对于我们这个年纪的人来说,人生就像拉着车走上坡路,年龄越大,家庭之车的分量就越沉重,万一中间有个什么闪失,都可能车毁人亡。保险,就是对家人、对自己负责的一种行为。
那孩子呢?我们需要为他们买保险吗?
答案是:OfCourse!
“父母之爱子,则为之计深远。”为孩子买保险是一种责任心!
孩子保险应该怎么买?
首先,我们要了解,保险有哪些种类!
上图是“保障金三角”,涵盖了目前国内人寿保险的全部种类。从下往上就是我们购买保险的正常顺序。
其中意外、医疗、重疾、寿险四种是保“人”的,再往上的其他都是保“财”的。试想:如果人都不在了,那有更多的钱还有何用呢?
所以,意外险、医疗险和重疾险,就是我们要为孩子首先考虑的三个险种了。
意外险
意外险分为两部分:意外身价和意外医疗。
意外身价就是一旦发生身故或者残疾,一次性赔付的一笔金额。
意外医疗对于孩子来说更为重要!摔伤扭伤、擦破跌破、猫爪狗咬、鱼刺卡喉咙等等,医院进行治疗。那对于这部分医药费的报销,就是意外医疗。
重疾险和医疗险
他们是相辅相成、互为左右手的关系,所以就一起说吧。
我们先通过一张图来看一下医疗险和重疾险的关系:
很多人一直存个误区:认为重疾险是不幸得了重疾后用来治病的钱。这会存在一个问题:额度不够。
如今一场重疾治疗下来,几十万是必须的,那还有收入损失等潜在的费用呢?如果把重疾险的额度买的很高,那每年的保费是否能承受的了呢?再加上每年的医疗通胀,那要多少额度的重疾险才能让我们安心呢?
所以,只有通过医疗险(用来报销医疗费用)和重疾险(补充潜在损失)的组合,才能解决这个问题。
那为孩子购买保险应该注意些什么呢?我们来听听专业人士是怎么说的!
1.给孩子买保险之前,一定要先给父母买保险,毕竟孩子的未来 的经济来源是来自父母。
2、基于 条原则,在有限的预算内,一定要把尽可能多的预算放在给父母的保障这里,孩子的预算要控制在20%以内。
3.孩子的保险没必要做很长的保障周期,一般到30-40岁是最理想的选择。保障的内容也优先选择重疾险,那种带门诊报销的险种,除非孩子从小体弱多病,否则完全没必要配置,孩子会在学校统一购买学平险,注意额外增加的商业保障不要和学平险的保障内容相冲突。另外,一定要妥善使用孩子的统筹医疗以及社保,不要放着国家的重大福利不使用。
4.医疗补充险是一个必须有的选项,有了医疗补充险,那些需要长期开销的重大疾病,比如白血病,肾衰,肌无力等等,才能做到再也不用担心没钱治病。
5.如果预算真的特别低,那只买医疗补充险是最最基础的选择。
6.孩子的教育金、婚嫁金,一定要在做完全家人的基础保障之后再做考虑,千万不要本末倒置。
7.在给孩子投保的时候,可以的话要加上投保人豁免,这样万一家庭顶梁柱发生风险,不至于说孩子的保障会成为累赘。
8.孩子的意外 医疗是个性价比非常高的选项,可以优先购买。
9.可以留意购买的商业保险是否具备医疗资源服务,特别是针对四线以下的城市,比较严重的病,一线城市的治疗效果是不同数量级的差别。
10.我们国家有规定,10周岁以下孩子离世得到的保险赔付不能超过20万元,10到18周岁不超过50万元,所以意外身价保额可以不必过高。
11.医疗险的配备必不可少,孩子的身体正处在生长发育中,抵抗力较弱,尤其在季节交替时容易感冒发烧;每年冬天又是流感和肺炎的高发期,这时,医院住院部总是人满为患,医院的宝爸宝妈们一定会有深刻的感受。
12.条件允许的话,孩子的重疾险不仅要买,而且要足额。没错,孩子一般的住院费用不会太高,就算没有保险,我们大部分家庭也是可以承受的。但一旦不幸患重疾(孩子最容易患的重疾是白血病)治疗周期长,花销巨大,至少要准备万,光手术当天就要50万左右。加上前期的化疗和后期的无菌病房,虽然后期可以通过医疗险报销,但是在初期会给家庭带来巨大的经济压力。这时我们就需要重疾险缓解压力。另外,孩子患重疾,我们作为父母都会想尽办法救治,甚至到了 一刻都不愿意放弃。治疗过程中会用到一些进口的、效果好的、但是价格及其昂贵的药物。这样的药品一定是先付钱才能买到,孩子的病情不能拖,这时候的重疾险也能帮助到我们。
13.对于医疗险来说,最重要的是续保问题。医疗险属于消费险,在客户罹患某些疾病后,第二年续保多多少少会出现问题,所以一定要注意合同中关于续保的条款。第二要注意免赔额的设置。这关系到一些非重疾的住院能否理赔到。免赔额可以这样理解:社保统筹后,商业保险除了免赔额不报,剩下的钱可以报销。如果免赔额较高,势必出现一定的损失,甚至出现无法得到赔付的情况。第三是报销范围。这只能通过具体的条款说明,其中最重要是药品的种类。比如营养补充类和提高免疫类药品。这两种药是手术后几乎必用的药品,价格昂贵,用量大。第四医疗险的额度。如今市面上出现了许多百万医疗险,有些额度高达万甚至万!这么高的额度当然是噱头,医院的器官移植基本不会超过万,所以万到万没有任何意义。
千万别抱有侥幸心理,觉得给孩子买保险没必要!当你在朋友圈转发的“水滴筹”故事中发现身边同事、朋友孩子的身影时,你会不会心慌慌?!
保险就像一支洗发水,你在看这篇文章时没有用,当你洗头时才会真正有用!
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