之前有个朋友跑过来问了我一个问题，说他自己已经买了6份保险，但不清楚出了事儿后能否同时理赔，该怎么赔...
比如买了2份重疾险，是否都能赔？意外险是否也如此？
我相信这个问题大伙儿也好奇。
01有哪些赔付形式？
得先明白一点，保险的赔付类型主要分两种：
定额给付：符合规定的理赔条件，一次性获得理赔款。保额越高，赔得越多。
像重疾险、定期寿险等，就是定额赔付形式，只要符合理赔条件，可以一次性获得约定的赔偿金，而且如果在多家公司投保，出险后都可以获得理赔。
报销补偿：遵循损失补偿原则，根据被保人的实际支出费用，按合同规定进行报销，数额不能大于实际花费。
比如医疗险，如果已在A机构全部报销了自己实际支付的费用，那么按照原则，我们无法在B机构重复获得报销补偿。
目前来说，重疾，医疗，意外，定寿是家庭常备四大基础保障，我们可以看下这四个险种具体赔付类型如何。
可以看到，除了重疾险、寿险以外，意外险也包含定额赔付的成分。
如果因发生意外导致身故或伤残，可以按照定额赔付形式进行理赔，并且多家投保还可以重复获赔。
而意外险的医疗部分则属于报销补偿型，也就是说，因意外导致的医疗费用将无法重复获赔。
02投保多家具体如何理赔？
通常情况下，无论哪个险种、哪家公司，理赔流程都是按出险报案——提交资料审核——等待最终结果这三步走。
当投保了多家公司产品并出险时，我们 备多几份理赔资料，因为每家保险公司通常都会要求至少提供一份材料。
重疾险
如果投保了多份重疾险，无论是确诊重疾还是轻症（如果附加了轻症保障），只要符合条款规定，都可以重复获赔。
但有一点需要注意：
保险行业协会对25种高发重疾是统一标准的，这点以前说过。不会存在一家能赔，一家不能赔的情况。
但轻症就不同了，不同公司在条款和定义上可能会存在一些差异，理赔条件自然也会存在差别，要视具体情况分析。
比如冠状动脉介入术，不同公司产品间的理赔条件有所差别。
（点击图片可放大）显然，多一项微创手术的理赔条件要更好一些！
按照保险公司要求，所需提供的理赔资料一般包含：
被保人有效身份证件、理赔申请书；疾病诊断证明书，相关病理、化验、影像、心电图等检查报告（跟医院说明清楚即可）；其他能确认保险事故的性质、原因、 程度等相关资料。
通俗的说，其实就是提供从疑诊到确诊的全部病历资料。审核通过并确认符合理赔条件的话，一般在保险公司下发理赔通知几天内理赔款就会到账。
医疗险
医疗险的理赔资料则会多一些，无论是意外医疗还是疾病医疗，主要包含如下：
病例资料、医生诊断证明用药清单以及医疗费用发票原件身份证复印件、银行卡复印件等意外事故证明（部分公司要求提供）
圈重点！医疗费用发票请务必要妥善保管，一旦遗失将不能进行报销，而且也没办法申请补打。
另外，如果A机构报销了部分费用并收回了发票原件，我们还可以凭分割单和发票复印件（需盖章）在B机构报销剩余部分。
（注：分割单有些公司又称结算单，理赔通知书等，主要描述赔付内容比例等）。
虽然医疗险无法叠加理赔，但我们可以通过组合搭配的形式把保障做好。
比如很多朋友投保的百万医疗险往往会有1万免赔额的门槛限制，但一些住院医疗险可以0免赔额，而且保额大多在1-5万之间。
两者搭配便可以有效填补这部分保障缺失。
定寿与意外险
意外险（身故、伤残责任）和定期寿险符合条件虽然能叠加理赔，但出于道德风险防范，国家对意外身故赔付这块儿有特别说明：
（点击图片可放大）未成年人0-9岁，意外险身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。
也就是说，即便是给孩子投保了多份意外险，其身故理赔额都不能超过上述要求（伤残责任除外）。
另外，在伤残鉴定这块儿大伙儿也需要留意一点。
比如在交通事故赔偿中，就曾出现过保险公司不认可伤残鉴定，认为评级过高，导致不予赔偿，或者打折赔偿的情况。
当发生事故导致受伤时，保险公司会严格按照指定的伤残鉴定标准进行鉴定，视鉴定结果进行理赔。
而且，不同保险公司所认可的伤残鉴定机构可能存在差异，在申请理赔时， 先与保险公司详细确认下相关要求。
定期寿险和意外险（身故、伤残责任）比较类似，符合条件都可以多家理赔。所需理赔资料按照对方指引提供即可，这里不再详细赘述。
03多家投保其他注意事项
虽然部分保险可以叠加理赔，但投保前有些“注意事项”大伙儿可能会忽略，我给整理了下。
风险保额限制
保险公司往往会根据投保年龄不同，对应的在同一家公司投保的累计额度会有限制。
比如在某公司已经买了50万保额的重疾险，想再买该公司另一款重疾产品时就会有一定的保额限制。
而且年龄越大，累计可购买额度越低。因为随着年龄增长，我们自身的风险水平也在同步增长。
累计保额限制
有的产品为了规避风险，在健康告知中会问询累计保额。比如某款定寿产品就有如下要求：
（点击图片可放大）同样的规定在某些意外险产品中也会出现。
（点击图片可放大）如果遇到这类情况，建议先购买有相关规定的产品，再投保其他公司。
收入要求
有些保险公司为了防范风险，在理赔的时候增加了年收入的约定。
特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明。未达到个人所得税纳税基准得，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%，否则，本公司有权利拒赔。
不过，只是部分产品有这种“特殊要求”，保险公司仅出于风控的角度出发，并不意味着任何对低收入者的歧视。
如果在意这部分条件约束，我们投保其它产品即可~
给自己多配置几份保险是好事，说明咱保障意识杠杠的。
不过最重要的，是这些保单在关键时候都能派上用场，但李赔哥希望每个买了保险的朋友都能用不到它。
希望今天的内容，能对你有所帮助，也欢迎转发身边有需要的亲朋好友哦~
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