日常咨询中，经常有客户会问我：
我买了保险，保单通常要持有几十年甚至一辈子，万一保险公司经营不善倒闭了怎么办？
这家保险公司我没有听过，靠谱吗？
这个保险公司很新，有没有大公司的介绍？
以上这类问题，归根结底，其实是担心保险公司安全性问题。
大家有这样的担心，我挺理解的，毕竟对保险没有那么了解。但说真的，如果你真正了解中国保险行业的各项制度后，会发现，这些担心是没必要的。
Part1：保险公司要成立，有多难？
成立一家保险公司，需要历经多层审查，没有雄厚实力是很难拿到保险牌照的。我们来看《保险法》怎么说。
1、设立条件严苛、注册资本雄厚
根据《保险法》规定，设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。并且，保险公司注册资本不低于2亿元，还必须是实缴货币，单单是有钱还不够，还得有强大的股东实力，我们平常以为的小公司，背后都可能站着一个实力强大的金主爸爸呢。
例如，中英人寿，公司注册资本29.46亿元，总资产超亿，大股东是英国的英华杰集团、中粮集团。
2、保证金制度
20%的注册资本总额，这笔保证金一般是不能动的，除非保险公司不得不破产，这些保证金才能拿出来补偿用户。
保险行业，风险意识更要走在所有行业前端，刚成立就要为防止破产做筹备，即使破产概率非常小。
3、责任准备金制度
第九十八条
保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
用大白话说，保险公司每卖出一份保单，就得计提相应的责任准备金，用来未来可能的赔偿。
保单刚卖出，收取的保费仅为总保费的一小部分，然而却要计提保单对应的赔偿款作为责任准备金，这也就难免会有些新成立的保险公司会亏损了。
4、公积金制度
第九十九条
保险公司应当依法提取公积金。
这里的公积金，是保险公司从利润中提取，不分配给股东的资金。用来弥补经营亏损，没有亏损时可以增强偿付能力。为的是让保险公司盈亏波动更加平稳。
Part2：保险公司日常被监管爸爸盯梢
保险公司在上述四个安全机制约束下，日常还会被监管单位盯梢呢。
1、偿付能力监管
保险公司每个季度末、年度末都要向监管爸爸汇报，监管爸爸进行审查，一旦发现偿付能力不达标，就会给保司出题了：
偿付能力低了，是不是得让股东加钱了？
某个产品有利差损，以后别卖了！
...
2、资金运用监管
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，其投资范围及比例受银保监会严格监控。
保险公司投资稳健，其实是从投资端避免了保险公司出现巨额亏损的可能。
3、再保险制度
百零三条
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的 损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
再保险，就是保险公司的保险。
保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的，如果超出这个能力范围，就要办理再保险。
假如保险公司实有资本+公积金=亿的话，那它能承担的风险最多是亿，超过亿以外的部分就要办理再保险了。
Part3：万一真的破产呢？
回归到文章开头的问题，如果这么多安全机制，都不能抵挡保险公司破产倒闭，怎么办？
放心，还有兜底机制。
1、保险保障基金
从条款可以看出，如保险公司发生极端风险，这笔保障基金会拿出来救助。
例如，安邦保险被监管部门接管后，保险保障基金注资亿，这期间，所有保险理赔和兑付都是正常进行、不受影响的。
2、破产了，转让给其他保险公司，或监管部门接手。
也就是说，就算保险公司破产了，监管部门也会指定其他保司来接手，或者直接由监管爸爸接手，这整个过程，丝毫不影响保险客户的合同利益。
事实上，建国以来，出过事的保险公司屈手可指，例如年的安邦保险，保险保障基金注资托管，平稳度过。安邦股东大换血变成了现在的大家保险。我们会发现，保险客户的合同并不受任何影响，客户的权益依然保有。
写在
从上述保险法制度可以看出，保险公司从严苛的设立门槛，到日常严格监管，再到破产后的合同接管，以及退出机制，任何一个环节都在保证保单当事人的权益。
因此，我们在购买保险时，不需要担心保司的大小和安全问题，而是应该在专业人士的建议下，不买错，不买贵。
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