大家好，我是小雨，你身边的保险达人~
保险理赔一直是保险消费者最担心的事情，害怕自己手上的保单变成空头支票。
最近小雨在刷视频时候，在评论区又看到一些不带brain发言：
“保险都是骗人的。”
“保险公司只有两不赔，这也不赔那也不赔。”
“收钱的时候当你是爷，理赔时候你就是孙子。”
现如今已经没人可以阻挡键盘侠进行NC发言，除非网络实名制。
保险理赔真的全凭保险公司决定，想不赔就不赔嘛？
小雨通过下面几个例子跟大家仔细分析。
1.好医保拒赔2.某安福拒赔3.酒驾身亡不赔4.不赔原因总结
01好医保拒赔
今年超级火热的百万医疗险，要数在支付宝平台销售的人保好医保长期医疗险。
性价比高、6年保证续保以及依托支付宝平台，好医保引来大众褒奖。
可就是这么一款好评众多产品，还是迎来理赔纠纷。
今年5月份，好医保拒赔宫颈癌大妈上了新闻。
年11月，董先生为他母亲投保了好医保，今年2月份查出宫颈癌，董先生去理赔。
得到好医保拒赔通知：投保前被保险人因脑梗死住过院，未如实告知，所以本次拒赔。
但出于人道主义，中国人保还是赔偿本次医疗费用，但和董先生解除合同，不再续保。
当时董先生解释道，母亲之前做中药馆养生项目，医生写错了，并提供医生证明。
消息一传出，无数网络正义使者批判好医保，贬低支付宝、辱骂中国人保。
后来经调查发现，董先生母亲在年因“脑梗塞”住院情况属实，医院证明文件，属医生个人行为，不符合事实。
即便这样，人保健康还是维持原有理赔决定，赔偿本次治疗费用，并立即解除保险合同。
小雨点评：中国人保做法有理有据，拒赔解除合同非常正确。
《保险法》第十六条写明投保人有如实告知的义务。
投保人故意不履行如实告知义务，并且足以影响保险公司是否同意承保或提高保费，保险公司有权解除合同。保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
董先生的行为不仅是带病投保，已经涉嫌骗取保险金，不能助长无理索赔风气。
以欺骗方式进行保险理赔，当然难，还有法律风险。
02某安福拒赔
年，徐先生家人给他投保一份某安福，那时候某安福主险还是寿险，附加一份重疾险责任。
在年，徐先生确诊冠心病，随后进行了冠状动脉支架术。
出院后保险公司申请理赔被拒，理由是：徐先生所做手术不是合同指定手术冠状动脉搭桥术，不满足理赔条件。
之后徐先生对拒赔理由感到不满，提出上诉，但法院也支持保险公司决定。
拒赔理由：根据重大疾病释义：
冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
小雨点评：从条款上看，保险公司按照中国保险行业协会统一规定处理，并非无缘无故，但条款跟不上医疗水平的进步。
为满足时代需求，重大新规也在7月份进行意见征集。
不在保险责任内进行保险理赔，也很难，但上面情况未来有望解决。
03酒驾身亡不赔
年6月，司机张三（化名）酒后开车送郭某回家，路上发生事故，郭某当场死亡。
酒驾加上闯红灯，张三对此次事故负全责，屋漏偏逢连夜雨。
郭某死后，保险公司拒不赔偿，无法承担死亡抚恤金以及触犯法律，法外狂徒张三最终伏法。
在此之前，张三已购买车上人员责任险，保险公司居然“耍赖”？
确实交通事故在保险保障责任内，但保险合同还有除外责任，酒驾就在除外责任内。
小雨点评：保险公司不赔，站在了法律的制高点，张三无理要求赔偿。
此外，除了酒驾，*驾、肇事逃逸等违法行为，保险公司都不赔。
违法犯罪进行保险理赔，难上加难，大家一定要遵纪守法。
04不赔原因总结
总结来说，上面三个例子分别代表三种理赔失败原因。
1.投保时未如实告知
在投保保险产品时，大部分时候需要被保险人做健康告知。
好医保拒赔案例就是因为董先生投保时未如实告知，隐瞒母亲病史。
怎么样才能做好健康告知，在这里小雨教大家一个秘诀。
有问必答，不问不答。就是说，问到了就如实说，没问到不用多说。
更详细方法可以参考《健康告知是什么意思？击垮保险公司拒赔的利器！》
2.不在保障责任内
《投保须知》中会有保障责任或保险责任这一项，需要仔细观看能保什么。
比如医疗险，既往症一般不赔；重疾险，未达到疾病要求不赔；寿险，投保人故意杀害被保险人不赔，意外险，因病致死不赔等。
具体情况需要投保人在购买保险前仔细查看保险责任条款。
3.在除外责任内
除了保障责任，还有除外责任（责任免除）也需要特别注意。
在特定条件下，即使发生的疾病或意外在保障责任内，保险公司也有权不赔。
比如酒驾、吸*等违法行为，美容所产生的医疗费用，私自用药等。
但不要因为小雨举了三个例子就觉得保险理赔太难，我们看下面一组数据：
可以看到无论是公司大小，获赔率都在99%左右，理赔时效更是在2天内。
如果你在那1%之中，就要思考自己有没有隐瞒身体状况未如实告知等原因。
如果出现第二个案例的情况，可以尝试再次起诉，很大概率也能获赔。
消费者属于弱势群体，在进行判决时，法院会相对于偏向消费者有利的方面。
买保险是一门学问，大部分保险拒赔案例都是因为无知造成的。
保险合同复杂、繁琐，没有相关知识的朋友很难看懂。
真要购买保险，至少需要苦心专研一个月，才能避免绝大部分的坑。
如果没有时间， 请教专业的保险经纪人，比如小雨。
05写在
保险理赔太难，只是因为人们往往更注意事物缺点，而忽略它的优点。
就比如小孩考试一直98分以上，家长觉得很正常，一旦小孩不及格，会记得好几年。
理性看待一件事情，是选择的基础，也是互联网冲浪基本准则。
尤其是面对保险，目前保险的名声被传统销售搞坏，很多人也人云亦云。
保险好不好，理赔难不难，关键点在于对保险认知有多少。
希望大家在购买保险前多了解，不要只听信销售人员而做出决定。
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