遇到了一件令人痛心的事
有一个朋友来咨询，说自己被业务员忽悠，十几万块钱莫名其妙没了，问我能不能帮帮忙。
整个事情有点复杂。
年，这位朋友的母亲在业务员张某手里买了份年金险，今年九月份，因为家里买房还少5万块，张某便建议他们用“保单贷款”，说今年的保费也不用交了。
在业务员的“建议”下，最后贷了10万块，
5万块自己用来买房，剩下5万交给张某放进所谓的理财账户里增值。
（把钱直接交给业务员为错误示范，达咩）
没过几天，事情就不对劲了。
保司打电话来催交保费，可张某明明也说过，只要我保单贷款，今年的保费就不用交了，于是给业务员打电话，没人接。
后来接到通知，张某自杀了，那5万块，也不翼而飞。
找保险公司，保险公司说这是员工个人行为，最后两边都报了警。
这个朋友面临非常糟糕的局面：
如果退保，之前交的9万保费，现在只能退回1万，因为保单已经贷了10万出去；
如果继续交费，业务员已经自杀，那5万的贷款该由谁还？
现在的情况就是，保司催保费，业务员自杀了，贷款没人还。你买的保险，保费你要交，向保险公司贷的钱，你也要还。
我听完心都凉了一半，这个事确实属于业务员个人行为。现在两边互相推诿，都觉得自己被坑了，这位朋友认为自己被骗了，而保司认为贷款是你申请的你得还，没有义务背黑锅。
最后只能等法院怎么判了。
发生这样的悲剧，不能不说令人遗憾。
实话实说，追回这5万的概率不高，毕竟人都没了。
遇到这种事，也真是倒霉。
发生这样的悲剧，都是保单贷款引起的，
而这个保单贷款又是怎么回事？
一、什么是保单贷款？
很多人都不知道，你买的保险，是可以用来贷款的。
你每年交的钱，在扣除成本后，最后累积下来，就形成了一个叫“现金价值”的水池，
具体的数量，合同说给多少，未来会兑付多少。
这里的钱都是你自己的钱。
如果要退保，现金价值就是你能拿回的钱。
以和泰增多多增额终身寿险为例，30岁老王，每年交2万，缴费5年，保单现金价值表如下：
在保单前几年，一般现金价值都比较低，时间越长，现金价值越高。
既然有了这个水池，那么就可以用来抵押贷款。
也不用向银行抵押，向保险公司抵押即可。
在这些允许保单贷款的保险之中，例如年金险、增额终身寿等储蓄险，它们的贷款利息在4.5%-5.3%间。
保单现金价值相当于抵押品。
贷款期间，对保障没有任何影响，
重疾险，该赔还得赔；
分红险，该分红还得分红；
年金险，该怎么领还是怎么领。
保单贷款不影响现金价值增长，这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思，贷款不影响房子怎么增值的。
咱俩各论各的，我管你叫兄弟，你管我叫爹就行。
理所当然，这期间如果出险了，保险公司也不会多赔，最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后，再进行赔付。
比如老王买的重疾险（50万保额），50岁时保单贷款了20万，按5%的利率算，2个月后确诊了癌症，减去本息后，保险公司会赔50万-20万-（20万*5%）*60/=29.万
但并不是所有保单都可以进行贷款的。
通常来说，必须具有储蓄性质的长期型人身险，如年金险、增额终身寿险和部分重疾险等、以及万能险和分红险才可以保单贷款。
但如果是短期、消费型保险，就没有保单贷款功能，像意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。
而且保单的贷款，不是你想借多少借多少，想借多久借多久，要满足一定的要求的：
贷款金额不高于现金价值的80%。
贷款时间不超过6个月。
如果未偿还的贷款本息＞保单现金价值时，合同终止，拿不回一分钱。
比如某年金险的条款：
例如前面老王的例子，50岁时的现金价值是元，他最多能贷元。
半年后贷款到期，必须偿还本息，如果未按时偿还，这笔钱又会作为新的贷款本金（续借利率更高），利滚利，最后欠的钱越来越多。
如果一直借着不还呢？
保险公司心里自有一笔账算着，通过扣除现金价值来抵账。
如果钱扣着扣着，发现剩的钱只够还本息了。
也就是说保障结束，合同终止，
贷款我也不要你还了。
说回今天这个案例，从18年开始累计保费交了9万，如果选择退保，只能退1万，加上贷款的10万块钱，这年的现金价值就是11万。
不退保，需要偿还贷款本息，
退保，只能退回1万。
后续如果贷款利息超过了这1万，贷款也没还上，保单合同就会自动结束，到时打官司对这位朋友更不利。
二、保单贷款有什么用？
先别想着保单贷款有什么用，得确认下你的保险能不能贷款。
比如弘康利多多增额终身寿：
有，才能向保险公司申请贷款，
而保单贷款的优势包括两个方面：
1、方便
找保险公司借钱，审核基本没有太多困难的地方，比找银行借钱要方便太多了，因为它也不用担心你欠账不还，如果不还，就用现金价值抵扣。
现金价值扣完，合同就结束。
申请流程也很简单。
直接打电话向保险公司申请，需要填写贷款申请书，有的也可以在保险公司
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