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如实告知还拒赔泰康人寿拒赔案给我们的

来源:上保险 时间:2023/2/3
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买保险,本来是为了在自己发生疾病或意外的时候有一个保障,缓解一下自己的经济压力,可是在真正要理赔的时候,却发现被保险公司拒赔了。客户既要承受身体上的痛苦,还要想办法来维权打官司,肯定是身心俱疲了。

最近就发生了这样一件拒赔案件:

通化市民张女士年9月30日在泰康人寿公司购买了一份终身重大疾病保险,交费期20年,年交保费元,基本保额10万元。

张女士购买的泰康人寿保险单

年,张女士患了甲状腺癌,在申请理赔的时候,却被泰康人寿拒赔了。

保险公司都很喜欢拒赔吗?

根据 数据统计,年各家保险公司理赔率超过97%,大中小公司并显著区别。对于未能获赔的消费者,理赔报告显示多为投保前疾病未如实告知等。

投保时未如实告知,是造成拒赔的主要原因,但这个未如实告知的责任是在于客户,还是业务员,几乎都是难以分辨,并且取证十分困难。

此案例中的张女士说:对方说我是带病投保,可是投保时我就已经和保险员说过我曾住过院,也表示自己血糖高了,保险员说可以投保,现在却说我是带病投保,我实在不服气。

对此,为张女士办理保险的保险员郦女士表示,办理保险时,张女士并未告知其有住院史。

投保时是年9月30日,出险则是年,时隔两年,当时投保时的流程是怎么样的,健康告知是怎么做的,外人并不知晓。然而,张女士出示了一张与保险员的聊天截图,这张截图是年她与保险员加保时的对话。

张女士和业务员郦某的聊天记录

从中可以看出,保险业务员郦某对于健康告知并不重视,血糖十年前高,医院有就诊记录,按照正常情况下,医院的诊断是什么、如何治疗、现在的恢复情况如何等等,结果只说了轻飘飘的没事两个字就算了。

该公司的运营经理 给出的回复是“我们现在对于此事的处理结果就是拒赔,不过我们可以根据实际情况返还投保人的保费。目前我们正在核实相关情况,如果投保人不同意拒赔,可以走相关法律程序。”

意思很明显,拒赔,可以退保费。实在不行,你就起诉吧!

张女士如果仅有一张聊天截图作为证据,证明业务员没有如实给她告知的话,这个证据稍显薄弱,起诉的结果也不好判断。

一、为什么会这么多未如实告知?

我看到过很多未如实告知的案例,大部分的情况都是客户表示已经跟业务员说了异常,业务员表示没问题可以投,出险了却遭拒赔。而真正要打官司的时候,要么是当时的业务员不在了,要么就不承认说过不用告知的话。对于遭到拒赔的客户来说,关键问题在于难以举证。如果没有充分的证据,即使打官司,胜算的可能性也不大,只能吃个暗亏了。

造成这种现象的原因,大部分在于很多保险公司对于业务员的如实告知培训不到位,甚至没有什么培训。

众所周知,保险公司销售模式除了有一部分长期固定的代理人之外,还年年不断的以高薪诱惑、时间自由等模式招人,招进一批新人,培训两天寿险的意义与功用,让大家先上一批自保件,然后就去找亲戚朋友卖保险了。有单子、有人脉的新人还能长久些,没有签单,卖不出去的则直接被清号。这样的单子,不管是自保件也好,杀熟也好,健康告知部分都会存在很大隐患。

整体而言,保险公司的管理功利性极强,主管或经理、课长们,每个月都会有固定的节点。月初、月中及月末,都要严格的开单率要求,如果达不到则需要受罚。如此制度管理之下,可能客户有些小的健康异常,跟业务员说了,但为了部门业绩,业务员或主管也选择知情不报。客户对于选择的业务员可能百分百信任,投保时让签字就签字,让拍照就拍照,却不会想到,自己的保单日后可能会有隐患。

图中的对话,是一位刚刚入职某人寿公司的大姐,跟我关系一直不错。某天我发朋友圈,她评论说心情不好,因为领导们都不让她做健康告知。

这位大姐人很好,初去保险公司,经常有不懂的问题来咨询我。比如她的亲戚想上保险,但是乳房做过一个门诊手术,问我是否需要告知。我说需要啊,因为她所在的保险公司,健康告知问的是一年内体检异常、五年内检查异常、住院或者手术。

可是,她们领导和她说,这个没有住院,不用告知。

对此,她作为一个新人并不能理解,也不信服。

我还曾经遇到过一个案例,客户给妈妈投保百万医疗,因在A公司投保体检不合格被拒保,又买了B家公司产品。为了买B家公司的百万医疗,还特意上了一份年交块钱的年金保险。

我比较奇怪,就问,A公司都拒保了,怎么B家就承保了呢。客户说把妈妈的情况和业务员说了,业务员说是小问题,不告知也没事。我让她拍保单来看,果然,健康告知上的询问都选的否。

我提示客户,这个业务员根本没有给你告知,你就保留证据吧。好在这个客户比较细心,和业务员的聊天都有保存,以后万一拒赔了,通过法律途径也是可以维权的。

二、怎样的健康告知算做好了?

这个问题可能是大家想问的。

我们买保险,都是想有个保障的,如果告诉你出了险可能不赔,那谁也不会去掏这个钱了。

现在的投保人,大多也知道需要做健康告知。可是什么样的情况算告知了,什么样的情况算没告知,很多人并不清楚。

对此,我提醒大家注意三个要点:

1、告知业务员并不等于尽到告知义务了。把健康异常告诉业务员,不能确保业务员就会告诉公司,只有白纸黑字写在投保单上的健康异常告知才叫告知。在聊天的过程中,尽量用文字、图片的形式把异常情况发给业务员,并且截屏保存你们的聊天记录,以备不时之需。

2、认真阅读健康告知的每条内容,并且根据自己的情况回忆就医记录。

有些业务员可能只会笼统的问下,有没有住过院、生过病什么的,这样的问法和健康告知问卷差异很大。不要相信!

自己亲眼看过,确认健康告知问卷上每条都如实告知,再签字!

3、月底签单尤其注意,保险公司要节点指标的时候啊,不要为了礼品、返佣等等一些跟保险无关的事情,急于签单。贪小便宜吃大亏,交钱容易退钱难!

三、如果拒赔了怎么办?

如果真的遇到了因为健康告知没做好拒赔的事情, 时间找证据,联系业务员。看看是否能有当时

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