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你的家庭需要多少保额的寿险？简单3招一测就知
文丨司书甲
最近好多朋友在小司大秘上问：如果想买寿险的话，（商业寿险）额度买多少合适，想了想这的确是个题，因为我们老说根据家里的需求来，但是总体来说要有个依据，要画个框，怎么画这个框，今天咱们来看一看算一算。
首先来说保险的核心功能还是保障，当然它有个附加功能叫传承，没有理财。
那啥叫保障？
就是万一主要成员遭遇不幸，整个的家庭生活不至于出现太大的波动维持现状，或者说，能给咱们一个比较长的时间来做调整。
那么基于此，今天就从两个角度来看看寿险的额度到底怎么算。
第一个，叫生命价值法：其实，说白了就是一种补偿型的算法，什么叫补偿型的预算法呢？
举个例子：
比如要买保险的同志今年30岁，男，家庭支柱，60岁退休，每年能挣10万块钱，除了自己花的基本给家里贡献5万，那么未来30年的贡献额度就是万。
这种方法特别简单，那寿险额度基本参照万的标准来，就是万一这个同志不幸了，意外了，那么未来30年给家里贡献这万用保险怼上，这是第一种算法，补偿型。
第二个就叫需求型了：第一个如果说是正向的话这个就是反向来，需求型就要看看家里的这个状况了。
比如：还是这个家庭，30岁，10万，60岁退休，就要看他们家里情况了。
那么可能他有50万的房贷，孩子上大学之前，包括上大学吧，算算十几万，老人可能赡养，需要个大几万，再加上每年5万的开销，30年七七八八算下来可能要有个多万。家里可能有能够卖的投资性房产、有价证券等等，大概还有万。
两个一减，出来的这个值就是需求型——万，就是我家里这万再加上万，正好能够满足未来30年我的一个基本需要，这是从反向来看我这个额度到底设多少。
其实大家可以把这两个东西交叉起来互补着看，但是今天这期最后重点提醒一下。
第一个，咱们今天说的寿险是定期寿险，不是终身寿险，终身寿险的功能是传承，保费要比这个贵的多。
第二个，我们说的这种情况是买纯消费型的，不是分红型的寿险，不然10万块钱年薪的同志，是买不起万到万额度寿险的，所以这两点大家一定要搞清楚。
当然，关于寿险额度还有其它的算法，我们也给大家汇总了一篇文章，大家可以一并参考。
保险额度
★收入倍数法：又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。
第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。
第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
今天再介绍一个概念，再介绍一招叫保险的覆盖率。这个数是什么意思呢？就是你买那个保险一旦风险发生，赔付保额除以你税后的收入来看这个覆盖率是多少。那么根据一些经验和家庭理财的这个案例来看，这个值应该是十以上，也就是说保额应该是你到手的税后收入的十倍以上。这样即便是风险发生时，才足以给家庭带来很好的保障。
我们知道尤其是很大的一些风险，比如说这个身故的寿险意外伤害险等等，这一旦发生了这个劳动力就完全丧失收入能力了。家庭的风险会非常高，但是如果这个保额达到税后收入的十倍以上，那风险就能够得到保障了。
比如一个人他的年收入税前的是10万元，按照这个水平我们知道啊，扣除三险一金个人所得税他到手的税后收入应该在8万左右。那么按照我们刚才说这个负担率，它购买的商业保险尤其是寿险产品，这个保额就应该是如果他身故要赔付80万左右才可以。
当然我们知道啊，这是一个人的情况。我们生活当中很少是一个人走完一辈子的，都要组织家庭，那你要考虑家庭情况了。你要赡养几口人，有没有老人赡养是吧，有没有孩子，另外配偶有没有工作那很明显了。如果孩子幼小老人也需要赡养，配偶还没有正式工作，我们说天哪，这个人家庭负担太大了！那你给自己买十倍以上的保额都是不够的。要多买所以风险越高，你购买的保险的保额就应该越大。
但是问题来了，我们知道那个保额和保费是成正比的，你要想买很高的保额，你交的保费就也很高，那么怎么办？
大家不要忘记，我们上次讲的叫保险负担率的约束，就是保费不要超过你税后工资的10%。
那么大家可以看到了，我既有一个这个保费不要超过我税后收入的10%，又有一个这个保额要达到我的这种税后收的十倍以上，有这两个指标一定，你相当于上限下限都有了，你就可以在市场上选择保险产品。而且我们知道，这个市场上保险产品虽然很多，但适不适合你，那可不一定。
上面的10%作为参考，其实5%—10%是一个比较合理的区间。对于一般家庭来说5%就合适了。
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