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保险公司就是骗子公司,买它做什么保

来源:上保险 时间:2022/10/2
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国内的保险业发展到如今,从百姓到从业者再到监管层,其实都知道它存在很大的问题。

我们姑且把大家分为认可保险理念的和不认可保险理念的,前一类人说到行业的毛病,或许还带点“恨铁不成钢”;

后一类人则对保险十分抵触,他们可能并不明白保险是什么,而且也不想明白。

留言“你知道保险有哪两个不赔?”的,多数就是这些人,而且在生活中,后者也是大多数。

这就引起了一个广泛的疑问:

保险的名声这么差,为什么保险公司还卖得出去,还能赚到那么多钱?

有些人可能 反应就是:靠骗,骗来的!

但如果就这样下结论,未免失去了讨论的意义。所以今天和大家探讨一下,保险公司的钱是怎么挣的,行业又是不是真的都在靠骗。

本期话题:

1.保险公司的利润是哪来的?

2.我们的保费都花哪去了?

一、保险公司的利润是哪来的?

按大家最喜欢的偏激观点,保险公司的保费都是骗来的,挣的钱都是拒赔省下来的,赚到的钱都是拿去给高管发工资。但如果真是这样,恐怕公司离倒闭就不远了。

理论上来说,保险公司的利润主要有三大部分:

1.费差:产品营销、人员工资……保险公司要保持运转和实现销售,必然产生相当多的费用,所以在定价时他们会预估一个费用,大家交的保费有一部分就是在承担这些费用。

如果实际花费比预计的低,多收上来的就叫做费差益,成为了利润。

2.死差:主要针对寿险,通俗地说就是原计划个人中身故5人,实际上只身故了2人,那实际赔付就比预期的赔付要少。多出来的钱就成为了利润,叫做死差益。如果赔付超出预期,自然就会形成亏损,叫做死差损。

3.利差:保险公司在设计产品时会一个预定利率,比如分红险宣传说给大家4%的收益,实际上保险公司拿去投资赚到的可能不止这些钱,比如赚到了6%,那么在扣除发给大家的4%以后,剩下的2%就是他们的利润,也就是我们说的利差益。

二、我们的保费都花哪去了?

说了那么多,也只是理论上的说法,实际上是怎样我们谁也不清楚。就像保险明明是国外传来的,到大陆一发展,还不是走了样。

所以这里给大家介绍一下我们保费的去向,让大家有个了解:

1.用于再保险

其实很多人不知道,保险公司的背后还有再保险公司,通常保险公司收了我们这些“散户”的钱后,为了转移风险,就会到再保险公司进行分保。再保险公司相当于“保险公司的保险公司”。我们的保费有一部分就是交给再保险公司了。

2.提取责任准备金

保险公司一个重要的衡量标准是偿付能力,所以保险公司要留出一定的准备金来为可能的赔付做准备。这个准备金通常根据监管要求和精算模型来定,但这些钱是必须留出来的,我们的保费有相当一部分被用作准备金。理赔的钱大部分也是从这里出。

3.渠道佣金和其他开支

保险的销售成本是很高的,而人员的工资、场地费、广告费等也是不小的开销。上文已经介绍,这些钱也是需要从保费里出。

但保险公司很精明的一点在于,它默认你交的钱,前几年里大部分都是费用,比如一份保单,正常保障花费8万,费用2万,消费者需要年交1万,交10年。

很可能头两年交的2万,里面有1万8都是费用,而费用无法形成现金价值,这就是为什么在刚买保险的几年内退保都是血亏。

这种操作类似银行贷款等额本息时一开始的几年还的都是利息。

4.进行投资

保险公司也是需要投资的,而且很大一部分利润都来自投资,所以大家的保费有一部分会被拿去进行投资,如果是有分红的保险,可能还会酌情收到一定的投资收益。

结语:

为什么大家总说被骗了?

我觉得主要有两个原因,一是信息不对称;二是有很多人确实被骗了。

对于信息不对称,本文已经尽量做了一些浅显的科普,但对于第二点却无能为力。

销售时瞎讲解,乱承诺;理赔时抠字眼,不到法院不给钱,这种行为并不仅仅存在于新闻中。为此我们能做的,也仅仅是建议大家不要因噎废食。毕竟骗子是骗子,但行业中也有专业的人存在,还是要尽量找到靠谱的人,为家庭规划一些保障。

我是梧桐君,欢迎

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