在**台我们拥有足够的平台资源为我们赋能，但是有些东西是无法通过他人赋予的，就是我们自己的专业知识与技能。我们学习金融理财的相关知识、法商、税务继承的考取各种理财师等等的资质证明。而作为一名保险咨询顾问，最应该具备的专业技能应该是对保险这两个字的完全掌握。而保险产品就是一本本的保单，保单里面是一条条的条款，这些繁缛的条款是否能看得清楚？看得透彻，能不能转换成通俗易懂的语言，说给你的客户听，几款同类型的产品，能不能三下五除二地就能看到其中的端倪与区别呢？如果以上的话让你认知到保险条款的重要性，并想去学习的话，就让我们携手一起来开启保险条款的时间吧。首先今天带来的是概况篇的内容，了解最基本的保险条款知识。保监会也就是银保监会的前身，在年号文中指出，标准化和通俗化并不矛盾。标准化是以规则性要求为主，促使保险合同的内容和形式更加规范，将通俗化工作进一步引向深入。标准化要求保单将所有必须的信息传递给保险消费者，提高保单信息的准确性，安全性及可读性，从而便于消费者阅读和理解。这条发文致使了全行业的条款标准化不再千差万别了，也是我们可以去横向比较保单条款设计优劣的一个前提。保单条款都有哪些方面的内容呢？我们大概可以知道，保险合同有保险条款、投保单、保险单、凭证、批单和附加险等组成部分。投保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。简单点说就是保险公司一开始拿给你填的那份东西。投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保单本身并非正式合同的文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。投保人提出保险要约时，均需填具投保单。如投保单填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。首先保险单就是一份合同，保险单，简称为保单，保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据。保险单是保险合同成立的证明。这份合同将由保险条款保险单或其他保险凭证、投保单与保险合同相关的文件，合法有效的声明，健康告知书、变更申请书，批注、批单以及其他您与我们认可的书面协议。在合同内的称谓有一个您字，那这个您是谁呢？就是我们的投保人，也是俗称那个花钱买保险的那个人。而合同中的我们指的就是保险人，保险人是保险公司生产这款保险产品的厂家，当然保险合同在生效日期上也会在保险单上载明，这个日期是非常重要的一个关键信息，保单年度、保单周年日以及保险费约定的支付日都是以生效日期为计算的。首个保单年度生效，就是生效日到下一个合同生效日前1日24时这期间的一个时间段。第二个保单年度就往后数，保单周年日就是对应的保单生效日，保费支付日就是交钱的那一天，保费交纳应在支付日前支付，若因为各种原因没有支付成功，会有60天的一个宽限期。在此期间发生保险事故，保险公司还是会承担相关的理赔责任的，但是赔付的理赔金会扣除未缴纳的保险费。如果超过60天的宽限期，合同终止了，记录了失效的状态。此期间若发生了保险事故，保险公司是不承担理赔责任的。但是合同失效后，你有两年的时间进行复效，补交保费以及相应的利息，可以恢复合同的效力。超过两年保险公司就有权利终止合同，退还保单的现金价值给客户，合同就结束了。关于时间的还有投保年龄，指的是被保险人的年龄，可不是投保人的年龄，并且按照周岁计算。这里我们又看到了被保险人这样一个名号，被保险人就是我们的保险合同的标的物，他们的生老病死残才是保险理赔的前提。被保险人投保年龄越小购买保险的费率就越低，反之亦然，超过了投保限定年龄就买不了保险了。犹豫期，保险合同签订以后按照合同履行约定的内容，但是会给投保人一个后悔的机会，我们的投保人在收到了保险合同并书面签收，也就是签写了保单回执日的10日内是可以提出解除合同的，保险公司会扣除不超过10元的工本费后退还所收的保费，如若这10日内遇到了节假日是不顺延的，10日就是10日，不是工作日，我们在为客户递送合同的时候还是需要和客户明确犹豫期的，客户既然在你这明明白白买了保障，就不会有犹豫期去退钱，是这个道理吧。如果超过了犹豫期客户想退保了都知道退的是什么吗？对，退的就是保单的现金价值，现金价值又是怎么来的呢？当然是从你的缴纳保费来的，保费的构成有两个部分，一个叫纯保费，一个叫附加保费，其中纯保费分为风险保费和储蓄保费两个部分，风险保费专门用作承保期间出现的理赔费用，虽然这个部分费用无法确定，但是可以根据生命价值表进行大致的估算。储蓄保费是保险公司用来赚取投资收益的，而根据保险资金运用管理暂行办法，保险公司的投资渠道限于银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式。另一个部分就是附加保费，指的是保险公司的运营费用和预留利润，而在保险期间较长的人寿保险当中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度保单下积累有一定责任的准备金，被保险人要求退保的时候，从这个准备金中扣除一定的退保手续费，余额就是这个现金价值，又叫退保金或解约金。均衡纯保费是指保险人将人的不同年龄的自然保费结合利息因素均衡的分配在各个年度，是投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保费即为均衡保险费，均衡保险费避免了被保险人因为晚年保费上升而无力续保不足，因此适合长期性的人寿保险，关于现金价值中投保人是可以解除合同的，保险人不得解除合同，投保人解除合同的，保险人应当收到解除合同的通知之日的30天之内的按照约定退还保险单的现金价值。
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