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一边厢新冠疫情仍未受控，另一边厢上呼吸道感染肆虐小学，小一至小三再度暂停面授课堂，回到“在家上课”的日子，家长备受压力。事实上，“养儿一百岁，长忧九十九”，既忧其健康，亦忧其学业，除了有心理压力，也有财*压力。因此，不少家长未雨绸缪，早就为子女设立“教育基金”。所谓“教育基金”，只是家长为子女未来升学所作的储备，可以从储蓄而来，也可以是投资所得。而现时市场上亦有不少开宗明义打着“教育”旗号的储蓄保险，条款大致上相同，就是投保人在选定供款期（短至3年，长至8年的选择也有）内，定期作出供款，保险公司将每年派发非保证的红利之馀，重点是在指定的保单周年日，通常是受保人18岁至21岁，派发保证现金；当保单期满，即受保人21岁时，还会派发非保证的终期红利。??红利并非保证以市场上一个教育保险计划为例，选择基本金额10万美元，供款期6年，年保费为1.万美元，6年后共缴保费9.万美元。当受保人18岁至21岁，便会分4期收取合共10万美元。假设受保人整个保障期内并无提取任何保证现金，当保单期满（即受保人21岁时），预期期满利益总额为16.万美元，相当于已付保费的1.83倍；不过，值得注意的是，当中10万美元为累积保证现金，其馀6.万美元为非保证金额，包括累积的非保证周年红利及利息、终期红利及由保证现金所积存的利息，换句话说，保证部分只相当于已付保费的1.11倍。??保证定期派息其实，既然此等“教育”储蓄保险须受制于每年派发的红利属于非保证，以及保单于受保人21岁便期满，不如选择市场上其他储蓄保险产品，例如保证现金终身人寿计划（CouponPlan），每年派发的金额为保证外，还会派发直至受保人岁，有些计划更在指定年期内派发额外保证现金。随着CouponPlan的保证回报相对高于其他储蓄保险计划，例如终身寿险及分红保单等，只要滚存保证现金直至目标提取日──以作为子女“教育基金”计，即子女升学时，所能提取金额将较教育储蓄保险更高，目标必可达到。??用作自制长粮除了滚存所派金额，到需要时拿取，达成储蓄目标，例如升学，甚至结婚、置业等；另一方面，如果每年收取派息，则可成为一笔长期而稳定的收入，所以此类计划成为退休人士“自制长粮”的热门产品。而且，保单内的人寿保障，亦是终身保障。虽然都是定期派息，CouponPlan却不像年金。年金派发的是本金加利息，除非投保人买的是终身年金，否则，随着派发年期愈久，年金户口内的现金价值会愈来愈少，直至派完为止。相反，CouponPlan每年派发现金之馀，户口内的现金价值非但不会减少甚至会继续滚存生息，且部分计划于退保时更会派发“终期红利”予保单持有人。
参考往期文章：??
1.为子女筹备教育基金，选择美元储蓄保险的注意事项？
2.退休金与子女教育费，如何两全其美？
3.美元分红保单晚婚生子必备
专栏作者：李五一LEO,现居香港，香港中文大学硕士毕业，精通国语、英语、粤语。从事理财策划工作逾六年，拥有香港认可的保险、基金、投资牌照及财务策划资格。为亚太地区超过三百个不同阶层的客人筹划个人及家庭理财，-年已连续六年获得全球百万圆桌MDRT会员资格，年获得「香港优质顾问大奖」。
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