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小白学保险保险怎么买才能最省钱

来源:上保险 时间:2023/9/29
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随着越来越多的朋友联系俗哥了解保险,俗哥开始经常听到这些问题:

俗哥,怎么保险这么贵啊!真心感觉买不起!

咱们也是老朋友了,我也是真心想买,你多少给便宜点呗!

为啥同样的保障内容,怎么保费差距这么大啊?

每当看到这些问题,俗哥就知道,提出这些问题的,一定是保险小白。

作为一个致力于用通俗易懂的话讲述保险的博主,俗哥今天就为大家讲讲:

怎么买保险才最划算!以下全程干货(`ω)

一、保费是怎么制定的?

是商品,就有定价。那保险是如何定价的?

在了解如何“省钱”买保险前,我们一定要先了解保险的定价公式

保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润

毫不夸张地说,目前市面上99%的保险。保费都是这样定价↓↓↓

对于保费的构成,可以参考下方详情图:

保费构成中,有这几项概念需要着重了解一下:

风险保费:消费者投保后,保险公司从中支取一部分用作未来的赔偿金;

储蓄保费:主要与返还型、理财型、两全型保险有关。当消费者投保了这类产品后,保险公司会用这些保费中的一部分去进行理财投资。这笔钱,就是储蓄保费;

运营成本:这部分主要是保险公司用来支付广告、人力、设施的资金;

二、为什么同样的产品,自己买就比别人贵?

了解了保险公司设定的保费逻辑后,我们再来看看,为什么同样的产品,价格却完全不一样呢?

1、与选择的保障不同有关

因为每个人的自身情况、风险情况、保额选择不同,都影响了投保时所需缴纳保费的金额不一致;

在投保时,这两项将直接影响最终的保费:1)年龄性别

根据JNCC杂志在年发布的《中国癌症发病率与死亡率》的报告显示,随着年龄的

增大,风险发生的概率也在一点一点增长,尤其是从40岁开始,发生风险的概率就开始

逐年猛增,且男性的风险指数要远高于女性。

因此,在保险公司给产品定价时,会把年龄、性别因素考虑在内。

这也是为什么年龄越大,购买保险越贵,且男性投保普遍比女性贵的原因;

2)大公司的产品,保费往往更贵

从上面我们可知:保险产品的定价,是把运营成本考虑在内的。

像广告费、人力费这些,都是包含在运营成本当中的。有的消费者认为大公司出名,自

己选大公司肯定也不吃亏。但殊不知羊毛出在羊身上,这些高昂的广告费、人力费,其

实都加在了保费当中,最终由消费者来买单;

2、保障时间除了以上两点直接影响保费外,还有一项,也是保费出现不一致的原因之一:

这是某款保险的保费试算表,从中我们可以看出:

当保障期限拉长后,单期保费也会越来越贵;

当缴费期限拉长后,单期保费也会越来越便宜;

3、保障内容

上面是以同款产品进行的保费对比,如今市面上保险产品愈发增多,不同产品之间的保

障责任,也影响到了保费的多少:

多次赔付比单次赔付贵:这种情况多出现在重疾险中,赔付次数大于1次的便是多次

赔付,而多次赔付往往会比单次赔付的重疾险要贵一些。

在预算充足的情况下,建议选择多次赔付;

附带身故责任与不附带的贵:这部分也与重疾险有关,因为重疾险的苛刻要求,许多

病人还未达到重疾标准人就走了,所以重疾险中也加入了身故责任。而伴随着的,就

是保费的增加;

附加险越多越贵:随着保险的便民化,很多消费者都希望一张保单保所有,保险公司

也适时推出了很多大而全的保险产品。但这些附加险不一定都要附加,一方面加得越

多,保费越贵。其次,很多附加险其实并不是消费者必须需要的,附加了反而用不

到;

返还型保险会更贵:经常能听到代理人说,我们这款产品,有病治病,没病返钱。很

多消费者一听,以为占上了便宜,反正买了之后未来钱也可以拿回来。相当于没花钱

保障了好几十年;殊不知其实保险公司早计划好了:消费者投保后,保险公司拿出一

部分钱进行投资,等到了约定时间,取出一小部分收益,再把保费返还。看似没问

题,但20年、30年过去了,消费者只赚了个零头,再算上通货膨胀,反而钱贬值了;

三、怎么买更划算?

大部分人都不是大富大贵,除了平时的生活开支,保险的购买,更要精打细算;

如何保证每一元钱都用的物超所值?俗哥有几点建议:

1、买保险要趁早

出名要趁早,买保险也是如此,上面说到了年龄越小,购买保险越便宜。

趁着年轻买保险,不仅保费便宜,而且年轻时身体好,很多产品都可以标体承保;

如果等到年纪大了才买,保费不仅昂贵,甚至因为身体原因,多数产品都无法投保;

2、不要过度信任“大公司”

保险公司其实并未有“大小”之分,毕竟开设一个保险公司,不仅需要“人脉”,更

需要“能力”,这部分,俗哥会单独找时间为大家详细讲解。

我们所知道的“大公司”,其实只是广告投入高,而这部分钱,最终由消费者买单;

3、延长缴费时间

虽然缴费时间延长,总保费是增高的;但单期费用的下降,可以让我们空出更多预算

配置其他险种,获得更全面的保障;

四、俗哥总结

保险的购买,一定是要精打细算、多方对比的;

贵的不一定好,便宜的也不一定是坑;

在保险挑选上,不仅要与专业人员详细沟通,也要做到心中有数,切忌人云亦云;

只有这样,才可以选择出最适合、性价比最高的保险产品;

希望大家都可以用最少的钱,选择出最适合自己的保险产品;

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