作为在知乎拥有接近20W粉丝的保险小V，每次只要公子一发文，评论、私聊都问我，跪求保险大V专门讲讲怎么买保险？在哪里买？买几个？买什么价位的？我就纳闷了，怎么，难道我不是一直都在回答这个问题？我进保险行业这几年，反反复复都在强调这几个问题，你们居然没发现？行吧，那我就再回答一次，用最小白的语言帮大家梳理一下这些问题。这篇文章只适合保险纯小白阅读，如果你已经对保险有过了解，请绕过吧，别浪费宝贵时间。如果不了解，记得点赞收藏，慢慢看，随时看。事先声明，这篇文章我只提供一个买保险正确思路，毕竟授人以鱼不如授人以渔。但落实每个人的家庭情况、需求、预算都不一样，这篇文章不会做过多纵深。同一条裤衩我穿着合适，不代表也适合你的size。但只要学会了这个技巧，买保险嗖嗖地。这篇文章我会分5部分讲，分别是：为什么买、买什么、怎么买、给谁买、买谁的看完文章，包懂包会。为什么我们已经有了社保，为什么还要买商业保险？社保，它就像是我们的秋衣秋裤，在家的时候可能觉得还好，但你会穿着它出门吗？一旦狂风暴雪来了，你就需要穿更保暖的棉衣棉裤，你这一身肥肉也不抗冻啊。就像前些年爆出的住院61天、花费金额约万元。其实还有别的收据，这位患者住院75天的总费用，已超过万元。天价的医疗费，完完全全击穿了社保。这时候就需要一些适当的商业保险做补充。如果把治疗费比作一块三角蛋糕，社保能报销的只有一小块（图中白色部分）：医保报销前，先得切两刀，没超过起付线不报，超过限额不报。中间那块还得切两刀，一刀是医保不会报销的自费部分，主要是一些价格昂贵的高档药品，比如进口药、特效药。那你是用还是不用，用的话你的钱包能撑多久？第二刀是不报销的自付部分，也就是报销比例，所以真正报销的往往只有60-70%，医院越高档，报销比例越低。这么看，是不是觉得这块蛋糕也忒小了点？不够，怎么办？这就到了体现商业保险魅力的时候。商业保险的作用就是，社保不保的“我”来保。如下图，社保不报销的部分几乎都有适当商业保险来补充：什么自费药、自付比例、最高限额，商业医疗险就可以帮你搞定。嫌商业医疗险免赔额太高，你还有重疾险保险金啊，这笔钱支付用于（医疗险）1万免赔额后，剩下的还可以补偿生病期间的经济损失。以上都是社保做不到的。所以为什么要买商业保险理由很简单，为了在不得不面临的那些可怕时刻，不至于让家庭陷入绝望。不是说社保不好，社保非常非常好。社保是国家给每个人的福利保障，一定要交上。只是说只有社保，在很多层面需要商保去做补充。在清楚为什么需要商业保险之后，大家真正的困惑才现出原形。相信大家平常能接触到的保险都是什么，能返钱、什么都保、能分红的这类。告诉大家，遇到这类保险，有多远躲多远。记住，当你还没有商业保险的时候，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承的险。当你的生命健康都无法得到保障的时候，你怎么敢把钱花在理财、不实用的保险上？这我是不敢。能返钱的保险：有句话说得好，天下没有免费的晚餐，羊毛始终出在羊身上。所谓的返钱，只是拉长到漫长周期里的自然增长，往往利息还没银行高。而且返钱，30年前的1万块，跟30年后的1万块，能是一样吗？你想的一份钱两个都有，但保险公司精的很，“占保险公司便宜”这件事，想都别想。这种一半一半的产品，往往坑特别多。最后你是保健康又保不好，理财又理财不到，左右吃亏。“什么都保”的保险：买保险你想偷懒、图省事，就要做好白花几千上万块的准备。有产品号称什么都能保，但其实什么都保不了。把几种卖不出去的保险捆绑在一起销售，号称“什么都能保”。但同样的责任交费更多，比分开单独买贵上50%-%的价格。不能再垃圾。能分红的保险：分红，保险行业坑货界的一朵奇葩。保障、理财不可能兼顾，你既然得到了一定的分红，保障是不是要牺牲一点？这种保险一保几十年，几万十几万投进去，想取取不出，说它收益高，基本只停留在业务员的话术，绝大多数产品的实际收益通常比不上银行存款，说保障好吧，买了等于没买。偏偏保险越坑越好卖，只要一说“返钱”、“什么都保”、“分红”，保险公司就能把你唬的服服帖帖的，不想被割韭菜都难。上述这几类保险最容易踩坑了，买保险十买九坑，大家尤其要注意。在搞清楚需要什么保险之前，你要先搞清楚需要什么“需要”。（禁止套娃）简而言之，你得搞清楚保险能起什么用，才知道怎么用。保险作为一种风险转移工具，你得清楚有哪些风险。吃饭是为了解决肚子饿的问题，穿衣是为了解决避寒的问题，买保险就是为了解决风险的问题，先要搞懂每个人面临哪些风险，才能对症下药。人生面对的风险，我们可以用下面的“风险漏斗”来呈现：公子用通俗的语言，跟大家简要介绍一下:（1）不可预期的损失性风险比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，在这期间，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而停止，唯一停止的是我们的收入。如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，则更为严重，可能带来的是永久性的收入损失，甚至会把整个家庭拖垮。像我们接触到的，医疗险、意外险、重疾险、寿险，都在这一层里。这一层，最基础，也最重要。（2）可预期的支出性风险在教育期和养老期，钱只出不进，这时我们可以确定一笔确定发生的支出，做好底层保障的防护后，还有余力，可以给这两个时期存一笔确定的钱：在教育期，提前为孩子存一笔上学或留学的钱；在养老退休以后，提前为自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年。像我们接触到的年金险，就在这一层内。（3）所有性风险所有性风险，是有钱人的烦恼，他们考虑的是：我有钱了，怎么留给后人。包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。这类风险通常会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。对于普通家庭来说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基础保障。先照顾第一层的风险，然后在依次纵深。大家不妨想想看，假设每年花5千块买了份重疾险或是养老金，得了病，前者能一次提供50万的“救命”钱，而后者不仅占用了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，还是个变数。这也就是前面，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承险。医疗险、重疾险、寿险、意外险这四张保单，构成了我们人生的最后一道防线。在此基础之上，还应该考虑年金险。1、重疾险重疾险全名重大疾病保险，“你”生病“我”给钱，属给付型保险。给付型的意思是，我不管你是啥情况，只要达到了我的疾病标准，买多少赔多少，买50万一次赔50万。钱真金白银给你了，怎么用报销保险公司都不管。比如说癌症，医院确诊了，不管你治不治疗，该赔多少就赔多少。你是想拿这笔钱去治疗，还是觉得没得治去看看世界，还是想留给身后人，保险公司都管不着。1）重疾险有什么用？重疾险的作用有两个：一是用于治疗费用，在没补充医疗险的情况下，从重疾保险金里拿出一部分支付医疗费用；二是补偿收入，治疗、术后期间，你都没法工作，不上班就没有收入吧，那么车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，哪来的现金流？到这时重疾险的意义才凸显出来，补偿家庭收入。所以重疾险赔的钱，不仅可以用于治疗，而且可以用于没工作期间的收入补偿。但要想让钱花的游刃有余，还得需要医疗险。2）重疾险怎么选？即使重疾险作为四险中最复杂的险种，挑选起来也不难，现在各家产品早就大同小异，核心保障已经被监管统一规定好了，产品越来越趋于同质化。早在07年，中国保险协会就对常见高发的25种重疾进行统一定义，各家保险公司必须遵守这个规范。这25种重疾占到了全部重疾理赔的95%以上，剩下的5%，不管你疾病怎么加，加到80+还是+，影响的都是些边边角角。另外，高发轻/中症责任一定要有，一些疾病即使没达到重疾标准，保险也是可以赔一部分保额的。重疾险至少买到50万保额，有预算的保终身、附加癌症多次赔，保额也可以往更高加。3）目前有哪些值得买的重疾险不考虑预算，希望保障全面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择，60岁前确诊，重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了，而且轻中症责任也是顶尖的。更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求，60岁前确诊多赔60%，够用了，其它也没什么可挑的了。预算有限：可以考虑超级玛丽MAX，61岁前确诊重疾，额外多赔50%保额，性价比非常高。2、医疗险商业医疗保险，叫“你”生病“我”报销，属报销型保险。报销大家都懂哈，就说花多少报多少，要多没有。医疗险可以说是社保之外的最好补充，也更受普通家庭青睐。1）医疗险有什么用？大家常接触的商业医疗险分两类，百万医疗险和小额医疗险。听名字就知道，百万医疗险报销额度有百万以上，但每年保费只需几百块，非常实用。通常有1万免赔额，医疗费超过1万才可以报销。小额医疗险一般0免赔额，报销额度不高，管的主要是小病的住院或门诊。如果只买百万医疗险也够了，用到小额医疗险的本身也不是什么大病，小钱就可以cover住。每年花几百、上千的保费，杠杆一个几百万的报销额度，整挺好。只要自付1万免赔额后，剩下的医疗费基本可以全部报销了。2）医疗险怎么选？医疗险按重要程度分三步选：首先选续保条件好的，医疗险只要是今年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年需要再买。但第二年能不能买又是个问题，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。最差也要选只要不下架，年年都可以买的那种。再考虑便宜的，医疗险责任越来越趋同，差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的。最后看看增值服务，最后可以报销外购药，有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其它就不用太过
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