文/金鱼博士说保险
对于保险有一定认知的人都知道，买保险，儿童和老人的保险最容易掉坑。金鱼博士在前面也讲过一些关于给小孩买保险和给老人买保险的坑。
那么最需要保险的成年人，买保险难道就没有坑了吗？当然不是。坑到处都有，还是要需要自己擦亮眼睛辨别清楚。
金鱼博士根据自己多年的从业经验，将成年人买保险，最容易遇到的十大坑整理出来，希望能对你有所帮助。
一.千万不要买长期意外险
意外险没有必要买长期型！无论是成年人，还是儿童，还是老年人。意外险算是四大人身险中最简单的保险了。
关于意外险的四大关键词：外来的，突发的，非疾病的，非本意的。
其中非疾病这一条，决定了意外险的续保条件与年龄，身体状况无关。所以，意外险的续保条件非常宽松，基本上都可以保。
因此实在没有必要买长期险，短期的就足够了。一年买一次就好，还能给自己配置当下 的保险，更加方便灵活。
长期意外险，在金鱼博士看来，完全就是用来坑那些不懂保险的人的，或者是赚那些省懒的人的钱。
每年最多花个半小时，交个钱，续个保，轻轻松松省下几百块。何乐而不为？
二.有百万医疗险仍需要重疾险
百万医疗险和重疾险，虽然都是保疾病的，但是两个险种的使用方法和所起的作用是截然不同的。
百万医疗险是报销型的，根据实际费用，实报实销。而重疾险是给付型，确诊即赔。百万医疗险是用来支付看病的费用，而重疾险是用来承担患病期间的收入损失以及康复期的护理费用了。
所以，对于成年人来说，有了百万医疗险，并不代表不需要重疾险。两者的作用不一样。成年人都是有经济责任的，生病康复期间的收入损失，是会对家庭有直接影响的。
所以，在金鱼博士看来，小孩和老人，买重疾险意义相对不大，但是对于成年人来说，重疾险是非常有必要的。
三.千万不要买返还型保险
我国国民对于保险的接受度普遍不高。很多人都认为，如果交了钱，没出险，这个钱就算是打水漂了。
而有的保险公司，为了打消这部分客户的“顾虑”，推出了返还型保险，美曰其名，“有病保病，无病返还”，相当于是“免费”的保险。
这个口号，的确很吸引客户！
业务员对于客户的说辞，一般都是：现在每个月只需要交几百块钱，接下来这二十年，三十年当中荣辱观不幸遭遇任何风险，疾病都能得到保障，如果没出险，这笔钱也不会白交，保障到期，保费%返还给您。
听上去的确很完美！但是，你只要多想一步，就会知道这种保险有多坑了!
.保障不够
既然是保险，它是属于“保”字头的，所以一定要起到保险原本的作用。而所谓的返还型，为什么既能给你返还保费，还附带收益，又能给你保障？
那是因为保险公司把你所交的保费拆分为两部分。大头拿去做投资，小头拿来做保障。比如你每年交了，实际上只有其中的是拿来作保障的，剩下的都拿去做投资了。可想而知，你所得到的保额能有多少？
第二.收益率低
20年后返还%，甚至%的保费，你觉得收益率牛逼得不行？可是你再想想： ，20年%的收益率，那每年的年化收益率是多少呢？第二，20年前的块和现在的块是一个概念吗？
实际上，这种返还型保险，年化收益率大都只有2-3个点，而且还必须是到期以后才能返还，资金没有任何流动性可言。
即使是在低利率时代的趋势下，保险的这点收益率，加上完全为0的流动性，保险理财的实用性价值，真的不值得考虑。
把这部分多交的钱，去弄个基金定投，哪怕再不行去买个银行存款，都比保险理财强多了！
四.所谓万能险就是交智商税
很多客户，去银行办个信用卡。过不了多久，就会有银行的工作人员给你打电话，先询问一下你信用卡额度是否够用，接着说因为你是银行的VIP客户，现有一款产品，负责给您通知。
听下来， 的结果，都是给你推荐一款带有返还性质的万能险。什么为万能险？就是字面上的意思，什么都保的保险。不出险返还保费。
关于返还型，上一条已经说过了。那么关于万能险的坑又在哪里呢？
金鱼博士一直说一句话：买保险，真的很便宜！便宜保险公司自然赚不了钱。
那保险公司怎么赚钱呢？这些意外险，百万医疗险，重疾险，寿险分开买都很便宜，没有什么利润可赚。
所以保险公司会把这些险种捆绑在一起，组合销售，就成为了万能险，什么都保，再加上弄个返还型，既能方便宣传，又能赚取更多利润。
而实际上，保险真的没有那么复杂，花点心思，学习一点保险知识，自己分开来买适合自己的险种。这智商税，实在是没有必要交！
五.社保是底裤，一定要交
有句话是这么形容保险的：商业保险是衣服，社保才是底裤。
国家从年强制企业为职工交社保，至今已经25年了。任何一个职工，去到企业求职，一定会问：是否正常交社保？当然，企业基本上都是正常缴纳的，这是劳动法赋予劳动人民的基本权利。
社保由公司承担大部分，个人承担小部分，由公司代扣代缴。每个人的工资条，都可以看到抵扣社保的钱。有的人可能就在想：每月扣这么多钱，能不能不交这个社保？
你要是这么想，那可真是捡了芝麻丢了西瓜！
社保包含：医疗险，养老险，生育险，失业险，工伤险。看病，养老，生娃，失业，工伤，保障你方方面面的权利。这是福利啊傻瓜~
不要心疼每个月扣你的那点钱了，公司为你付出的更多！
六.健康告知不能抱侥幸心理
有些人，年轻的时候使劲作，熬夜，蹦迪，酒吧…怎么欢乐怎么来！到了一定年纪，身体开始出现各种各样的小毛病，才明白有一个好身体的重要性，开始保温杯里泡枸杞，讲究养生了。
很多人，也是在这个时候，才开始有保险意识。那么问题来了，在投保的时候，自己身体的小毛病，需要告知保险业务员吗？
一个原则给到你：有问必答，不问不答！
保险业务员问你什么，你如实回答即可；没有问到的，也不用主动告知。一般都是智能核保方式，给到你问答题，你据实作答即可。
如果你身体的小问题，选择了故意隐瞒，这是搬起石头砸自己的脚，给自己的未来理赔埋坑。
这是互联网时代，你的身体毛病，医院看过病，拿过药，留下了记录，保险公司都可以查到。
七.买保险前 不要体检
前面一条咱们讲到健康告知，那么金鱼博士有一个小心思给到你：买保险前 不要去体检。
健康告知，分为有限告知和无限告知，意思就是我知道的我都告诉你，我不知道的当然没法告诉你。
刚刚前面说了，看病，买药，都是会留下记录的，那么反过来，如果没有去看病没有去买药没有去体检的话，自然就没有记录了。
在核保的时候，投保人如果在投保以后发现自己有一些疾病，保障仍然是有效的，不影响保单的有效性。
这个小技巧，你明白就好。
八.医保卡千万不要外借他人
医保卡使用很方便，买药的时候可以直接刷卡的，自己基本不用另外付钱了。有的人身体比较好，一年到头也买不了几次药，医保卡的钱又不能取出来。
于是便有人为了图一时之利，把自己的卡借给别人使用，去药店买个降血压的药等等，或者顺手就给父母买了。
而自己身体健康，是不存在这些问题的。但是，医保卡是认卡不认人的，用你的医保卡买了，记录就留在了你的卡里面。
如果投保，保险公司查到你有购买降血压药的记录，会认为你身体可能存在三高问题，好多保险就不能正常购买了。
到时候，你可真的没地方哭去了！
所以，千万不要贪小便宜吃大亏!医保卡千万不要外借！
九.重疾险越早买越划算
有数据显示，如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。
而长期重疾险，保费固定，越早买患病风险风险越小，保费越便宜。所以，重疾险建议尽早买，趁着年轻，身体健康，风险小，早点锁定优惠。
当然，重疾险不建议买终身的，保至70岁或者保至未来30年就可以了。终身重疾险，保费很高，杠杆率不高。
十.保费不超过家庭收入的10%
买保险这种事情，其实也要量力而行。要根据家庭的经济收入，家庭成员的实际情况，来制定属家庭的保险方案。
保险的本质是转移风险，千万不要让保费成为家庭的负担。一般建议家庭的保费不要超出家庭收入的十分之一。
有的人，月收入块却要咬牙买个块钱的保险。这保额再高，对你也是不适用的。
而金鱼博士在做的事情，就是根据不同家庭的收入情况，家庭成员以及身体情况，为每个家庭配置最合适的保险方案。
您也可以留言咨询，配置方案都是免费提供的。
以上就是成年人买保险的常见误区，因为文章篇幅有限，不能全面列举。其实关于成年人买保险的误区还有更多，以上十点是一些常见，希望对你有所帮助。
如果有其他更多问题，欢迎在评论区留言或者私信，有问必答。
作者：我是金鱼博士说保险，一个坚持做保险科普的人，教你买保险省一半的钱。
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