说起“买车险”，尽管每位车主都是年年在买，但仍有不少人对此并不清楚，尤其在去年陕西开始试点商业车险费率改革新费率之后。那么，我们该怎样买车险？哪些险种可以不买，哪些险种必须买？保额设置为多少才合适？华商报记者为您做了梳理。 交强险必须买，车损、盗抢、三责、车上人是有效补充 据太平财险陕西分公司车险部工作人员介绍，车险主要包括交强险和商业车险，交强险顾名思义，是国家强制车主购买的保险，但交强险赔偿有一定限额，死亡伤残限额元；医疗费用限额元；财产损失限额元；被保险人无责任时，死亡伤残限额元；医疗费用限额元；财产损失限额元。 也因此，商业车险作为交强险的有效补充应运而生。商业车险分为主险和附加险，主险主要包括：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险这四个险种；附加险主要包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、机动车损失保险无法找到第三方特约险，指定修理厂险。 那么，这么多险种，应该如何选择呢？一位车险行业 业内人士表示，可以把交强险看做“1”，商业险的车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险及不计免赔险，合为“4”，也就是“1+4”的模式来购买。剩下的附加险如自燃险、涉水险、划痕险、不计免赔险，根据车主的驾驶习惯和车辆的使用年限来考虑。如果车辆使用年限较长的老款车或者面包车，可以考虑附加自燃险；如果车辆没有固定停车位，可以考虑购买划痕险；如果希望理赔的时候可以将更多的风险转嫁给保险公司，可以购买不计免赔险。 如果商业险你只能买一种，无疑选第三者责任险 那么，如果在以上4种主险里只选一个购买，应该首先考虑什么？上述 业内人士表示，那无疑应该考虑第三者责任险。 三责险全称是机动车第三者责任保险，是用来赔偿由本车所造成的第三者人身伤亡或财产损失，是对第三者的经济赔偿。因为交强险有赔偿限额，那么对于超出交强险赔偿限额的损失部分，可由商业三责险负责赔偿，所以应尽可能同时投保交强险和商业三责险。 “对于三责的保额，车主应根据自己实际驾车情况以及驾驶习惯考虑。如果经常在节假日前往外地自驾游，可以将三责的保额设置高一些，比如50万；如果长时间都是在市内驾驶，可以考虑三责的保额在20-30万；不过现在一般都建议三责的保额设定在30万以上为宜。”大地财险工作人员表示。 据华商报记者了解，另外一个“小花费”却“有大用途”的险种为不计免赔险，其全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三责险）的附加险。通俗来理解，投保了这个险种，就能把本应由自己承担的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。这个险种保障全面，而费率却相对便宜。 出险次数多上浮保费，督促车主建立良好驾驶习惯 买保险就是买保障，出险时的理赔化解了个人的经济风险，但是根据费改条款，上一年如果没有出险，保费基本与之前持平；出险1次至4次，保费有不同程度的上浮；出险5次及以上，保费或将翻翻。这样一来，有些车主不答应了，“既然出险一次就没有折扣了，那么索性不要买保险了或者少买点险种算了。” 太平财险工作人员表示，买保险防的就是万一。一般来说，车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险，三款基础商业险，应放在车主的必买清单之列。车辆发生小磕小碰，车主为了保证来年保费不上浮，可以选择不报案，但是一些涉及到车辆大的事故如发动机受损、车辆丢失，还是需要商业车险来承担车主的损失。 大地财险工作人员向华商报记者介绍，费改后，一些条款的修改是为了更加保护车主的权益，像之前饱受诟病的“高保低赔”，车损险保额每年都是按照新车购置价来测算保费，而费改后新车车损险仍是按照新车购置价，而第二年开始就将按折旧后来承保，这样保费就在一定程度上下降了。 陕西保监局相关工作人员表示，上浮保费只是一个手段，而目的则是为了奖优惩劣，提供一个相对公平的定价环境，培养车主良好的驾驶习惯，为广大市民提供一个更加安全的行车环境。
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