随着越来越多的朋友联系俗哥了解保险，俗哥开始经常听到这些问题：
俗哥，怎么保险这么贵啊！真心感觉买不起！
咱们也是老朋友了，我也是真心想买，你多少给便宜点呗！
为啥同样的保障内容，怎么保费差距这么大啊？
每当看到这些问题，俗哥就知道，提出这些问题的，一定是保险小白。
作为一个致力于用通俗易懂的话讲述保险的博主，俗哥今天就为大家讲讲：
怎么买保险才最划算！以下全程干货(`ω)
一、保费是怎么制定的？
是商品，就有定价。那保险是如何定价的？
在了解如何“省钱”买保险前，我们一定要先了解保险的定价公式
保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润
毫不夸张地说，目前市面上99%的保险。保费都是这样定价↓↓↓
对于保费的构成，可以参考下方详情图：
保费构成中，有这几项概念需要着重了解一下：
风险保费：消费者投保后，保险公司从中支取一部分用作未来的赔偿金；
储蓄保费：主要与返还型、理财型、两全型保险有关。当消费者投保了这类产品后，保险公司会用这些保费中的一部分去进行理财投资。这笔钱，就是储蓄保费；
运营成本：这部分主要是保险公司用来支付广告、人力、设施的资金；
二、为什么同样的产品，自己买就比别人贵？
了解了保险公司设定的保费逻辑后，我们再来看看，为什么同样的产品，价格却完全不一样呢？
1、与选择的保障不同有关
因为每个人的自身情况、风险情况、保额选择不同，都影响了投保时所需缴纳保费的金额不一致；
在投保时，这两项将直接影响最终的保费：1）年龄性别
根据JNCC杂志在年发布的《中国癌症发病率与死亡率》的报告显示，随着年龄的
增大，风险发生的概率也在一点一点增长，尤其是从40岁开始，发生风险的概率就开始
逐年猛增，且男性的风险指数要远高于女性。
因此，在保险公司给产品定价时，会把年龄、性别因素考虑在内。
这也是为什么年龄越大，购买保险越贵，且男性投保普遍比女性贵的原因；
2）大公司的产品，保费往往更贵
从上面我们可知：保险产品的定价，是把运营成本考虑在内的。
像广告费、人力费这些，都是包含在运营成本当中的。有的消费者认为大公司出名，自
己选大公司肯定也不吃亏。但殊不知羊毛出在羊身上，这些高昂的广告费、人力费，其
实都加在了保费当中，最终由消费者来买单；
2、保障时间除了以上两点直接影响保费外，还有一项，也是保费出现不一致的原因之一：
这是某款保险的保费试算表，从中我们可以看出：
当保障期限拉长后，单期保费也会越来越贵；
当缴费期限拉长后，单期保费也会越来越便宜；
3、保障内容
上面是以同款产品进行的保费对比，如今市面上保险产品愈发增多，不同产品之间的保
障责任，也影响到了保费的多少：
多次赔付比单次赔付贵：这种情况多出现在重疾险中，赔付次数大于1次的便是多次
赔付，而多次赔付往往会比单次赔付的重疾险要贵一些。
在预算充足的情况下，建议选择多次赔付；
附带身故责任与不附带的贵：这部分也与重疾险有关，因为重疾险的苛刻要求，许多
病人还未达到重疾标准人就走了，所以重疾险中也加入了身故责任。而伴随着的，就
是保费的增加；
附加险越多越贵：随着保险的便民化，很多消费者都希望一张保单保所有，保险公司
也适时推出了很多大而全的保险产品。但这些附加险不一定都要附加，一方面加得越
多，保费越贵。其次，很多附加险其实并不是消费者必须需要的，附加了反而用不
到；
返还型保险会更贵：经常能听到代理人说，我们这款产品，有病治病，没病返钱。很
多消费者一听，以为占上了便宜，反正买了之后未来钱也可以拿回来。相当于没花钱
保障了好几十年；殊不知其实保险公司早计划好了：消费者投保后，保险公司拿出一
部分钱进行投资，等到了约定时间，取出一小部分收益，再把保费返还。看似没问
题，但20年、30年过去了，消费者只赚了个零头，再算上通货膨胀，反而钱贬值了；
三、怎么买更划算？
大部分人都不是大富大贵，除了平时的生活开支，保险的购买，更要精打细算；
如何保证每一元钱都用的物超所值？俗哥有几点建议：
1、买保险要趁早
出名要趁早，买保险也是如此，上面说到了年龄越小，购买保险越便宜。
趁着年轻买保险，不仅保费便宜，而且年轻时身体好，很多产品都可以标体承保；
如果等到年纪大了才买，保费不仅昂贵，甚至因为身体原因，多数产品都无法投保；
2、不要过度信任“大公司”
保险公司其实并未有“大小”之分，毕竟开设一个保险公司，不仅需要“人脉”，更
需要“能力”，这部分，俗哥会单独找时间为大家详细讲解。
我们所知道的“大公司”，其实只是广告投入高，而这部分钱，最终由消费者买单；
3、延长缴费时间
虽然缴费时间延长，总保费是增高的；但单期费用的下降，可以让我们空出更多预算
配置其他险种，获得更全面的保障；
四、俗哥总结
保险的购买，一定是要精打细算、多方对比的；
贵的不一定好，便宜的也不一定是坑；
在保险挑选上，不仅要与专业人员详细沟通，也要做到心中有数，切忌人云亦云；
只有这样，才可以选择出最适合、性价比最高的保险产品；
希望大家都可以用最少的钱，选择出最适合自己的保险产品；
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