,财险公司破产后,保险保障基金会按以上规则进行补偿。
所以不管如何,一旦保险公司经营不下去,总会有银保监会兜底。
有很多读者担心:保险公司的偿付能力一旦不达标,是不是以后不能再买他们家的产品了?
其实偿付能力是不断变化的,每个季度公布一次,一旦出现偿付能力不达标的情况,保险公司和银保监会都会采取相应的措施。
1、保险公司如何提高偿付能力?
偿付能力代表着保险公司偿还债务的能力,如果不达标,保险公司比普通消费者更着急。
保险公司一般会通过发行债券、股东增资、再保分出的方式来提高偿付能力。
比如百年人寿因为近年业务发展快,消耗大量资金,导致综合偿付能力充足率一度跌到%以下,偿付能力长期徘徊在“及格线”上。
在-年期间,百年人寿通过股东增资,注册资本由16.6亿增加到77.亿。
而在年3月又从资本市场上募集了20亿,这也带来当季的偿付能力迅速回血。 的综合偿付能力充足率已经上升到了.14%。
2、银保监会如何监管?
根据《保险公司偿付能力管理规定》,如果保险公司的核心偿付能力充足率低于50%或综合偿付能力充足率低于%,银保监会就会采取以下措施:
资料来源:《保险公司偿付能力管理规定》
其次,根据保险公司偿付能力下降的具体原因,银保监会可能会采取以下8项监管动作:
资料来源:《保险公司偿付能力管理规定》
比如安心财险年10月底的偿付能力充足率为-.7%,偿付能力严重不足。监管对其采取了3项措施:
暂停车险新业务
强制要求增资
限制高管薪酬
总而言之,银保监会除了可以限制保险公司的业务发展,比如不让增设机构、责令转让业务,还可以对保险公司高管追责,比如责令更换高管,甚至追回已发的薪酬。
所以不到迫不得已,保险公司都不愿意走到这一步,偿付能力充足率是一个必须死守的指标。
关于偿付能力,我们整理了两个大家比较关心的常见问题,希望能帮助到大家。
1、怎么查看保险公司的偿付能力?
可以上保险公司
转载请注明:http://www.0431gb208.com/sjszlff/1380.html