北京中科白癜风医院热心公益 http://hunan.ifeng.com/a/20180327/6461888_0.shtml相信很多保险客户都有遇见过这样子的问题，最近体检有些小异常，例如甲状腺结节、乳腺结节等等，医生明明说这个问题不大，也不需要治疗，定期复查即可。这个时候很多人就想着体检有些异常了，想赶紧给自己买份保险，而碰见稍微靠谱点的业务员都要求如实告知保险公司，最后结果是甲状腺、乳腺除外责任，也就是不保这块。这究竟是为什么呢？究竟是医生不靠谱，还是保险不靠谱？其实都靠谱。今天咱们就来聊聊核保医学和临床医学的区别。核保医学是根据被保人现在以及过往的健康状况，针对未来可能发生的状况来进行衡量。根据这个群体的发病率和死亡率过往的统计数据，从而衡量风险。例如，有乳腺结节的人未来发生乳腺癌的概率，一定会比没有乳腺结节的大。简单来说，保险是考虑未来的事情。临床医学是通过研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗手段。临床医学侧重于救治病人，如何通过更加合理的医疗手段来解决患者现在的疾病。简单来说，临床医学着眼的是现在。一般来说，保险公司的核保结论一般将被保人分为标准体和非标准体，而核保结论有两种：可投保以及不可投保，具体细分如下：线框内部分均为非标准体举几个例子为什么会加费？小A超重，BMI值达到了32。医生看来，目前并没有什么问题，但是需要改善生活习惯，控制体重，无需特殊治疗。但是在保险医学看来，客户超重会增加一系列不可控的风险，例如小A未来患上高血压、心脏病的概率就比其他人要高，所以保险公司会承担相较于承保非超重人群更多的风险，购买保险则会要加费。为什么会除责？小B有体检出来有甲状腺无回声结节，直径约3.7mm。医生根据临床经验，综合超声描述，考虑良性的可能性比较大，所以建议随访观察，如病情恶化再进行治疗。而在保险医学看来，虽然目前是良性的，但是随着时间的发展，未来恶变的概率会要比目前没有结节的人群要大，而且这概率无法判断和管控。由于核保结论无法在承保后修改，被保人也没有义务告知病情的发展，所以核保员会在风险的源头进行管控，即不保障这部分风险，也就是甲状腺除外责任。为什么会延期？小C刚出生的时候有过颅内出血史，以及精神运动发育迟缓，现在已经3岁多，健康状况良好，发育也正常。对于医生来说，2年前的治疗已经解决了小C当时的病状，而且随着小C的成长，健康状况也会越来越好，无需再进行其他治疗。而对于保险核保来说，考虑到过往颅内出血的住院史，而且小C依然处于体质较弱的年龄阶段，需要进一步观察，或者是等到体质健壮一点的年龄，例如5岁以上。所以保险公司会采取延期观察的方式。为什么会拒保？小D的话，罹患过甲状腺癌，但是已经手术治疗，并且也已经过了5年生存期都没有复发。一般来说，罹患过癌症的人，即便已经过了5年生存期，接近于痊愈，但是再次复发的概率以及死亡率也是远远高于普通人的。所以保险公司通常会给拒保的结论。身体健康的时候还有资格挑选保险，而一旦身体有异常，那再投保就是你来求保险公司了。尽早买保险，这不是劝告，是忠告。下图是某保险公司分支机构3月9日至15日延期/拒保的清单，可以看见，年龄阶段从1岁到59岁不等，而且原因也是多种多样。不过究其根本，是因为这些症状针对保险公司来说，承保的风险太大。如何避免成为“非标体”？可能有的人会说，不用告诉保险公司，反正查不出来等等，心存侥幸。小泽想说，投保时，一定要仔细阅读保险的健康告知询问，如实告知。在投保的时候，如实告知比天大。如果自己弄不明白，就找个值得信赖的业务员进行专业的咨询和服务。另外，小泽在这里建议大家：1.趁年轻健康抓紧买保险，备足越早买保险，不单单是因为保费更加便宜，而是因为身体状况越好，越有资格。2.医疗资料一定要保管好如果有过住院记录，相关的资料一定要保存，哪怕你现在不想买保险，未来也会买，而这些病案资料都需要提供。住院相关资料：检查报告、入院记录、出院记录、手术记录、并肩结果等；门诊病例资料：门诊病历本、检查结果等；复诊资料：近半年针对该疾病的全套专科复诊资料等；医院病案科都可以打印，最好自己再复印几份，未来投保都会需要的。3.投保时不要隐瞒病史有的人为了顺利通过核保，可能会对保险公司进行阴霾，以为撑过两年就能获得理赔。事实上，千万不要低估保险公司的调查能力，而很多保险公司甚至是委托第三方专门的核赔调查机构进行调查。一旦发现有未如实告知的内容，被拒赔、闹上法院、打官司的不在少数。一定不要心存侥幸。咱们买保险，是为了一份踏踏实实的保障，而不是替自己埋雷。核保的目的就是为了维护绝大多数客户的公平。而保险的公平之处体现在，对于你我他，都是一样。希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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