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商业养老保险怎么买最划算养老保险到底是不

来源:上保险 时间:2024/1/26
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近日,国家卫健委宣布现阶段我国人均寿命已提高至78.2岁,这代表着人口健康水平的提升,但这也带来一些对未来养老问题难的思考。

为解决养老问题,购置商业养老保险成了人们考虑的一个可选项。那么商业养老保险怎么买最划算呢?养老保险又到底是不是坑?让我们就这些问题,和大家聊一聊。

以下是主要内容:

商业养老保险怎么买最划算?都分为哪些?

有哪些商业养老保险值得推荐?

写在最后

一、商业养老保险怎么买最划算?都分为哪些?

在讨论这个问题前,可能有人要问了:“我已经买了十几年的养老社保了,还有必要额外再去购置商业养老保险么?”

但从开头处我们讲到,随着国家人均寿命的延长,老年人口基数增大,人口老龄化问题的加剧给现有的养老保障体系带来了沉重的压力。

说白了,社保养老金就那么点,但老年人的数量越来越多了,每个人能领到的养老金当然也就会越来越少。

所以光靠社保养老来维持正常生活,难度是有点大的,毕竟随着生活水平提升,物价水平也是今时不同往日了。

若想生活过得好,实现一定程度上的经济可支配自由的话,除了基本的养老社保,做好养老规划、攒好养老金和购置商业养老保险,也是有其必要性的。

那么,商业养老保险都分为哪些?其实商业养老保险无非就是年金险和增额终身寿这两种,我们分种类、针对不同人群的需求来讲讲这个问题。

(1)年金险(养老年金)

我们所说的年金险,一般分为纯年金险、万能型年金和一些其它的“开门红”产品,而这其中纯年金险是比较常见的,所以我们就以纯年金险举例说说。

我们今天的主题养老年金也是纯年金险中的一种。一个人投保养老年金后,投保人可在保单中获得的收益就被固定了,领钱的时间以及额度都会在保单中明确写出。

而养老年金的特点,具体要分灵活度和收益性两方面来看。

从收益性方面来讲,养老年金到后期的收益率相对会可观一些,一般最高可以达到4%左右。

从灵活度方面来讲,因为开始领钱的时间在投保后就固定写明在合同上了,没到这个时间的话是无法领钱的。

而且年金险一般也不支持自行追加保费或减保领钱,要想获得收益也只能等到领钱时间后才可以,所以年金险的灵活度相对会低一些。

所以,若想将钱投入年金险的朋友,在投保前得先确保这笔钱可以长期(最少10年以上)拥有,才可以保证获得较高的收益。

否则,如果投保后的几年内就急着将钱取出,就只能通过退保的方式拿回保费,而过早退保可能会导致一定程度的亏损。

(2)增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种,它的基本功能是保障被保险人的身故和全残,但其实增额终身寿最主要的功能还是理财,它更多被看做一个理财的工具。

增额终身寿和传统寿险不同,它的保额和现金价值会随时间而增长,而且是复利增长,就是“利滚利”。

说白了,就是我们投保后,能从中获得的收益会随时间而增加。

同样,我们也以灵活度和收益性来看看增额终身寿的特点:

从收益性方面来说,增额终身寿的收益率可达到3.5%左右,算是比较可观,而且它的收益也是白纸黑字写明在合同上的,且不受外部经济市场波动影响。

从灵活度方面来讲,增额终身寿在保障期间可自主追加保费或者减保领钱,灵活度较好。

所以,相比于年金险来说,若投保人将钱投保增额终身寿的话,那么投保人是可以按照自己的需求自行选择不同的时间领钱的。

比如一个人在30岁时投保增额终身寿,那么我在50岁时可以取钱供孩子上学,60岁时再取钱供自己的养老生活。

综上,针对商业养老保险怎么买最划算,向大家总结出以下建议:

若您担心提前过度消费,并需要一笔稳定长远、可供未来养老生活的养老金,那么投保年金险对您来说是比较划算的,它可在固定时间给您提供一笔与生命等长的养老金。

若您有养老需求,但又需要一笔稳定、可随时支取的现金流的话,对您来说增额终身寿是比较划算的选择。

所以,养老保险到底是不是坑呢?

这个答案其实也已给出,当一个人投保养老年金或增额终身寿后,所能获得收益的时间以及额度都会在合同中写明。

而我们都知道合同都是有法律效力的,等于说我们未来所能获得的收益都是有法律保障的,大家在投保收益这块大可不用担心踩坑的问题。

说了这么多,那有哪些商业养老保险是值得推荐的呢?让我们来看看下面的部分。

二、有哪些商业养老保险值得推荐?

针对这个问题,深蓝君也筛选出一些热门的商业养老保险产品,供大家进行参考和对比。

首先我们以“30岁女性、每年10万、3年交、60岁开始领”为例,看一下目前市面上热门的养老年金险各自的表现如何:

直接说结论:

(1)若您注重收益率表现

光大永明人寿的金盈年年(B款)在85岁时的收益率达到了3.%,领先于其它的产品。

而且其每年可领金额达到元,85岁时还可一次性领取41.9万元,综合的收益表现都很不错。

百岁人生(福享版)在90岁时的收益率达到了3.%,收益表现也很不错,若家族内有长寿基因的话也可以考虑一下这款产品。

(2)若考虑终身都可领钱

除了上述说到的百岁人生(福享版)之外,金盈年年(A款)也是可以终身领钱的。

金盈年年(A款)的每年可领金额还有一个3%的每年递增额,经过长期递增之后这笔金额将会上升到一个比较可观的水平。

而且金盈年年还对接了光大旗下的养老社区,投保保费超过70万的,还可以获得养老社区的长期居住权,若有养老社区需求的话也可以考虑一下投保这款产品。

综上,

若注重收益率表现:可选择投保光大永明人寿的金盈年年(B款),有家族长寿基因的朋友也可考虑投保百岁人生(福享版)。

若考虑终生都可领钱:百岁人生(福享版)是一个不错的选择,若有养老社区需求的还可考虑金盈年年(A款)这款产品。

看完了养老年金的对比,接下来我们再来看看增额终身寿的产品对比。下图同样是深蓝君通过对产品筛选,总结出的一个增额终身寿产品榜单。

图中以“40岁女性、3年交、每年交10万”为例,为大家展示产品各自的特点:

直接说结论:

(1)若有高收益性需求

金玉满堂这款产品在各年龄段的收益率相对都高于图中其它产品,可以作为高收益性的首选。

增多多3号在90岁时的收益率达到了3.%,可以作为高收益性的备选产品。

*金玉满堂将于9月30日下架,有投保需求的朋友建议提前做好规划准备。

(2)若注重加减保灵活性(追加保费/减保取钱)

康乾1号·益利多这款产品在70岁前都可以申请加保且无需重新健康告知,日后如果出现了产品停售的情况,也不影响加保。

减保这块也只要求减保后最低保费≥元,且对应年交最低保费不少于元即可。

综上,

若注重高收益型:可考虑金玉满堂这款产品,若后续无法投保金玉满堂的话也可考虑投保增多多3号。

若注重加减保灵活性:国联人寿承保的康乾1号·益利多的加减保限制是众多产品中相对较少的,可以优先考虑。

三、写在最后

以上就是针对“商业养老保险怎么买最划算”问题的相关内容了。

要说商业养老保险怎么买最划算,无非就是看个人的投保需求,一款产品的特色对得上个人需求的话,这款产品就算是划算不错的。

所以大家在投保的时候,还得多查看每款产品的特色,有的产品收益性高,有的产品有对接养老社区等等,根据对产品特色的需求度大小来决定是否购买这款产品。

当然了,除了商业养老保险外,基础的社会养老保险也是一定要按时缴交的,毕竟这事关我们未来养老生活的基本盘。

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