一个朋友咨询这样一个问题：
前几天遇到一起交通事故，本来自己买了交强险和一百万的三者险和不计免赔，但是一共五万的理赔要自己出一万，是否合理？
保险理赔根据笔者的经验，类似的事情并不是很罕见，或者说是很常见的。
首先强调一个问题：很多车主会有这样的误会：我买了一百万的保险，出了事故就得赔一百万，否则我就是亏了。这种想法是错误的。买了一百万的三者险并非是一定理赔一百万，或者不超过一百万的案子全赔，而是遇到较大的交通事故，当损失数额超过一百万时，保险能赔的最高限额是一百万，不可能超过一百万；如果遇到较小的交通事故，待赔偿数字不足一百万时，按责任比例计算赔偿数额，还要剔除一些免赔项目。
比方说，一个交通事故，交警判定是车方主责，经核实各项损失是万，则这笔钱先从交强险赔偿最多12.2万，剩下的.8万，有80%也就是86.24万是车方应赔偿的数额，这其中扣除不在赔偿范围的9万元，剩下的77.24应当由保险公司的三者险赔偿。
交通事故再比方，一个比较小的交通事故，交警判定车方全责，经核实各项损失17万元，先从交强险赔偿最多不超过12.2万，剩余的4.8万，被保险公司剔除2.1万不属于理赔范围，则保险公司三责险赔偿2.7万，其余的2.1万由车方自行承担。
在保险额度足够的情况下，对于同一个事故的理赔，个人是否负担，个人负担多少，主要取决于这样三个方面的因素：
1、是否购买了不计免赔。
所谓免赔，就是保险公司认为设置一个门槛（有点类似医疗保险中的门槛费），避免当事人以为买了保险就可以不在乎出事故，如果理赔的话，当事人要根据责任轻重，自己承担一部分赔偿。负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。这样的话，通过肇事者自己承担一部分损失，限制他们因为买了保险而不在乎发生事故。当然了，如果买了所谓不计免赔，那么就不用出这笔钱了，本来应当由肇事者承担的这部分免赔数额，也有保险公司来承担。
因此，买和不买不计免赔，自己承担的数额有很大的差别。
假定一起事故总的损失是18万，肇事者主责，则经过交强险赔偿12万后，剩余6万。不买不计免赔的话，肇事者自己承担6x15%=元，如果买了不计免赔，则不需要自己承担这元。
2、当事人对于法律的理解利用能力。
这句话，通俗地说，你掌握的法律知识多一些，能够依法据理力争，就可以避免被保险公司忽悠，反之，自己对于行业知识了解不多，又遇到无良的保险公司，多少会被坑一些。
保险合同以下列举一些常见的保险公司的坑。
（1）非医保用药不赔。
非医保用药不赔属于没有道理的霸王条款。所以在很多诉讼场合，法官都会把这一条驳掉。在交通事故处理中，是否采用医保用药，保险公司，肇事者和受害人均无法掌控，如果将这种合同双方都无法操纵的后果强加由被保险人来承担，明显是不合理的，因该条款免除了保险人依法应承担的义务，排除了投保人、被保险人和受益人依法享有的权利，依据《保险法》第十九条应认定该条款无效，非医保用药属于保险公司的赔偿范围。交通事故和医疗保险挂钩，有什么法律依据？再说了，发生了交通事故，作为伤者并没有选择权，相反作为专业机构的保险公司完全可以通知理疗机构不用非医保用药，把这义务块强加在车主和伤者身上，实在是与理与法都说不通。退一步讲，理赔的时候，应当现在交强险中优先处理非医保用药（交强险不考虑非医保用药），这样即使非医保用药不赔，也可以少负担一些。从另一个角度讲，该条款为保险合同中的免责条款，视保险公司是否履行了提示和明确说明义务确定该条款效力。如果在买保险的时候，保险公司没有明确的说明，这个条款应当属于无效条款。
（2）诉讼费、鉴定费不赔。
根据《民事诉讼法》的规定，诉讼费（含鉴定费）由败诉方承担，或者根据输赢有双方按比例承担。保险公司作为诉讼当事人，自己提出不承担诉讼费、鉴定费，于法于理皆不通，即便是合同约定了，当事人同意了，也不能以一纸合同对抗法律的明文规定。另外，现在很多保险公司都有个奇葩的内部规定，调解结案的不理赔，必须法院判决才赔。本来调解结案可以节省大量的诉讼费用，但一些保险公司非要诉讼，诉讼产生的诉讼费又以各种理由拒赔，这点实在是不可理喻。
（3）超过（内部规定）标准的费用不赔。
例如，陪护费，有的保险公司只给按每天50元计算，而实际上真正的陪护费远远超过这个数额，重伤员甚至要三四百元。对于这种情况，当事人要准备好证据，据理力争。
3、相关保险公司的规范（良心）程度。
现在广大车主对保险公司吐槽最多的是，卖保险的时候，几乎是无所不赔，但真正遇到事故需要理赔，就会这也不赔那也不赔。其实有些事情未必是保险公司的问题，而是他们很多员工，对工作并不精通，为了揽到客户，随意承诺一些并不存在的东西。
小结：
因此，作为车主及其代理人，遇到事故进行理赔的时候，自己要认真研究案情，认真准备证据，根据法律规定据理力争，不要一味忍让保险公司的霸王做派，争取自己的合法权益不受
新版法律职业资格考试十年真题汇编淘宝￥29.8￥90购买侵犯，较真的人多了，今后的霸王条款、霸王行为才会逐渐减少。
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