你好，今天我们聊聊保险的历史。
这几天重温了张国荣先生的《霸王别姬》，小豆子因为是六指被关师傅拒收，当时关师傅说了这样一句话：“他祖师爷不肯赏饭吃，谁也没辙！”
说到“祖师爷”，郭德纲先生曾经说过这样的话：“为什么要记住祖师爷，因为即使你对这行当再有天赋，要是没有祖师爷，你也不是干这个的。”
每个行业都有自己的祖师爷，他是行业的开辟者，也代表着行业的历史。
之前我们一直在讨论怎么买保险，还没有说过保险的历史，今天就带你了解一下，透过历史也许你会发现更多保险的可爱之处。
01.保险业祖师爷是谁？
其实，保险史是一部人类互相帮扶史。
很早之前人类就有了保险意识，比如春秋时候有“耕三余一”，耕种3年，要余下1年的粮食，以防未来年份遇上天灾人祸；再比如古埃及的石匠就曾建立丧葬互助组织，收取会费来支付成员去世后的丧葬费。
这些都是最原始的保险意识，你会发现这时的保险不是一种商业行为，而是一种互助。
那什么时候开始商业化了呢？
到了年10月23日，出现了人类历史上 张保单，是意大利商人乔治·勒克维伦和一名船长签订的。
这有个小故事，当时意大利商船要运送一批贵重的货物，但途中经常发生飓风和暗礁，船长就找了乔治，双方约定，船长先存一笔钱放给乔治，如果6个月内商船顺利抵达了，那钱就归乔治；如果出现风险，那乔治就要承担货物的损失，这也是商业保险的起源。
那乔治·勒克维伦就是保险业的“祖师爷”吗？不是的，另一个商人对保险业影响更大，他叫爱德华·劳埃德。
17世纪中叶，英国富商爱德华·劳埃德在英国海边开了一家咖啡馆，向从事海外贸易的船主宣布，他们的海运船队可以到他这投保。
而且这家咖啡馆也成为各路商人、经纪人、船长、银行高利贷者经常交换信息的地方，在此基础上，大名鼎鼎的“劳合社”就此成立。
它也成为全世界商业保险公司的鼻祖。
但到这时，保险还是以海上保险为主，到了年9月2日“伦敦大火”发生，火灾让很多人流离失所，于是火灾保险兴起了。
你会发现，随着人们遇到灾害，保险就会进一步发展，从而延伸出很多形态，很多产品，甚至是承保的方式。
02.中国保险发展
我们都说中国保险行业发展时间比较短，但其实在解放前，就有了保险公司，当时保险行业发展的很好，甚至在上海也是金融行业中非常强的一股势力。
甚至有很多名人都做过保险，比如杜月笙，他去到香港之后，还担任了中国航联保险香港分公司的董事。
而历史上最早的中国民族资本的保险公司，是年由招商局，也就是现在的招商银行，设立的仁和、济和两家保险公司，承保业务是以轮船货物保险为主。
而中国自办的 家人寿保险公司，是吕岳泉建立的华安合群保寿公司，也是国民时期规模 、业绩 、专营寿险业务的保险公司。
重点是，这家保险公司召集了很多权势人物做入股做董监事，其中就包括了当时的总统黎元洪。
到了解放后，中国保险历史可以说是一波三折，年10月，成立中国人民保险公司，53年停办农村保险，54年恢复农村保险，58年停办国内业务，64年大力发展国外业务，66年，保险“封资修”，国外业务几乎停办。
直到年才重新恢复保险业务，所以你看到今天中国现代保险业就不过是40年的时间。
说到中国现代保险业，不得不提到两个人，一个是马明哲，他在年成立了平安保险；另一个是格林伯格，他在年成立中外合资保险公司友邦保险。
这两人对保险业有什么影响呢？先说格林伯格，他讲一些国外的先进保险理念带进中国，就比如现在的代理人制度，就是格林伯格从国外引入的，当时永邦通过代理人制度，在中国业务做得非常好。
再说马明哲，他一开始做平安保险时，去中国台湾考察过两家保险公司，国泰人寿和富邦保险，这两公司同一年成立，一个经营寿险公司，一个产险公司。
在这两家公司成立30年时，马明哲去台湾考察，但没想到的是国泰人寿的规模和利润要比做财产险的富邦大了将近多倍。
这让马明哲相信寿险是一个大蛋糕，这也坚定了他重点做寿险业务的决心，事实证明他猜对了，平安依靠寿险业务，快速反超。
这就是中国保险近代史发展到今天的过程。
03.“利差损”*丸
40多年的中国保险行业也不是一帆风顺的，我们以-年的利差损*丸举例。
在年中国银行的存款利息很高，达到了9%多，保险的预定利率是8%，所以在那个时候大家都会把钱存在银行里。
但是到了年以后利率急转下降，到了1年存款利息降到了2.5%，保险的预定利率到了2.25%。这个下降幅度，对保险公司有什么影响呢？
你想一下，银行利息是浮动计息，比如你在96年存万按9%计息，但到年就按新的利率计算了，但保单不是浮动计息的，如果你在96年买的保单，当时利率是8%，到了年还是按8%计息。
这对于保险公司来说，它们背上了沉重的负担，而且在很长的时间内都甩不掉，即使未来中国到了零利率，保险公司依然要对当年承诺的预定利率执行理赔服务。后期保险公司可以通过上市、投资等方式去把风险分散出去。
但是对消费者来说，这是有好处的，你可以锁定一个长期利息，安全保本。
利差损*丸，是中国保险史众多历史事件中的一个缩影。
但是中国保险业发展40多年，发展速度够快，必然会有很多问题，出现这些问题我们要看到，也要接受、并去慢慢改变，而且问题背后也代表了机会，给从业者做好做大做强的机会，也给消费者拥有更好保障的机会。
04.保险三大功能
保险的三大功能：损失补偿、资金融通、社会管理。
先说损失补偿，就是你和保险公司签订保险合同，当你遇到风险保险公司给你补偿，但前提是没人能从风险中获益。
在损失补偿功能中，有一个很重要的原则叫可保利益原则，什么意思，投保人、被保险人与保险标的之间必须有法律认可的利益，比如你可以给儿子、父母、老婆买保险，或者给自己的车、房子上保险，但你不能给同事、别人的车房上保险。
如果说没有可保利益原则，那就会有人想从风险中获益，比如给同事买份保险，在一个月黑风高夜揍他一顿，获取保额，这会人为造成很多风险。
第二是资金融通功能，二战之后很多保险公司赔钱，发现只靠收取风险保费已经不能实现公司收支平衡或者盈利，所以保险公司开始承保大概率事件，比如寿险业务，生老病死，来吸收更多的保费。
除了寿险业务，保险公司也开始做长期业务，比如说你年轻的时候发病概率低，老了发病概率变大，那中间要长期占用客户资金，保险公司就会拿这笔资金去投资。然后为了鼓励更多投保，开始给客户分红，从而产生了分红险、投连险、万能险等。
所以，保险从损失补偿功能延伸出了金融属性，不在只是从风险对*中赚钱，而是从投资中赚钱。
第三是社会管理功能，保险行业是怎么参与社会管理的呢？
要知道，保险公司是经营风险的公司，它对风险很敏感，保险公司通过一系列数据了解到社会有什么风险，共享给国家，对潜在的风险进行控制。
比如在美国有很多 的医疗技术、地震检测技术，是保险公司出钱研发的，因为保险公司也会担心风险发生让自己破产，所以会主动管理风险。
，我想说，保险行业在发展，过程中不可避免的会出现一些瑕疵，但不要因此否定它的意义，整个行业也在朝更好的方向改变。
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