步，梳理需求。
比如我之前梳理的需求是：男，33岁，上有老下有小中间有领导。辞职前，年薪50万左右；辞职后嘛，以“炒股”为生，艰难度日。（小科普：花多少钱买保险，这叫保费；出了事保险公司赔你多少钱，这叫保额。我们买保险，其实使用保费买保额。）我的需求是，要买保额：百万医疗险万，现在的产品基本都这个保额。重疾险50万-万。其他朋友建议也要配到50万，不然不够用啊。意外险万。如果收入不是特别高或者没啥压力，买50万也行。定期寿险万。首先得覆盖房贷，然后再是孩子教育、父母养老等需要。我家领导的需求和我差不多。第二步，选产品。
对于是选线上产品还是选线下产品这件事，我觉得主要得看产品。不管线上还是线下，产品都是保险公司亲生的，也都经过银保监会的备案，安全性、合规性没差别。理赔主要也是看符不符合要求，不会差别对待。不过我发现，线下有些储蓄类产品还不错，保障类的话，目前还是线上的高性价比产品要多一些。我在网上搜了一圈，汇总一下目前性价比较高的保障类产品。01百万医疗险
这个主要是用来报销医保不管的医疗费的，什么进口药、自费药、ICU，符合要求都给报销。比较 的是：e享护-医享无忧点评： 到别的产品我都看不上了，远远超出我的预期。
一般疾病、意外报销额度万。种大病，确诊就赔1万，额度还翻倍到万/年。癌症院外购药、质子重离子等合理费用也管。
关键是能20年保证续保，期间不管理赔过还是产品停售了，咱都能续上，这就很厉害了......人家还带服务，比如住院帮你垫付费用啊，大病帮你预约专家啊，万一遇上了倒霉事儿，可能花钱都买不到这些服务。对了，它还有个家庭版，3个及以上家人买，能便宜点。医享无忧-个人版：点击查看详情医享无忧-家庭版：点击查看详情02重疾险
前面的医疗险，是报销医疗费的。重疾险是一次性赔钱，这笔钱随便咱们怎么花，可以理解为是给我们发工资的主。比较 的是：达尔文6号、超越1号点评：达尔文是咱们的老朋友了，性价比一直都很高。这次的6号，别人有的重疾、中症、轻症这些它都保。除了这些，它还自带俩保障，还挺好的。一个是，第二次重疾保障，等于60岁前不同种大病可以赔2次，变成多次赔产品了，是不是很神奇？打个比方，有人买50万保额，得癌症赔50万，这时重疾保额变为0了。但每年还会恢复20%， 到%。假设第7年，他又得了个重度脑中风后遗症，那就再赔50万。二是，30岁以下的朋友，首次确诊白血病等20种特定大病，额外赔%。买50万保额就赔万。我算了一下，30岁男性，买50万保额，分30年交费，保终身的话是元/年。预算不多可以保到70岁，一年只要元。身体没啥小毛病，都优先考虑达尔文6号。但是吧，如果你有肺结节、糖尿病、高血压、抑郁症、做过甲状腺癌手术等问题，那就不用想了。而且不光是达尔文6号，绝大部分重疾险，大概率都买不了。这时候你可以试试超越1号，它对这些异常情况很仁慈，我目前还没找比它更宽松的，也许就有机会买上了呢。当然价格嘛，会比达尔文6号高一点，毕竟保险公司也兜了更大的风险。不过能买上总比裸奔强。达尔文6号：点击查看详情超越1号：点击查看详情03意外险
比较 的是：小蜜蜂2号超越版
点评：我今年给自己买的意外险，买的就是这款产品。，50万保额；元，万保额，这两个版本下的意外医疗，连社保外费用都能报销。而且，这款产品没有健康告知，还保猝死（ 赔50万），有自驾、飞机、轨道、轮船等意外身故保障，可以额外赔钱。接种意外身故和接种意外医疗，也能保。属于可以闭眼买的产品。小蜜蜂2号超越版：点击查看详情04定期寿险
比较 的是：大麦定寿点评：定期寿险也很简单，就看哪个便宜、哪个免责条款（不赔的情况）少，大麦这2点都占了。万保额，30岁男性买，保到60岁， 元就搞定了。女性买会便宜一半，只要元，因为女性普遍寿命更长。我的定期寿险买的就这款产品的上一代，大麦。大麦定寿：点击查看详情顺便说说重疾险里面有个东西叫“含身故”的东西，含身故就是在重疾险里面强行绑定了一个寿险卖给你。我的经验是，“含身故”的重疾险不划算，换成“不含身故”的重疾险+单独的定期寿险，成本要更低。反正选产品的时候，险种与险种之间尽量不要有交叉。什么重疾里面含身故啊，寿险里面含重疾啊，全家共享保额啊，这些乱七八糟的统统不要。否则搞到 ，都弄不清楚自己到底买了些啥保险。除非呢，是有特殊情况，比如前面的超越1号，保险公司觉得风险太大了很亏，所以绑定了身故，这种就没办法了。好在够良心的是，它是保终身的，人总有一死，如果没得大病就身故，那也总能拿回几十万的保额。第三步，联系顾问，做健康告知。
如果说买保险过程中，要评选一个 的坑，这个坑一定是健康告知。健康告知是指在买保险之前，保险公司会给你列个清单，问你之前得没得过癌症啊，得没得过高血压、糖尿病啊，之类的。每个保险产品的健康告知问的都不太一样。这是保险公司挑选客户的过程，保险公司会把他们认为健康风险比较大的客户筛选掉。这个东西一定要重视。如果它问了这个问题，你没如实回答，后面真得病了要赔偿的时候，保险公司可以拒绝赔偿，理由是：你没有如实回答健康告知。前两天有位读者给我留言，说她之前买保险，健康告知里有几项没告知，她说：“反正保险公司也不知道，我要是告诉它了，它就不让我买保险了。”这就是自己往坑里跳了。保险公司会在赔偿前，调阅你医院检查记录，来分析这个人有没有不如实告知的情况。健康告知有个大原则：告知上问到的，一定要说实话。告知上没问到的，啥也别说。而且这个实话，指的是客观实话，比如检查报告、体检报告上明确的诊断结论，这叫实话，要告知。不要凭感觉，说我自己感觉我肝不舒服。检查报告、体检报告上没有的，就不用告知。这里面有两个小窍门：大家在买保险之前，不要去做体检。万一检个什么毛病出来，结果落实到纸面上，保险可能就不让买了；医院做检查的报告，要留好，回头买保险时要是记不清楚了，可以翻出来看看。报告如果丢了，医院再打印一份。我理解，一名好的保险顾问，首先要对产品比较熟悉，可以帮客户配置比较合理的方案。但更为重要的是，他可以帮助你评估，你的健康情况是否能够通过某款产品的健康告知。这个作用，是谁都替代不了的。比如，我买重疾险的时候，有2个健康问题。1.我的心脏，被一个庸医误写成了“不适多年”；2.我年做的体检中，有甲状腺结节（买保险时差点就给忘了）；我的顾问帮我分析之后，制定了详细的告知方案。医院复查心脏彩超和心电，医院让负责任的医生重新诊断，出具新的诊断证明。医院复查定级。拿到这些结果之后，提交资料，做健康告知。 顺利投保。总之，大家买保险的时候，一定要仔仔细细和保险顾问一条一条沟通健康告知，千万不要随意填过去了。这个一定一定要注意！预约顾问的方法：
点击任意一款产品，右下角都能预约保险顾问。填写完联系方式，一般24小时以内，会有保险顾问联系你，注意一个开头的电话。当然，你也可以直接点这里约：预约专属顾问成，这篇就到这，有问题的同学可以留言区留言。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇