?有个朋友跟我说，想买商业养老险，我说我是不建议，我把《理财干货3》发给他，他说里面没有提及投资型、收益型和年金型的保险有什么优缺点，那我今天就尽我所能解答一下这个问题吧。
?首先，我说说这三个类型保险的性质吧。
?1、投资性保险，应该就是指投资连接险，顾名思义就是投资于证券市场的保险产品，其特点是预期收益高，但伴随的风险也高。覆巢之下，岂有完卵？在现在股市低迷的情况下，这种保险也纷纷录入负收益。当然，长线投资之下，肯定是正收益的。但投资性保险的缺点也是非常明显，费用很高，剩下进入投资账户的资金比例非常少，即使是额外投资，手续费也是非常高昂的。而且，即使在保险投资账户里的转换，滞后性也非常明显，十分不适合用来做T或者说踏准进场和出场的时机。
?2、收益型保险，我理解为与投资性保险类似的万能险吧，主要投资标的是银行存款和低风险债券市场，是保本型的，风险非常低，但预期收益也较低，目前年化收益是3%~4.5%，还是可以的，但他进入储蓄账户的资金也是非常少的。
?以上这两种保险，做到的保障还是比较高的，而且投资账户里的资金使用还是比较方便的，比较适合年轻人和特定人群购买，只是，对于一些有较丰富理财、投资知识和观念的人来说，这个不是 选择。
?3、年金险（包括教育险和养老险），就是购买保险后，在约定时间到期后，保险公司每月或每年（保险责任有具体约定）支付被保险人保险金。这款保险的复合年收益大概是4%~5%。但他的缺点也是非常明显，保额是非常非常低的，基本和所缴保费一样，而且资金支配也是非常不灵活的，这款产品比较适合高收入或高资产人群的财富配置补充。
?以上，就是这三款保险的简单介绍，接下来我概括说说他们的优缺点：
?优点：一般都附带重疾豁免功能（羊毛出在羊身上），用途就是，在投保人确诊重大疾病后，无需继续缴纳保险费，保险依然生效，保险公司继续履行保险约定条款，但在这里容许我用广东话怼一下：都重疾咯，唔知仲有几年命，仲养老？养条撚咩？！有钱医好再讲啦（书面语：都得重疾啦，不知道能活几年，还考虑养老？把病治好再说吧）！不过，对于工薪一族和可支配资产不多的人来说，投连险和万能险加上这个功能还是可以的，至少起到保障+强制储蓄的功能。
?缺点：缺点就非常明显了，保额低，即使投连险和万能险，做到的保额也不会太高，更别说年金险了。同时，费用高，万一退保扣除的费用基本对半。某安保险的年金险平某福，曾经就是保险公司和业务员夸大收益和功能，一度成为臭名超卓的产品，很多人都不惜严重亏损而纷纷退保。
?还是我之前提到的那句话：各谋其位，各施其职。保险还是回归保险的本质，重视的是保障，而绝非收益，让投资交给其他投资理财工具吧，即使害怕风险，4%左右的年化收益的理财产品还是非常好找的，而且资金支配也是非常灵活的。找对方式和产品，让金钱发挥更大的作用。
?在这里，我重复一下我非常推荐的保险组合是：定期寿险+豁免+重疾提前给付、百万医疗（基本上都不保证续保，所以定寿+重疾还是强烈建议配置的）、意外保险+意外医疗，另外配上社保医疗或城乡（农村）合作医疗保险，就基本上能解决所有疾病和意外风险了，这样就可以用最少的钱办最多的事，大家可以重温一下《理财干货3》。
?好了，今天就说到，欢迎各位私聊或留言并分享点赞，我觉得我更愿意用答疑的方式为大家分享我的理财经验。
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