既往症，这个“症”字可不简单。买保险时可能问得你一愣一愣的，搞不好就弄出一个未如实告知出来。理赔时又可能以此来拒赔，可以说是让人一听到就会头疼的一个名词了。
今天这篇文章专治大家的头疼，咱们来好好说说究竟什么病才算既往症！搞清了它以后买保险或者申请理赔，再也不会一头雾水了。
本文主要内容如下：
l哪些情况属于既往症
l健康告知与既往症
l理赔与既往症
一、哪些情况属于既往症？
为啥既往症让人头晕，因为名字太宽泛。“既往存在过的病症”，就是既往症了吗？非也。
我们来看看具体的定义：购买保险之前，被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
包括以下3种情况：
1.合同生效之前医生有明确诊断，长期治疗未间断。
2.合同生效之前医生有明确诊断，治疗后症状并未完全消失，有间断治疗的情况。
3.合同生效之前未经医生诊断或治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
如果要把三句话用一个词总结，那就是疾病或症状一直在“持续”，就算既往症。
比如慢性疾病，如三高、慢性肝炎、慢性胃炎，一直在治疗，不管是持续治疗还是间断性治疗，总之这个慢性病一直没有消失，持续存在，那就是既往症。
包括有些经过治疗，但总是会留下后遗症的疾病，比如脑中风导致肢体运动障碍，或者因疾病或意外造成双目失明、肢体缺失、器官切除等。虽然治疗行为是成功的也终止了，但疾病造成的“不良症状”还是在持续，因此也属于既往症。
或者本来是可以治愈的疾病，你已经发现了身体异常，比如经常胃疼，或者经常头晕、胸闷，但是讳疾忌医，医院就不算有病，既不找医生确诊，也不找医生治疗。但是保险公司依然认为这属于既往症，因为疾病已经在持续了，你用手堵住耳朵不代表铃声不存在。
或者你去找医生确诊了，可是没有采取治疗行为。虽然没有进行治疗，并不代表疾病不存在，它一样在持续发生着，所以同样属于既往症。
所以反过来说，如果合同生效前不再持续的疾病或症状，即已经被治愈的疾病，不管大小，就都不算既往症。
比如一些良性肿瘤、囊肿、结节等，只要投保前被治愈了，都不属于既往症。比如现在常见的甲状腺癌，如果已经治愈了，已经有保险是可以再承保这样的人群的。
综合了以上介绍，大家应该对既往症怎么理解有了清楚的认识。
因此投保前，并不是所有曾经发生过的疾病都算既往症。不管是一个月前的感冒发烧还是一年前的肿瘤结节，只要已经被治愈了，就不属于既往症。
那么投保时关于既往症我们该怎么告知呢？
二、健康告知与既往症
2.1直接询问到既往症
健康告知都会问到被保险人是否曾经或正在患有具体的疾病，其中就包含不少属于既往症的疾病。比如下图某重疾险健康告知：
直接问到了就只能进入智能核保了，一般都会被除外，如果比较严重的既往症可能会直接被拒保。
2.2未询问到但正在治疗的既往症
健康告知询问的疾病毕竟有限，不可能全都包含，所以一般还会加上一条被保险人是否正在治疗的询问，如果你有既往症正在接受住院或服药治疗，就会中了这一条的告知，同样要进入智能核保。
2.3未询问到也未治疗的既往症
咱们还是看上面那款健康告知， 条问是否有过治疗，第二条问具体疾病，第三条问是否曾经被拒保。可以说是非常的宽松。
假如你最近体检出了结节、息肉、囊肿之类的，医生让你不用治疗，先观察半年再说。这时候投保上面的产品，你会发现健康告知对这些既往症没有任何阻拦作用，因为你既没有进行治疗，这些基本健康告知也没有询问，你可以直接标准体承保。
你是不是以为捡了个大便宜？带病投保等过了等待期再去治疗然后申请理赔？拜托，保险公司也不是傻子，这事儿它能想不到吗？下面咱们就聊聊既往症的理赔。
三、理赔与既往症
直接说结论：既往症一律拒赔。
许多保险对于既往症，都是宽进严出。比如上面说到的结节、息肉、囊肿。健康告知虽然不问，但是免责条款都会写明，既往症不赔。
比如上图健康告知产品的免责条款，问到的既往症，没有如实告知的，妥妥的不赔。没有问到的，两年内已经存在的疾病，也不赔。
说到这个2年存在的疾病不赔，正好解释下很多朋友问到的，如果我得过XX炎，投保时是治愈的，投保以后复发了，算既往症吗？
这种情况正好可以用2年观察期来判断。假如是距投保2年前治愈的，投保以后复发就可以赔，反之就不行。
至于为啥不赔既往症，其实原因很简单，就是杜绝带病投保。健康告知、等待期这两道关卡不可能挡住所有带病投保的人。既往症的免赔，就是用来兜底的手段。
但是细心的小伙伴可能会发现，免责条款中专门强调了首次投保和非连续投保，这是什么意思呢？
比如投保首年发生了慢性肾炎并进行了治疗，第二个保单年度再次因为慢性肾炎发生了住院。对于第二个保单年度来说，慢性肾炎是属于既往症的。但是这种情况保险公司是可以继续理赔的。
所以我们说既往症拒赔，仅仅指投保前发生的疾病，等待期之后发生的疾病，在后续保单年度都是不影响理赔的。
另外对于既往症健康告知是否有询问到，理赔时操作也是有区别的。
如果问到的你不说，属于未如实告知。保险公司知道了是有权终止合同的。
而没问的话，你是可以不告知的，保险公司最多是以既往症拒赔该项疾病，但合同还是有效的。
所以虽然既往症大家都不赔，但投保时 要如实告知，问啥答啥不问不答，第二尽量选择健康告知宽松的产品。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszjzl/2819.html
