中科白癜风医院爱心捐助 http://disease.39.net/bjzkbdfyy/180102/5972953.html前言无数事故提醒我们，人生一定会有两难境遇，或早或晚不可回避。每一个人如果不做风险管理，就一定得做危机处理。你可以自己承担这个风险，也可以把风险转给保险公司，最重要的是不要让身边的人受苦。保险的作用，不能让风险不发生，只能让生活尽量不被改变。这意味着，人生跌宕起伏，保险尽量让低谷上升。让最坏的情况不那么糟，剩下的都是更好。在进行家庭理财规划时，保险通常是首要考虑的产品。原因很简单，家庭理财规划的原则是先“防守”再“进攻”。也就是先抵御风险，设立家庭风险的防火墙，再考虑资产增值等理财目标。而保险，则是抵御风险最重要的工具。科学的购险逻辑，是衡量风险、对风险进行排序，进而一步一步、有先有后地配置好自己和家庭的保险。那么，我们面临哪些风险，又有什么保障方案呢？01中青年的风险在哪？意外与疾病人生有三大风险：意外突如其来，疾病不请自来，养老早晚会来。对于中青年来说，威胁最大的疾病和意外风险，因为既无法预测何时发生也无法预测损失如何。风险因素引起风险事故，风险事故导致财务损失。我们沿着风险传导的路径，可以看到损失来自两方面：1.家庭财富损失；2.家庭赚钱能力损失。这就像是水龙头的两端，前者是支出凶猛，后者是收入断流（部分或全部）。人生在世，无非生老病死残。生存的问题，可以由工作解决；养老的问题，可以由储蓄解决；疾病和意外导致的病死残问题，最好用保险解决。接下来，我们看一下，如何用保险解决我们面临的风险。2中青年的保险选择所谓保险转移风险，指的是转移财务风险。保险并不能让风险不再发生，它只能保证我们的生活尽量不被改变。买保险其实就是做风险管理，风险管理无非风险识别-风险估算-风险应对。简单说就是：分析风险-自己和家庭都面临什么风险？权衡利弊-其中又有哪些风险损失不愿面对？解决问题-平衡预算，尽可能担心什么保什么。买任何东西逻辑都是一样的，先要知道自己需要什么，然后去了解产品，最后产品匹配需求。保险同理，接下来我们先做保障需求分析，了解中青年的保障需求。保障需求分析在如何用保险保障自己的一生中（至尊保Live）我提到，人身险有四大基本险种，分别是：医疗险：报销医疗费用，针对风险是疾病或意外带来的医疗费用支出。重疾险：罹患重大疾病按保额给付保险金。重疾3-5年治疗期间无法工作，重疾保险金可以补偿收入损失，提供生活保障。这笔钱，也可用于医疗费用支出。意外险：意外身故（残疾）按保额给付保险金。有的意外险也附加意外医疗责任，报销因意外导致的医疗费用。人寿险：疾病或意外身故（全残）按保额给付保险金。实质上提供了两种保障：医疗保障：发生风险时，对医疗费用支出实报实销。险种短期对应医疗险，长期对应重疾险。收入保障：发生风险时，给付保险金，替代甚至取代你的收入。险种对应重疾险/定期寿险/意外险，根据风险程度不同，重疾保障旨在未来3-5年替代你的收入，身故保障旨在余生取代你的所有收入。根据对中青年的风险分析，我们可以得出结论：中青年的保障体系中，医疗保障和收入保障都需要，保险四大金刚一个都不能少。四大险种逐个分析四大基本险种就不再赘述了，具体可以在一文读懂四大险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险）中查看（至尊保Live）。接下来就四大险种的具体产品，对中青年的适用性逐个分析。医疗险医疗险是报销型险种，看病花了多少报多少。医疗险解决的是医疗费用支出的问题，而首先要解决的应当是巨额医疗费用的支出问题。因此，百万医疗险是为首选。1百万医疗险适合人群：30天至65周岁推荐指数：★★★★★举例30岁女性，保费元一般医疗每年有万医疗费用报销额度，重大疾病再额外多万保额。一般医疗年免赔额1万，重疾0免赔。扣除免赔额后，%报销，不限社保。短期险，交一年保一年，一般60/65岁前可购买，初次购买后可续保至岁。百万医疗险，是一类解决高额医疗费用问题的保险产品，具有三大特点：01保费低保额高这类产品保额非常高，最高每年有万元的医疗费用报销额度，重疾还能再额外多万保额。而保费也就一年几百块到几千元不等。但注意这是逐年续保产品，随年龄增长保费还会增高。02报销范围广一般来说，医疗费用包括四类：只要是住院+特殊门诊+门诊手术+住院前7后30天门急诊。这四大类范围内的费用，超过免赔额都可报销，不限社保目录，不限治疗手段，%报销无比例限制。03续保条件好虽然医疗险多是买一年保一年的短期险，但好的百万医疗险续保条件一般都是：不因健康变化及理赔过而拒绝续保，也不会单独调整续保费率。不过一顿饭钱，杠杆足到逆天。花小钱，转移大风险是百万医疗险最迷人的品质。几乎所有重大风险只会带来两个结果：1.巨额医疗费用支出；2.重大收入损失。百万医疗险锁定高昂医疗费用风险，以一己之力构筑家庭重大风险隔离墙。但有两点需要提醒：其一，百万医疗险是逐年续保产品，随年龄升高保费还会增长；其二，因为是短期险，交一年保一年，即便有很好的续保条件，但若是未来理赔经验糟糕则有停售风险。短期险无法锁定长期风险，可谓基因缺陷，对此应有心理预期。对于百万医疗险“停售风险”的应对，建议从销量最大的几款中选择最优，资金池越大则停售风险越小。保险，亦是在与风险博弈，两害相权取其轻，先解决眼下的风险方为上策。一款百万医疗险，轻松消灭轻松筹。重疾险1重大疾病保险适合人群：28天至55周岁推荐指数：★★★★★举例30岁女性，保费4元长期险，保额50万，交30年保终身，每年缴费4元。罹患合同约定重大疾病，则按保额给付保险金。重疾就是重大疾病，所谓的重大疾病，是指严重的、可能造成死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点。重疾险是给付型险种，也就是只要患了合同约定的重疾，会一次性把钱给你。重疾保额的这笔钱，初衷是避免家庭因“危重疾病”而“经济破产”。因此，重疾险实际是一种“工作收入损失险”，因重大疾病一般需要至少3-5年治疗康复期，更会导致赚钱的能力永久受损，所以重疾保险金旨在补偿未来几年该赚的钱。当然，这笔钱不限用途，也可用于支付医疗费用。因此，对比百万医疗险（短期险）有停售风险，重疾险（长期险）则可锁定长期重疾医疗风险。重疾险最为人所诟病的就是太复杂，现在的重疾险动辄保障上种重大疾病，每种重疾都有相应的界定标准写入合同，怎么可能不复杂？但也要知道：正是因为这种繁琐冗长，才保证了疾病的可量化性，才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率为保险产品设计定价提供可能性。其实重疾险说来也简单，像重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。不同保险公司，不论是保30种/50种/种重大疾病，这25种重大疾病的定义都是一模一样的。并且，这25种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的95%-98%。买重疾险，认准25种重疾其实就够了。寿险寿险是给付型险种，按照保障期限不同分为定期寿险和终身寿险，定期寿险是最回归保险本质的产品。定期寿险适合人群：18至60周岁推荐指数：★★★★★举例30岁女性，保费元长期险，保额万，交30年保30年，每年缴费元。无论疾病或意外，只要身故或全残则按保额给付保险金。我们先来看看不同年龄的人在未来的死亡概率：图见至尊保Live▲数据来自中国保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（－）》所谓人身保险业经验生命表，是根据3.4亿张保单、万条赔案数据，覆盖1.8亿人口的统计结果。从图表中我们可以看到：一位30岁男性，在未来30年内死亡的概率接近10%。这意味着，30岁男性中，有10%的人口无法活至60岁。没有人会觉得这10%是自己，但背后的一个问题仍然值得我们去思考：如果家庭主要支柱倒了，家人怎么办？还有1个月我就满30岁了，思前想后我觉得：其实我并不怕倒下，但我不能倒下，因为身后还有我爱的人。惊奇的是，这30年我竟不止一次思考过一个问题：若下一分钟离去，我会做什么？小时候，我想的是向挚友托付我的父母。而今，我想的是：能留下多少钱给我爱的人？钱多一点点，遗憾或许能少一点点。这便是寿险的意义之所在：寿险，死亡即赔钱的保险。疾病死、意外死、自然死，甚至全残，都能赔钱。50万、万、万、0万，保额多少就赔多少。这笔钱，自己是花不上了。但有它，能给所有牵挂一个交待：说好了要白头偕老的另一半，来不及见证人生的小孩，和没能陪伴余生的父母。有了寿险，就算人生提前谢幕，我们也为家人做了尽量周全的筹划和安排。对于寿险的描述，这两句话最传神：寿险=死了都要爱的保险。有了它，站着你是一台印钞机，躺下你是一堆人民币。寿险分为终身寿险和定期寿险，终身寿险是保障一辈子，定期寿险保障一段时间：20年、30年、至60岁或至70岁等。终身寿险更侧重财富传承；定期寿险提供的是纯粹身故保障，保费便宜杠杆高，是为首选。定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，只要保额不超过万一般无需体检，购买非常方便。意外险1意外险适合人群：18至65周岁推荐指数：★★★★★举例30岁女性，保费元意外身故及伤残保险金万，意外医疗保额5万。意外医疗含门诊与住院，0免赔，不限社保，按%比例报销。短期险，交一年保一年。意外险保意外，对应的风险是意外伤害而致被保险人身故或残疾，有的意外险产品也包含意外医疗责任。意外险是一款人人都需要的保障，看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。但就身故保障而言，还是应该以定期寿险为主，一来寿险不仅限于“意外”身故，二来寿险是长期险，意外险是短期险，优先用寿险锁定长期风险。相较寿险，意外险缩小了保障范围，也有其对应的好处。首先，意外险具有保费低，保额高，高杠杆率的特点。保费受职业类别影响大，受年龄影响小，价格相对稳定。其次，意外险中还有专门的航意险与旅游险等。适用于特定场景，性价比更高。例如：航空意外险，0万保额，保1天10元，1月12元，1年68元。意外险健康告知宽松，甚至无须健康告知。一顿饭的钱，就可以给搞定一整年的意外保障。3中青年的保障方案NoRisk没有风险NoInsurance没有保险上文提到，风险对家庭造成两方面的损失：1.家庭财富损失；2.家庭赚钱能力损失。对家庭而言，保险的作用也只有两个：1.保住赚钱的人；2.守住赚到的钱。我们明白了中青年所面临的风险，并应对风险做了保障需求分析，得出中青年的核心保障需求是：医疗保障+收入保障。围绕收入和支出问题，我们构建保障方案。分析了各个险种适用性，以及对应的保险产品。可以说四大基本险种，都是中青年需要配置的。但购买保险，不能不考虑预算问题。因为一个30岁女性，完成以上举例中的保险配置至少需要五六千。而风险管理应以家庭为单位，一个的家庭结构，保险配置年保费以数万元计。在量力而行和最佳保障之间，我提供两个建议保障方案。并且，为方便阅读，我将这两个保障方案汇总成图，如下所示：长期保障，锁定长期风险。30岁女性，年均保费+。短期保障，过渡时期推荐。30岁女性，月均保费+。另外，推荐加入相互宝。但需注意，必须严格符合健康告知。图见至尊保Live后记不要把发生概率很低的事情当作不会发生。对群体而言，风险是一个以万乃至十万百万为分母的概率。对个体而言，风险发生的概率，就是0或者1。保险是一家之主的“替身”，买保险，其实就请替身。替身即备胎，有备胎才能攻守自如。原子弹是世界上最大的备胎，我们希望用不上，也再三承诺不首先使用。鸿蒙系统也是个大备胎，我们希望用不上，也承诺不“首先”在手机上使用。苏东坡说：无事则深忧，有事则无惧。马云说：要在阳光灿烂的日子修屋顶。愿每一个人的旅途进可攻退可守，在至暗时刻寻求微光，在阳光灿烂的日子里开怀大笑。祝好～全网同一ID：至尊保Live，教你买保险。以一颗匠心，做一点微小的保险科普，愿每一个人有梦可寻，有爱可期，有险可依。
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