在春节前那篇《流感下的北京中年》刷屏时，我就想过写保险选题，甚至主动联系了两家非常大的保险公司，想给咱公号读者定制我认为靠谱的险种。可深入研究保险产品发现，真正有保障作用的保险，和各家的实际情况关系非常大，保险产品是没办法开团的。春节后就带六六来了美国，如何配置家庭保险的选题就被我暂时放入选题库了。
清明节前公号分享《亲身经历的一个意外，让我发现死亡原来那么近》时，很意外评论里点赞 的，都是关于家庭保险到底该怎么买的呼声。给孩子选购商业保险的原则，三年前我去香港买保险后，已经分享过了《六妈分享
种类繁多的儿童保险，该给孩子选什么？！》，今天，咱就通过一些身边真实的事例，聊聊家庭保险该如何配置。敲黑板：和每个人都息息相关的信息哦。
01
一件真实案例，
讲一个让我开眼界的保险产品
前几天一位朋友来美国生孩子，住的不远，肯定要约会一下的嘛。见面闲聊，就说起了她这次要生孩子的诊所，因为以前听说过挺贵的，就问她具体的费用。她说：“现在还不太清楚呢，反正多少钱都没事啊，我买了保险的。”What？虽然三年前我去香港给买保险之前也做了不少功课，但这还是头一次知道：还有能保在美国生孩子的险种啊。
仔细询问了朋友，不由感慨她实在太有保障意识和经济头脑了。高端医疗险我早就知道，但她买的一家英国公司涵盖赴美生子的险种，之前从没听说过，却被她挖掘了出来。虽然保费很贵，但她因为身体原因，生孩子比较容易出状况，来美国生，不但有更好的医疗技术保证安全，而且因为有保险，完全不用操心钱的问题。我以前就听说过有来美国生孩子的朋友，因为孩子出生后不是特别健康，一个月花费一二百万的。她的未雨绸缪，不但降低了资金上的风险，那种心态上的轻松，对于孕妈妈也是很重要的。
然后说重点。她买的涵盖赴美生子的高端医疗险，我觉得对于她的情况，是非常好的选择。但是，我没有任何打算买，就像三年前研究保险产品后我没买高端医疗的结果一样。
原因就是，这个保险虽好，但我们家暂时不需要。
首先，产品设计比较好的高端医疗险，在国内看病用不着医院，医院医院， 限度告别挂号难、床位紧缺、服务差等问题。医院就诊时可以直付理赔，也就是说看完病不用支付现金，费用医院结算。按理说，这产品很符合我高保费享受高水平服务的理念。
但是，医院多集中在北上广，目前我们家的主要阵地还是在郑州，我医院就诊就天天坐高铁打飞的吧。
第二，就我所知，目前各大保险公司的这个险种都只接受父母一方作为主被保险人，孩子作为附属被保险人。如果我只想给六六买这个保险是不行的，必须是我+六六、或者六爸+六六，根据不同需求，保费从每年几万到几十万都有，可以说很昂贵，如果因为不在一线城市，平时享受保险服务那么不方便，性价比就极低了。
第三，涵盖赴美产子的高端医疗险，也就是“全球（含美国）”方案的保费最贵，而且保险有一个6个月到1个月的等待期，等待期内无法理赔。也就是说，要算好时间怀孕。我这种即使要老二也打算在国内生的，虽然会觉得保险保赴美产子非常好，但也没需求买这个服务。
所以，在理性思考和合理规划之后，高端医疗险这根草，虽然很美好，但还是被我拔了。
说了这么多，罗罗就是想告诉大家的是，买保险一定要根据自身经济条件、家庭需求、长短期目标等方面出发，把家庭保险配置的既保障充足，又不至于因为买保险背负沉重负担。
0
买保险的心态问题
那天看到这么多赞来表示保险需求时，我还挺欣慰的，这说明大家的风险意识逐渐提高了，对于保险的认识不像父辈那样，还停留在“保险都是骗人的”、“买保险就是咒自己生病”肤浅的阶段。但是，有风险意识，却不知如何买保险，或者在对比了各家保险公司的不同产品后，反而越对比越糊涂，也是很无奈的现状。
如果是三年前，我会毫不犹豫推荐大家去香港买保险，那时候大陆保险产品保额低，保费贵的特征实在让人爱不起来，我自己对比很多保险产品后是去香港买的重疾险和教育险，一些保监会以及专业的精算师朋友，也是跟我一样的选择。但是，说句心里话，近几年国内保险产业发展的还是挺迅速的，春节我想开团时认真了解了一下国内的保险产品，发现国内保险产品的种类也比过去更加丰富和细化，比三年前进步还是挺大的，比以前好接受多了。（关于香港保险更适合哪种人群，文末我会讲一下）。
买保险诸如先保大人再保孩子，重疾险必须买之类的大原则大家都知道了，儿童保险怎么选，两年多前的《六妈分享
种类繁多的儿童保险，该给孩子选什么？！》里也聊过了，这种原则问题的文章现在一抓一大把，咱今天就不说了。今天主要把买保险时需要避免的坑告诉大家，然后用一些具体的事例讲解几个普遍险种，那样在选择时也就心里有数了。
心里有数之前，咱先说说很重要的心态问题。
买保险产品，一定是根据自家情况来的，不要跟风。就像开篇时我朋友买的那个高端医疗险，对她来讲真的很好，但对于家在郑州的我，真心不适用，如果未来我带六六搬到北上广，就会马上买个不涵盖赴美生子的。
买保险，货比三家心中有数是应该的，但过于比较，犹豫不决只会给自己徒增烦恼。我的建议是，经验少的朋友 还是选择口碑好的大保险公司，保险配置方面也不要太过花哨，大保险公司无论是前期咨询到中期代理人的建议配置，以及出险后理赔，都更加规范靠谱；对保险有一定了解且喜欢自己做决断的人，大可以选择知名度略逊一筹的中小保险公司，保险配置方面也可以“花插”着来。比如我那位朋友能淘到涵盖赴美生子的险种，比如我认识的一位北大牛爸，在给家庭配置保险时，就涉及了三家商业保险公司+企业集体保险，保险方案消费性和储蓄型相结合，在他的计算中自家保险性价比实现了 配置。
03
大人保险怎么买
当然，大部分朋友和我一样，在买保险时还是秉承“保障优先”，对于典型的三口或四口之家，保险首先应该帮我们解决无力承受的风险，没有后顾之忧了，我们才能去考虑更深层次的问题。
买保险的原则也就出来了：先“雪中送炭”后“锦上添花”，保障型的重疾和医疗险，就是全家大人和孩子都要首先考虑的。
家庭经济支柱（职场爸爸职场妈妈）怎么买？
这里的家庭支柱，主要指的是家庭收入的主要来源。
实现“雪中送炭”，家庭支柱购买保险的优先级为：
重疾险＞寿险＞医疗险＞意外险
（意外险的优先级见仁见智，有人觉得保费低保额高很划算，比如航空意外，0块就有非常高的保额，但我个人不在意概率那么低的风险。这些年只有这次来美国呆两月的时候花两千多买了旅行意外险，还是冲着意外险能提供的全球救援服务，在人生地不熟的国外呆这么久，万一发生意外处理会比较麻烦。）
寿险为什么要买？我以前也觉得寿险是人挂了或者全残才能理赔，对于一个30多岁的青壮年来说，这二者都离得很远。但是就在三年前，我一位上海的朋友，平时身强力壮的男士突然就肝癌晚期，他有一个还在上幼儿园的儿子，家里每月房贷月供一万多。朋友最终不敌病魔，正值壮年就去世了，朋友生前是互联网公司高管，年收入将近30万，是家里的经济支柱，人一走，家庭主要经济收入说断就断。我们几位好友筹了点钱给朋友妻子孩子送去，能帮多少是多少吧，她妻子很感谢，说心意领了钱不能收，说虽然老公走了自己心理上挺难接受的，但万幸的是老公几年前买了保障期限0年保额万的寿险，这笔钱足够她们娘儿俩还房贷、维持日常生活开支。
天有不测风云，人有祸福旦夕。虽然谁也不愿意与亲人阴阳两隔，但若风险发生，想到自己死后最亲爱的人也能在一段时间内不用为生计发愁，心里也会宽慰很多。
买重疾险要避免哪些坑？重疾险无需赘述，是大家最倾向购买的险种，保额应该尽量高。中国人最怕生病，生不起并几乎是共识，即使是中产家庭，一旦进入ICU，存款可能也支撑不了几天。我特别认可朋友樱桃说的一句话“商业保险对我来说 的意义在于，把保险作为家庭的固定开支之一之后，我就再也不需要为‘可能出现的疾病’做储蓄了”。
重疾险要避免的坑主要是两点：
一是病种并非保的越多越好。
保监会规定的重疾一共有5种，在这5种以外的疾病保险公司才可以自行规定病种以及理赔条件。
保监会规定的5种病种包含了常发重疾的90%以上，重疾理赔也多出在这5种病种上。除了这5种重疾，保险公司额外增加病种，对保险公司来说保障成本并不高，但咱们买的时候就可能要支付更多保费。所以，如果预算有限，不用为了一味追求保多病种而以降低保额为代价。有些号称保一百多种重疾的，把同样的病种换个名称重复列举，才是真正的坑爹。
二是轻症豁免条款可能有坑。
这几年重疾险还出了一个很有诱惑性的条款：轻症豁免保险费，也就是人们常说的轻症豁免。所谓轻症可以看做重疾的“前奏”，通过治疗可以恢复。
我当年选择去香港买重疾险，就是因为香港重疾附加的轻症豁免保原位癌，也就是说癌症早期可以治愈的阶段，在我看来，不保原位癌的轻症豁免跟耍流氓没什么两样。
大陆的重疾险现在很多保险公司都推出了重疾险的轻症豁免，但请购买时务必搞清楚轻症豁免是否包含原位癌这种概率较高的疾病，保监会对轻症不像重疾那样有严格规定，有的公司在选取轻症病种上很有“心机”，并不将常见轻症包含进去。
如果没机会选更好的重疾产品，能豁免的都是很鸡肋的轻症，与其多花钱买轻症豁免，不如把钱用来保重疾这个核心。
医疗险怎么买更好？（推荐个超高性价比的高额医疗险）
医疗险作为社保和重疾险的补充也有必要买。
现在不论在职与否，大家都会有意识去买社保，然后很多朋友就觉得已经有社保里的医保部分了，加上重疾，看病的保障够了。但实际上，并不够，下面详细说。
个人真正要买的医疗险又分为普通医疗险（低额医疗险）和高额医疗险。
普通医疗险也有保险公司叫做低额医疗险，有点类似单位团体购买的补充医疗险，保险范围是超出医保报销比例的那部分，对于医保外的进口药物和材料等不报销。如果个人要买，很多保险公司都要求绑定重疾险才能买，不单独卖这个险种，我对这个险比较无感，医保外用药和材料不报销，就让这个险变得很鸡肋。
下面敲黑板划重点的是高额医疗险，因为研究后罗罗发现，这个新生事物，真是个好东西！
高额医疗险保费低、保额高，不过几百块就可以买到上百万的保额。虽然免赔额高，但一旦用上就是占了保险公司的大便宜。
高额医疗险的保险范围也是超出医保报销比例的那部分，但是不限制医保用药！看个病尽可以用治疗效果更好的药物和材料，保险公司都要理赔。
高额医疗险的范畴＞重疾险的范畴，得个流感可以理赔，万一得了恶性癌症等重疾，也可以理赔。如果同时买了重疾险，这边医疗险给报销治疗费用，那边还可以领一笔重疾险的钱，各是各，不冲突，等于给抵御风险的能力上了双保险。
高额医疗险在看“大病”方面的作用尤其突出，平时头疼脑热，医保用药基本可以搞定，万一得了重疾，有重疾险做后盾。但如果得了流感、或者03年那场非典，这些病的治疗都需要砸钱，却又不属于重疾，高额医疗险的优势此时就显现出来。《流感下的北京中年》里去世的老丈人，他治疗阶段让一个中产家庭经济承受巨大压力的那种情况，都在高额医疗险的保障范围里。全家就不需要承受经济的打击了。
现在大陆的这种高额医疗险，连香港都没有，用香港保险代理人的话来讲是会把保险公司赔穿。大陆敢推，是因为香港的医疗险要保证续保，而且不能因理赔调高费率，但大陆多数的高额医疗险都属于一年期消费险，有的保险公司会规定，被保险人一年内发生大病理赔后，第二年保费会大幅提高，或者在保险期届满后拒绝续保，而治疗大病的时间往往超过一年。所以在买高额医疗险时一定要仔细研究条款， 选择能保证续保、且不会因理赔而单独上调费率的高额医疗险。
总的来说，这种高额医疗险在能很低价格买到的时候买，肯定是很划算的。
全职妈妈怎么买？家庭支柱买什么保险讲完了，咱公号有那么多的全职妈妈读者，虽然不外出赚钱，但也是家庭实际的顶梁柱，而且大多处于保障裸奔的状态，那她们要买什么呢？重疾是一定要买的。
在高额医疗能买的时候当然要买。
大人有了保障，不管自己万一挂了还是得了个重病，都有保险“雪中送炭”，另一半和孩子不会因为自己而受牵连，接下来，要讨论的就是孩子如何买商业保险的问题了。
原本这篇保险文写了多字，几个朋友看都说太长，所以咱把儿童部分放到了下一篇。儿童保险购买的优先级？儿童重疾险有什么坑？门诊医疗险和住院医疗险哪个更有必要买？教育险买不买，怎么选？以及特别附录的香港保险到底能不能买，以及更适合哪种人群？等问题。大家也可以把特别关心的部分评论留言给我，万一有漏掉的点，发文前都可以补充上。
END罗罗有话说：今天，六舅舅的“天使之梦童品会店铺”服务号推送了儿童枕头的开团文《今日(4月7日周五)团
只在夏日上市的赛诺冬暖夏凉版三层睡安猪儿童枕，开团了！》，咱公号本来就不打算说开团的事儿了。我俩的努力方向会慢慢的差异化，他更倾向于做提供更多优质保真好产品的平台，而我虽然会继续研究各种自己感兴趣的东西，但更多精力会用在店铺之外，比如把我的中科院儿童心理学研究生给读完努力帮大家更好的教育孩子，比如研究幼小衔接，英语启蒙更好的方法，为六六，也为那么多比她小的弟弟妹妹们。
但今天的枕头团，又出现一分钟个冰丝枕套断货，0分钟个冬暖夏凉版套装断货的情况，于是咱昨天的预告文，开团后瞬间被求补货的留言攻陷，罗罗肯定得 时间帮大家解决问题才行。
经过一个小时的沟通，总算枕头套装，单个的冰丝枕套，单个的有机棉枕套都上了预售，虽然发货时间写的是60天，但那是最保守的时间。赛诺出货后会 时间发出咱们预售的订单，因为咱的预售不发，旗舰店等任何渠道都不可能上架，品牌比咱们还着急。
写保险干货，其实特别烧脑和费劲，4月3号收到大家评论留给我的保险作业，一版版修改搞了二十多天，一定会写，因为大家需要的信息，我就希望能够提供 的帮助。就像未来一段时间更多精力进行系统学习，争取帮助大家把孩子们养的更好；也一直在分享一些个人成长的心得，希望咱们可以一起成为更好的自己，一起到老。很大一方面原因，就是开团大家带给我的感动太多了，不知道自己何德何能，会得到大家那么那么多的信任和支持。
不过还是要认真提醒一下大家：冬暖夏凉版枕头套装里已经包含冰丝枕套和有机棉枕套各一个了，如果想换洗，才需要单独买，如果换洗时愿意拿另外一个枕套凑合一两天，不单独买也是可以的，每家习惯不同，单个枕套不是必选项。开团冰丝枕套被秒光，我总觉得是好多朋友不知道套装里已经有冰丝枕套了。信任罗罗，但也不要盲目下单，请务必看开团文，搞清楚该买什么，咱开团是为了让大家少花冤枉钱，咱别因为要支持我浪费钱了。比心。
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