经常听到一些人谈论养老保险，“缴费15年就够了，没必要多缴”。有一位网友问，他已经教了20年的职工养老保险，今年已经45岁了，足够领取养老金。他现在是灵活就业人员，还有没有必须缴下去呢？
参加养老保险，首先要解决的是基本养老保障问题。按照《社会保险法》的规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，可以按月领取基本养老金。从这一句话的理解上，很多人认为养老保险只有老了以后才有用。
不过，人力资源和社会保障事业发展十四五规划提出了“落实职工基本养老保险遗属待遇和病残津贴政策”。遗属待遇指的是参加基本养老保险的个人，可以按照规定享受丧葬补助金和抚恤金政策。病残津贴政策指的是非因工失去劳动能力的参保者，按规定享受养老保险基金的待遇。
这两部分政策正处于落实阶段，一般来说养老保险累计缴费满15年以上，都可以按照规定享受有关政策。特别是网上流传的职工基本养老保险抚恤金待遇，养老保险累计缴费满15年，万一去世可以领取9个月的该省上年度城镇人均可支配收入的一次性抚恤金。缴费年限每多增加一个月，抚恤金额外也增加一个月，缴费年限超过30年的按30年计算，最高可达24个月的养老金。从这一角度讲，缴费年限20年还没到顶呢，还可以继续缴上10年。
基本养老金待遇，是明显的多缴多得、长缴多得。按照养老金计算公式，基本养老金分为基础养老金和个人账户养老金两部分。
基础养老金和缴费年限、本人的平均缴费指数、退休上年度社会平均工资挂钩，缴费年限是具体到月的，每多缴一个月都可以转化为0.年的缴费年限。比如说，按照60%基数缴费20年可以领取16%的退休上年度社会平均工资的基础养老金，缴费30年就可以领取24%。年山东省计算养老金使用的社平工资按照元计算，这样仅基础养老金差额就能达到.84元。
个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计划月数。每缴费一个月都会按照缴费基数的8%记入个人账户，比如说按照元基数缴费，每记入个人账户是元，60岁退休养老保险个人账户计发月数是月，差不多每多一个月个人账户养老金能够提升两元多。10年是元。可实际上由于养老保险个人账户记账利率和社会最低缴费基数的提升，个人账户养老金能够多领的钱数要多得多。
总体来说，养老保险缴费时间越长，对于老年后的保障就会越充分。
特别是我们现在缴费社平工资还在不断增长，如果我们有多余的钱，投资利率能够实现社平工资一样的增长率吗？养老保险个人账户的钱是完全保本，记账利率一般在6%~8%以上，一样也非常划算。统筹账户的钱，如果个人按照60%基数缴费，回本时间只是个月。这是仅仅社平工资不变和不算利息的情况下，而往往是社平工资的增长率远远高于个人利率，所以越早缴费，回本时间只会越短。
综上所述，目前来看缴费20年确实满足了领取养老金的前提条件之一，但是十四五规划有可能会提升养老保险的最低缴费年限，只要有能力还是继续缴费的好。
特别是大龄就业困难人员参保，可以申请灵活就业人员社保补贴，能够减轻一半到2/3的负担，享受时间一般不超过36个月，首次申请距离退休，不足5年的可以享受到退休。国家政策是越来越好了，只要有负担能力，真的没有必要停保。
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