我是北京保险谜哥， 保险研究专家，为两千人提供了保险方案的设计和购买建议，你身边的保险行业自己人。给你最实惠的保险购买建议，用最少的钱解决最重要的问题。
问：你好，我偶然看到你的帖子，也想问个问题。我从来没买过保险，因为我觉得保险没啥用。要说保障吧，一是我未必会得大病，二是我自己挣得钱也够看病的；如果说投资吧，保险的收益率太低。所以说我就觉得买保险是浪费钱，你咋看？
答：哥们，你很直白，那我也照直说，我尊重你的选择，不同意你的观点。买不买保险你说了算，因为你自己挣得钱，咋花当然你做主，所以我尊重。但是今天咱们主要还得说说观点问题，你说保险没用，我就聊聊我觉得保险有啥用，会不会浪费钱。
我认为，保险的功能是：保证一个家庭在受到风险冲击时，这个家庭的财务结构不会崩塌。要详细解说这个功能，我要先说说一个家庭可能会面临哪些风险。一般来说保险能解决的风险主要有三个：走太早，活太久，走不了。
1、走太早。都说现在的成年人压力大，压力来源于哪？我觉得主要是责任。成年人一般来说都是上有老下有小，我们想让爱人幸福快乐，想让孩子接受好的教育，想让老人能安度晚年，一句话，我们对生活品质有要求，所以有压力，所以要挣钱，所以累。如果把家庭比做一辆车，我们就成了发动机，是这个家庭的动力来源。可是如果有一天，这个发动机报废了，这辆车该怎么办呢？我家每个月还有一万五千七的房贷该怎么办？我媳妇想买辆车该怎么办？我孩子每年各种兴趣班就要六七万该怎么办？我爸妈万一病了该怎么办？我要是不在了，这些我在乎的人，谁管？对这个家庭来说我就是经济支柱，我垮了，这个家就垮了。可是如果我给自己买过五百万的寿险，即便我不在了，这笔钱也能解决这些问题，那么这个家就保住了。所以，保险有用！（别说你不会走太早，别说意外不会光顾你的头上，人生充满了意外，我们要是能预知下一刻，那还叫人生吗？我的两个高中同学，带着他们3岁的女儿，就在马航MH上，至今下落不明，留下的是两对失独老人。你告诉我意外不会发生，对不起，我不信！）
2、活太久。也许你从来没想过，活的太久居然是风险。我们这一辈子，成年之前父母养我们，自己真正开始经济独立大概是22、23岁吧?要是研究生毕业，怎么也得25岁了。假定我们都是60岁退休，那么这一生中我们有35年-38年是有收入的。这些收入干嘛用呢？买房子，买车，结婚，养孩子，治病……剩下的，养老。我不知道你能剩下多少钱，也不知道你剩下的这些钱能支撑你活到多少岁。北京地区男性平均寿命79岁，女性平均寿命83岁，而且还在以每三年一岁的速度增长。如果我们一辈子剩下的钱只够让我们活到80岁，但是我们偏偏活到了90岁，那多出的这十年谁来养我们？靠孩子吗？如果我们把他们的钱花了用来养老，他们老了怎么办？难道这不是风险吗？可是如果我买了养老保险，不论我活多久，每个月都能领到2万块钱，这个风险是不是就解决了？所以，保险有用。（也许你又会说了，我靠多打一份工，我靠投资，多攒点钱，干嘛非要买保险解决这个问题？活太久的风险，其实也是不确定性风险，而另外一个不确定的，就是你的钱。你能保证你的投资只赚不赔吗？你能保证你攒的钱不会突然花在别的地方吗？几十年的时间，谁能保证没有变化？通过购买养老保险产品，就是要把未来的不确定性弱化，让你不管活多久，都有确定的养老钱。）
3、走不了。比起前两个风险，这个最让我恐惧。如果嘎嘣死了，我落一痛快；如果活的太久，我还可以现在开始规划；但是我如果重病缠身或者残疾了，我该咋办？那就意味着，我完全丧失劳动能力，财务收入彻底中断，不但不能继续给这个家提供动力，还要继续消耗这个家的资源，成了“累赘”。真要是这样，我得多难受？可是如果我有一百万的重大疾病保险，我就可以用它来看病和康复，等我两三年之后完全好了，我再重新把这个家扛在肩上。而这两三年，因为有这一百万，我的家庭并没有受到太大影响，这才是我愿意看到的。所以，保险有用。（我知道你自己挣得钱足够看病的，但是你真的愿意把辛辛苦苦挣得钱花在看病上吗？你真的愿意把给孩子准医院吗？保障型保险之所以有意义，就是因为有杠杆，你能获得比你的保费多得多的理赔金，这总比你花自己的血汗钱看病要值得多吧？）
哥们，玩过王国类游戏吗？你建设一个国家，要有进攻型的*队，也要有城墙地堡等等防守型设施，其实这跟一个家庭是一样的。在你的家里，你炒股，你做期货，你炒房子，都是为了高风险博取高收益，但是你会把鸡蛋都放到一个篮子里面吗？有攻有防，你的家才更有底气。“家人”两个字是分不开的，投资让“家”发展，保险让“人”心安。
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