买保险不是算数学题，不存在唯一正确的答案，不同的人有不同的想法。有的人觉得保险一定要买，有的人觉得买保险还不如投资赚钱，还有的人想兼顾保险和投资，不知道有什么办法？今天，深蓝君就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：1）四种观点：怎样买保险才合理？2）什么是买定投余？手把手教你3）基金定投靠谱吗？是否适合你？一、保险到底要怎么买？不同人的家庭情况、财务状况、知识观念都不一样，这样就导致了不同的投保观念：观点一：不买保险，拿钱投资很多人对保险有一种天然的不信任感，甚至在今时今日还会认为：保险都是骗人的。与其花钱买保险，还不如拿钱去投资。万一生病了，直接卖一套房就好了。观点二：买保险，而且要保终身与观点一截然不同的是，有些人会极度缺乏安全感，不仅要买保险，而且一定要保终身。生老病死是谁都逃不掉的事情。既然买保险，当然希望能保一辈子。观点三：买保险，保70岁更划算目前，国人的平均寿命为70多岁，因此不少人觉得保到70岁也差不多了。而且保70岁还有一大优点：花同样的钱，可以买到更高保额！在最新消费型重疾险测评中我也说过，对于预算有限的家庭，保70岁的重疾险就非常值得考虑。观点四：保70岁，省下的钱拿去投资还有一些人不是没有预算，而是不想花太多钱在保险上面。保险买份保70岁的就够用了，省下来的钱可以用来投资，赚更多的钱。这种投保方法叫做买定投余，受到不少理财爱好者的推崇。老实说，深蓝君觉得上面四种观点都有道理，买保险本来就没有标准答案。前面三种观点我已经分析过很多次了，今天我们再来看看：买定投余靠谱吗？是否适合你？二、真实案例：手把手教你买定投余“买定投余”听起来很玄乎，其实它的意思是：购买定期保险，投资剩余的钱。下面我们一起来看看，买定投余的实操方法：步骤1：购买定期重疾险消费型重疾险一般可以选择保到70岁或者保终身，因此又被称为定期重疾险。我们以30岁的A先生为例，假如他要购买50万芯爱重疾险，选择30年缴费。方案1：保终身，每年保费元方案2：保到70岁，每年保费元经过考虑，他最终选择了保到70岁。在未来的30年里，A先生每年可以节省元。步骤2：投资剩余的钱我过去分析了十几种常见的理财方式。其中，股票和P2P的风险太高，余额宝的收益又太低，比较适合买定投余的是基金定投。接前面的例子，A先生把每年省下来的元定投指数基金：即每个月在固定的时间，以固定的金额投资指数基金。指数基金可以理解为上百只股票的组合。投资指数基金，等于同时买入上百只股票，是一种分散风险的投资方法。常见的指数有：沪深、中证等。虽然投资有赚有亏，但投资账户里的钱是活钱，随时可以拿回来。也就是说，万一罹患大病了，这些钱也可以用来看病，类似重疾险的作用。3、买定投余VS终身重疾，有什么区别？以上就是“买定投余”的两个实操步骤，接下来我们和终身型重疾险对比一下：直接说结论：如果在70岁前患病：“买定投余”能拿到的钱肯定比终身型重疾险更多，因为投资账户多了一笔钱。如果在70岁后患病：虽然定期重疾险到期了，但“买定投余”仍然有一笔钱在账户里，而终身型重疾险还是拿到固定的50万。由此可见，买定投余在70岁前比终身重疾险更好，在70岁后有不确定性。两种投保方式各有利弊，没有说哪一种绝对比另一种好。三、基金定投靠谱吗？是否一定赚钱？买定投余的效果好不好，关键是基金定投的收益高不高。基金定投是一种分散投资的方法，但是否一定能赚钱呢？1、一看就懂，「基金定投」的原理为了让大家更加直观地理解，深蓝君举一个例子：今年年初，股市行情非常火爆，Y女士准备用4万元投资指数基金。投资方法有两种：一次性投入：看准时机，一次性投入4万元基金定投：不追求买在最低位，每月投1万元，连续投4个月不知不觉到了5月，我们回过头来看看，基金的价格走势如下：投资方法1：一次性买入最大盈利的情况：如果在D点买入，在E点卖出，基金价格从0.5元上涨到1元，4万本金变成了8万，收益率%。最大亏损的情况：如果在B点买入，在D点卖出，基金价格从1.5元下跌到0.5元，4万亏成了1.3万，收益率-67.5%。由此可见，一次性买入的风险非常大，有可能大赚，也有可能爆亏。投资方法2：基金定投假如Y女士采取分散投资的方式，每月买入1万元基金。第1个月：基金价格是1元，投入1万元可以买到1万份基金第2个月：基金价格是1.5元，1万元可以买到0.66万份基金以此类推，四个月下来Y女士一共买到1+0.66+1+2=4.66万份基金。在5月时，基金价格回升到1元，Y女士的基金价值：4.66万份x1元/份=4.66万元对比4万元本金，Y女士赚了16.66%。相对于一次性投入的爆赚或血亏，基金定投追求分散风险，并且获得平均化的收益，是一种非常适合普通人的投资方法。2、基金定投不是必胜法虽然基金定投有各种各样的优点，但并不代表定投就一定能赚钱。理论归理论，在真实的投资环境中，基金定投也往往会发生亏损。原因1：定投赚不赚，还要看卖出价相信对数字敏感的朋友已经发现了问题：基金定投不追求买在最低点，而是获得平均的买入价，但是最终赚不赚钱，还需要看卖出价。投资收益=卖出价-买入价回到Y女士的案例，假如基金价格在第5个月没有回升到1元，而是继续下跌到0.25元。那么，她的亏损将会是-70%。原因2：人性的弱点，追涨杀跌基金定投讲究越跌越买，不断地摊低成本价，这样才有机会在市场回暖的时候赚钱。可是，很多人都是在牛市后期，眼红别人赚钱才开始投资。结果一买就跌，越买越跌，牛市变熊市，最终被深度套牢。深蓝君就看过不少人，在年和年的熊市中，越跌越买，越亏越多……在巨大的精神压力下，还能坚持基金定投的人可谓凤毛麟角。大多数人实在是看不到希望了，忍不住挥泪砍仓，浮亏变成了实亏，再也没有翻本的机会。在牛市的高位贪婪，在熊市的低位恐慌，是绝大部分人都逃不掉的宿命。所以说，基金定投只是众多投资方法中的一种，并不代表一定能赚钱。四、基金定投，能代替终身重疾险吗？我们回到A先生的例子。由于他的重疾险在70岁就到期了，为了在70岁后有50万资金代替重疾险，那他的投资收益需要达到多少呢？经过计算：当每年收益率达到8.3%：A先生70岁时，投资账户的资金就超过了50万。即便保险到期了，但是手头上有50万现金，想怎么花就怎么花，看病也行，养老也可以。当每年收益率少于8.3%：例如只有5%，那70岁时就只有20万。如果每年亏损5%，70岁时就只剩下1万。因此，基金定投是否能代替终身型重疾险，最终还是要看投资收益。由于投资是有风险的，70岁时手头上有多少钱，是一个无法预测的数字。直接说结论：如果你是投资高手：已经充分认识到投资的风险，而且对未来的股市走势充满信心，那么是可以选择买定投余的。如果你是投资的门外汉：不但预算充足，同时希望保障终身，那么深蓝君建议你直接买终身重疾险，不要去折腾投资了。如果你的预算不足：深蓝君建议你，先保到70岁，优先把保额做足。等过几年收入提高了，再去考虑保终身的产品。五、写在最后：最好的，不一定适合自己。适合自己的，才是最好的。买保险，到底要买定投余，还是老实不折腾？到底是保到70岁，还是保终身？其实这些问题都没有标准答案。深蓝君能做的，只是把自己知道的分享给大家，最终如何选择，还是需要你们来定。希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。保险和基金，可以组合买：）
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