文/中国再保险（集团）股份有限公司战略发展部官兵、夏文娇
平台是一种允许多个参与者相互连接互动并创造和交换价值的商业模式，通过非线性的主体匹配实现规模化。本文建言以平台化模式构建保险行业生态圈，文章认为，通过平台化发展，保险公司可以成为平台服务最终消费者、补充者或提供者，同时平台能够为保险产品提供强大的数据基础。
平台化创造了社群反馈回路，搭建起生态圈模式，从而形成了高效的市场交互。平台化的战略方向从本质上颠覆了部分行业的商业模式，通过加强参与主体间的交互，不仅为主体提供了有效的匹配平台，还积累了大量的用户数据，打破了主体参与壁垒，降低了寻找参与对手的成本。
平台化重塑传统保险行业产业格局
平台化能形成保险行业网络效应，非线性地联通不同主体交互协作。保险行业参与主体包括被保险人、保险公司、保险中介、再保公司等，传统的保险产业链是从上游到下游的单向线性关系，导致很多重复建设成本和信息浪费。平台化能够帮助不同参与主体建立广泛连接和非线性匹配，将各个生产环节的交易主体连接起来，并通过不同场景下的产业互联实现产业链的改造升级。一方面，保险产业链中的参与主体可以受益于平台的网络效应，撮合不同主体合作，加强业务交互，促进产品创新与价值创造；另一方面，保险公司可以通过平台提供的基础资源和工具增进双向交流，并基于数据分析达到供需匹配，从而降低各环节的交易成本、提升操作效率。
面向个人消费者平台助力保险公司触角前伸
保险面向个人消费者（2C）平台助力保险公司增强获客、留客能力。线上保险销售平台颠覆了传统保险行业通过代理人线下展业的形式，使得保险公司与客户的沟通成本更低，沟通信息更加高效、透明。因而，保险公司纷纷拥抱互联网2C平台，保险中介也开始建立互联网中介平台，以求在新的竞争形势中取得优势。保险公司参与2C平台主要有三类模式：
一是保险公司自建销售和客户服务平台。尽管目前大部分保险公司都通过网站、移动APP等建立了线上保险平台，但用户数量整体偏低。由于适合线上销售的产品呈现低单价、碎片化、场景化的特征，尚需较长的用户培育期。因此大部分保险公司APP的主要功能一是承保流程线上化，以降低交易成本，方便获取和管理客户数据；提供保险相关服务，包括保单管理、线上理赔及其他场景化服务等，提升用户体验，增强用户黏性。例如太平人寿APP提供覆盖产寿健养的一站式保险服务，用户可以进行投保、理赔、管理全家保单，还可通过智能保险顾问“阿尔法保险”完成家庭保险需求分析。当前活跃度较高的保险APP还包括平安金管家、众安保险、平安健康、掌上国寿等。
二是保险中介搭建保险比价平台和在线经纪平台。这类平台的核心竞争力在于匹配能力。保险比价平台和经纪平台等在线交易集成平台一方面能够整合被保险人与保险人的数据信息，另一方面能够提供保险产品信息，从而实现基于数据分析的交易匹配。数据显示，英国58%的保险客户在购买保险之前会使用在线信息集合平台，从而满足被保险人较高的价格比对、需求匹配的需求。例如美国第一家在线车险经纪平台——Insurify，通过在线平台与智能机器人为用户提供便捷的车险购买体验，将用户风险特征和保险公司偏好进行智能匹配。国内保险比价平台包括慧择网、中民保险网等，但其发展较为艰难，主要是由于智能化服务相对欠缺，且面临来自百度、阿里巴巴、腾讯和京东（BATJ）等互联网流量平台的竞争。
三是保险公司借助大流量平台获取客户。保险作为消费低频、决策周期长的产品，在争夺流量方面没有优势。与此同时，2C平台市场已经基本趋于饱和，互联网巨头垄断了大部分流量入口，保险公司通过合作接入互联网平台，可以快速地获得流量与数据，同时这种模式有助于提高保险公司的定价能力和风险管理的精准度。保险公司作为参与者切入得到大流量平台的用户优势，借助社交场景平台，凭借社交平台的高基数、高频次的用户基础，将保险触角延伸至更广泛的消费者端口，为其提供保险产品和服务的价值交互。
保险公司可将保险产品接入平台或者与互联网公司共建销售平台。阿里、百度、京东等传统互联网公司都已涉足保险行业，提供基于
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