作者
猫妹
来源
大猫好规划
一个朋友，孩子出生后就给孩子买了重疾险、百万医疗险和意外险。
可她老是意犹未尽的感觉，总感觉还想再买点什么。
每次来问，都被猫妹劝退。
结果她自己看文章，又买了份少儿门诊险。
买完三个月，她跑来跟猫妹说，这个少儿门诊险太香了吧，你不能老是那个态度，要给大家多推荐推荐。
原来是她家孩子，入秋就咳嗽，翻来覆去的总不好，医院。
找保险公司报销完，保费回本了！
这是年年交保费的人 次从保险公司领回钱啊，真的是强烈的获得感啊。
确实，买保险，也不能光掏钱，不见回头钱啊。
而且不同的地区、不同的宝宝情况确实不一样，比如有些地区的“一小”保险完全不管门诊，有些地方起付线高、报销比例低，有些是娃儿真的是隔三差五病一次、一次病一周……
作为妈妈，妈妈们的辛苦猫妹都理解。
所以，帮大家送上 的少儿门诊医疗险投保方案。
少儿门诊保险，做的保险公司不多。
拔尖的，之前只有华泰财险一家，在不同渠道铺了两个产品，后来又出了一款中华小当家。
老规矩，先上图。
这三款保险中，暖宝保和健康宝宝问世的时间还蛮久的，至少“寿命”比猫妹最初的预期长。虽然有涨价、升级，但已经是同类产品中存续时间长，稳定性比较好的产品了。
中华小当家属于后来者，开始势头猛，但是后来有所回撤，不再承保4岁以下儿童了。
先说一下少儿门诊暖宝保超能版。
暖宝保超能版是刚刚推出的升级款产品，相比老款暖宝保的变化之处在于：
1、扩展了社保范围外用药
即乙类自付费用+丙类全自付费用，从一点都不报销，到可以报销30%。
2、保额、报销比例都提高了
暖宝保超能版把主体保障的保额、报销比例都提高了不少，比如疾病门急诊、疾病住院的保额从5千提到1万，报销比例从90%提到%。
3、疾病门急诊等待期缩短了
等待期由30天缩短为15天，相当于保障期多了15天，也能更早进入报销期。
4、疾病住院医疗去掉免赔额
原来每次住院的免赔额是元，现在去掉了。
5、投保时有无社保区分定价
不同的身份收不同的保费，虽然没有社保的保费贵了，但是报销比例也提高了。
除此之外，在免责、健康告知上也有所变化：
增加对发育迟缓、发育不良的免责；
增加对腺样体肥大、慢性鼻炎、慢性鼻窦炎健康告知。
对急性呼吸系统疾病核保要求放宽，如感冒、鼻炎、鼻窦炎、扁桃体炎、咽喉炎、急性支气管炎、急性肺炎（非重症），急性肠胃炎、急性阑尾炎、急性胆囊炎，之前要求出院后满3个月且无复发的才能正常投保，现在1个月即可。
变化这么多，价格却没变（以有社保身份对比），一年还是元。
所以可以说，暖宝保的这次迭代非常有诚意。
目前，猫妹觉得 的少儿门诊保险，就是暖宝保超能版。
为什么暖宝保超能版的价格比另外两款产品高，还是猫妹最推荐的产品呢？
1、少儿门诊暖宝保超能版PK中华小当家
这两款产品的主体保额相仿，但是少儿门诊暖宝保超能版能覆盖社保内费用+社保外费用（报30%），而中华小当家只报社保内费用。
医院的费用明细，现在社保内的药价降了不少，花钱多的，还是自费药。
少儿门诊暖宝保超能版同一疾病7天内连续治疗算一次免赔。
有些病可能因为一些医保的规定，会连续跑好几天，举个简单的栗子，门诊输液很多时候要连续输三四天，但医生只能开当天的，第二天要重新挂号重新开药。
假设，一个感冒输液，去4天，每天自付元，少儿门诊暖宝保超能版报销（×4-）×%=元，而中华小当家报销（-）×4×%=元。
如果是去4天，每天自付元，少儿门诊暖宝保超能版报销（×4-）×%=元，而中华小当家一分不报，因为（-）×4×%=0元。
另外，少儿门诊暖宝保超能版覆盖的年龄范围更大，可以承保4周岁以下儿童，而中华小当家只接受4周岁以上投保。
从猫妹养育两个娃的经验看，小宝宝的抵抗力要弱一点，更容易生病。而且一旦生病，家长更容易手足无措，医院。
2、少儿门诊暖宝保超能版PK健康宝宝少儿门急诊保险
少儿门诊暖宝保超能版的保额更高，核心保障部分基本是健康宝宝少儿门急诊保险的2倍了，而且疾病门诊的等待期更短，但差价只有5%左右。
所以相比来说更不用纠结。
但有一个地方，需要指出来，那就是乙类药费的报销比例。
健康宝宝少儿门急诊保险对乙类药费是全覆盖的，丙类不报；
少儿门诊暖宝保超能版对乙类药费报30%，丙类也报30%。
除此之外，健康宝宝少儿门急诊保险和中华小当家一样，即便是同一疾病连续治疗，每天都得扣一次元的免赔。
少儿门诊暖宝保超能版的升级这么有诚意，其实也离不开和另外两款少儿门急诊保险的较量。猫妹还是希望，在保险公司风险可控的前提下，这些产品的保障好一点再好一点。
呢，还是要提醒一句，门诊类的小额保险，虽然获得感强，但是大家用着也要有度。
保险公司评估我们的维度越来越多了，每一次理赔都是有记录，而这些理赔的记录，对以后投保有什么影响，还不好说。
一些网上平台，对不同的客户展示不同的产品，同一个产品，给不同的保额，说是“算法”、靠“大数据”，但这些数据，不会平白无故产生。所以如果为了小病小痛的报销去恶意薅羊毛，将来导致大病无法报销，也是一种因小失大呢。
另外，大家也要注意，这些产品都是一年期的，不保证续保，每次都需要重新健康告知，到期后连续投保才能免除下一年等待期。
所以大家如果想连续投保，那么要自己设好提醒，到期后续上，免得保险公司不提醒自己也忘了，一不小心就断保了。
最近北京这边生病的孩子还蛮多的，刚刚的周末身边好几个大宝宝发烧的，自己在家扛着没药，去医院的话，医院还不接诊发烧的孩子，家长真的是跟着着急上火啊。果然孩子不分大小，都是要操心的。
少儿门诊暖宝保超能版或者是中华小当家，如果想投保，也得抓紧了，毕竟门诊还有15天等待期。
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