这个问题可以分为感性原因和理性原因。多数接受过保险理赔的家庭，都接受感性的体验，理赔金对患者的心理和治疗的重要性，还有对家庭未来生活的重要性。
买了保险却没有获得理赔的朋友，喜欢用理性的方式去思考保险的价值。保险是没有用的，保险是浪费钱的，保险是抵不过通胀的，种种。
我们今天不谈感性，我们用理性的方法来讨论一下，为何要配置保险。
在回答这个问题之前，我们先来看两个模型。
01标准普尔资产象限图
标准普尔（standardPoor’s）为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
这个账户的有两个关键词，第一个是“长期”，第二个是“稳健增长”。
一个家庭资产，如果想要实现长期稳定增长，要做好抵御两种风险的准备。
第一个是“市场风险”，第二个是“人身风险”。
市场风险
市场风险指的是，你的资产是否可以抵御市场的风险？
举两个例子，如果一个家庭的几乎所有资产全部用来买房子，如果某一天房价开始下跌，不巧还迎来了长期的下跌，这个家庭的资产，要遭受长时间的缩水。
如果一个家庭，把所有的资产，全部用来购买股票，即使这个家庭非常擅长股票投资，会不会因为人生中一件黑天鹅事件，资产全部缩水呢？
答案是非常有可能的。所以我们配置资产的时候，不可以全部配置风险账户，一部分要用来配置保本增值的低风险账户，配置多少的比例，可以按照自己的风险偏好，如果不了解风险偏好，可以按照一个简单的法则：
公式：（70-年龄）=风险账户的比例
我们年龄越大，承受风险的能力和意愿越低，巴菲特这样的股神，在89岁的时候遭遇了市场的黑天鹅，疫情肆虐，持有的航空股价下跌约50%，亏损超过50亿美金；今年以来，巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司在股票中已经损失亿美元，占其股票持仓的19%。（数据来源：数据保）
股神巴菲特这样的人物，也无法预测市场黑天鹅的出现，我们普通人有更多的信息不对称，随着年龄的增长，我们会逐渐失去赚钱的能力，如果我们大比重的资产遭遇了市场风险，那后果是非常惨重的，市场恢复的时间是不确定的，我们还可以活多久赚回损失的钱也是不确定的。所以不知道巴菲特是否可以在有生之年，把这次亏损的钱赚回来？我可以拭目以待。
上面的内容并不是反对持规划风险账户，而是我们要敬畏风险，在自己可以承受风险的范围内，分享市场经济增长带来的果实。
人身风险
我们人生的风险有哪些呢？可以归纳为老、病、死、残。
不管是因为疾病或者意外，当我们的身体遭受创伤，导致残疾或者身故，对家庭财富的影响是巨大的。
疾病或者残疾可能还会引起大额的医疗费用，家庭的储蓄可能会因此亏空或者遭受重大损失。当然，有的朋友说我不治疗了，这是一种解决办法，但并不是最优的解决方案。
家庭成员身故对家庭财富的影响是非常直接的，我们在这里先不讨论情感上的创伤。如果疾病是对“生命价值的折损”，则意外死亡是“不必要的财产了浪费”。
一个人一生可以创造很多的财富和价值，但是身故了就什么都没有了。即使身故了，但是留在身后的财务责任还都在，子女的教育和赡养父母的责任。
所以我们回过头来看一下，因为有市场风险的存在，我们不可以把所有的资产放到风险账户，因为有人身风险的存在，可能会对财富稳定增值的愿望造成威胁。
这个时候，你会觉得保险账户有必要吗？
如果没有保本增值的账户，所有的资产在风险账户中，漫长人生中，总有一天会得到市场的教育。
如果没有保险账户，那风险账户和保本升值的账户，都有可能是保险账户的补充账户。可以躲过市场风险，却还会面临人身风险。家庭资产无法实现长期稳定增值。
如果你赞同以上观点，剩下的问题就是拿出多少比例来配置保险的问题了。
这个通常的建议是年收入的10%，可以根据自己的情况，上下浮动。
为什么要用比例呢？因为保险账户是一个杠杆账户，在这里有个前提，在财富管理的范畴内，一个人在家庭中的价值，是按照财富的多少或者收入的多少来判断。所以一个人的收入越多，或者现金流越多，那么就需要更高的保障额度来保障这个人。所以用比例是合理的。
这个比例过低，无法实现保护家庭财富的作用，保险公司的产品费率是以赔付率为基础定价的，主流公司的产品费率差别并不大，除了部分公司存在严重的品牌溢价。所以当前产品的费率，需要收入的10%，才可以配置足够多的保额（保险公司保障的金额），当风险发生的时候可以获得5-10倍年收入的理赔金来解决财务上的问题。
比例太高，会影响正常的生活，也会影响家庭财富稳定增值。所以根据个人家庭财务情况，分配比例。
02财富水池
图片来源：简七读财通过这是一个财富的水池，可以了解家庭财务管理。
我们如何对收入进行分配？
首先准备一个现金池，准备3-6个月的生活费。就像这次疫情，如果没有进行储蓄的人，就非常惨了。他需要借助外力或者借贷。
准备好这个池子后，还有3个池子，都必须要准备，第二个就是保险池。
为什么第二个是保险池？我们先看下第三个池子，目标池，我们人生中有非常多的目标，可以分为两种，一种是满足短期欲望的“想要”；另一种是满足长期需求的“需要”。
我们需要去分辨这些，然后订立目标。所有的目标达成都需要两个稀缺资源，时间和金钱。
当我们订立了目标，就一定要去完成，否则，就不是我们的目标。
比如购房、购车、学习、旅游、教育等。
订立了目标后，每个月分配收入。达成了财务目标后，就可以实现我们的目标了。
第四个池子是金鹅池，顾名思义，这是一只会下金蛋的池子，如果想增加被动收入，就必须建立这个池子，要么调整目标，要么提升收入。
金鹅池是财务自由的前提，所以是否想要，根据自己的情况。
我们所有目标的完成，都不是瞬间完成的，需要长期的坚持，这个时候最大的困难就是抵御人性的弱点。懒惰、及时行乐、不喜欢延迟满足、放弃目标。
建立了账户后，可以选择不同的金融工具，来加快或者保证实现我们的目标。
回过头来，保险账户为何需要在第二位？
从两个角度说明。
马斯洛需求
首先我们看一下马斯洛的需求。
现金池满足的是我们的生理需求，基本的物质满足。当3-6个月没有收入来源的情况下，依然有足够的费用满足我们的日常开支。
保险池满足的是我们的安全需求，即使遇到了大额医疗费的支出，我们也可以解决，而不会减慢我们目标的实现。
生理需求和安全需求是两个基本的需求。
目标池满足的是我们的社会需求和尊重需求，金额池满足的是自我的实现，我们通过目标的设定和严格的执行，都可以实现我们的目标。这本身就是不简单的事情。
财富的自由，我们不需要为收入而工作了。
目标的实现需要时间
我们达成我们的目标以及财富自由，都需要时间去完成。如果你觉得风险无处不在，风险不会按照人的意愿转移，风险发生的时间、地点也是不确定的。答案就在你的眼前，我们需要通过配置保险，先完成风险的转移，在第二步填满保险池。
还有就是因为保险池占用的资金，对于整体收入来说，是相对较小的比重，不会很大程度影响我们目标的实现，反而我们用了很小的成本，保证我们的目标可以顺利实现。当有任何人身风险发生的时候，比如疾病、意外，我们不需要动用自己的财富，保险会覆盖这笔费用，如果幸运的话，可能会加速我们目标的完成。
你觉得家庭需要配置保险吗？
每个家庭都需有温度的财务顾问师
作者介绍：
RFC国际认证财务顾问师
家庭财务规划师
保险规划师
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