保险交10年，究竟能不能拿回本钱呢？
明明说保险交满10年能返钱，为什么到期取不出来?
之前就有人咨询过这个问题，拿来聊聊。
是这样的，这位用户的亲戚给她推销了份保险，说交10年后能把保费全部拿回。
十年过去了，跑去保险公司问，回复80岁后才能退还。
听着就着急上火啊，交了好几万块钱进去，难道真要等到孩子80岁吗？
保险返还本钱，其实是一个重灾区。
有的保险交满10年的确能拿回本钱。
而有的保险，别说10年，就是20年，也不一定能够拿回本钱。
能不能拿回本钱，要看保险合同条款、险种类型。
一
1、普通两全险
她给孩子买的是这类形态：
主险是两全险，附加的是重疾险。
说好的交满10年到期，其实是这份保障要交10年的钱。
拿大头保费交了个普通的两全险，两全险需要孩子到80岁，才能返还一笔钱。
这类保险究竟有多不划算呢？
给你算笔账：
10年交费下来，你要为这份两全险多交。
如果这笔钱放在金满意足臻享版里，放到孩子80岁，就是复利79年，可以拿到76.6万多：
图片是金满意足臻享版的现金价值表，为了方便计算保费，假设孩子1岁，每年交，交10年。
保险公司只返你9万多，金满意足臻享版你可以拿76.6万多，是它的7倍多...
这笔账还不清楚吗？
不需要你会打理钱，放增额终身寿险里，比原来的划算多了。
而且另一个真相很多人也不会告诉你。
它不是%真返还。
如果80岁前出险了，这个两全险一分钱不返，保障终止。
套餐险的副作用来了，两全险和重疾险，只能赔一个。
相当于你花了两份钱，只买了一份保障。
等你反应过来，也来不及了，因为退保的损失很大。
已经交了几年，前几年退保，几乎要损失掉所有的保费。
但是不退保继续交，也不划算。
二
2、万能险
如果你的保险名字上带“万能”两个字，这种就是有万能账户。
交满10年之后，不一定能够拿回本钱。
万能险的利率是不断降低的，目前很多保险公司纷纷停售万能险，原因就是不能达到预期收益。
看起来可以拿到很多钱。
其实宣传的高收益，并没有写进保险合同里面，饼画得很大，真实收益很低。
另外，万能险要扣除高额的管理费，保单第一年高达50%。
不用说十年后有什么利息了，连保费都不一定能回来。
3、套餐险
翻开你的保单看一下，如果主险名字里带有"终身寿险"，附加险里是重大疾病保险的，这种是套餐险。
一般它们没有附加返还设计，保险交十年，只是把保费交完了，一般不会到期返还保费。
那么什么时候能够拿回钱呢？
一般要等到保险理赔，也就是重疾险理赔了，或者人不在了，寿险理赔。
另外，这类保险，最大的问题就是，寿险和重疾险保额共用。
比如重疾险先理赔了，另一个寿险就要减去对应的保额。
本质上是花了两份钱，只能赔一个，而且保费还贵出一倍，并不合适。
4、分红险
如果保险名字里带有“分红”这两个字，也不一定能拿回本钱。
分红险最大的问题是红利分配不确定。
也就是未来能够分红多少，分红高低，都是不确定的。
而且保险公司，也会扣除高额的管理费。
三
5、储蓄险
如果不想保费打水漂，还能保值，可以选择储蓄险，主要有两种。
第一个是年金险，约定到固定的年纪，可以领取年金。
如果保终身，就是活得越久，领的越多。
去年底我推荐的几款复利IRR是3.8%-4%左右，可以做长期资金配置。
第二个是增额型终身寿险，它带有身故责任，类似会长大的存钱罐。
上个月底，线上的增额终身寿险赶着下架，我们团队的小伙伴，就追了一趟末班车。
他的这款增额终身寿险，每年交2W，交5年，前5年没有拿回本钱，到了第7年就拿回本钱了。
它的保额和现金价值，能够去复利增长，未来缺钱了，可以灵活减保取出来用。
如果不取出，就可以继续复利增值。
比如我给自己投保的增额终身寿险，分十年交，每年交10万，第8年末现金价值超过了80万，就拿回本钱了。
到了60岁，现金价值达到万，意味着有这么多钱可以自由支配。
如果不缺钱，一直不减保，到了90岁，有万多。
这一点非常适合我，年纪大了后，不知道该买什么，又怕遇到骗子，或者瞎买理财产品亏完了。
而且增额终身寿险是复利，复利四五十年下来，单利在7%-9%，属于长期稀缺存钱罐。
取用也非常灵活，需要用钱的时候，可以减保取出来。
目前金满意足臻享版减保是不收取手续费的。
不取的话，它就继续复利增值滚雪球。
适合做长期的资金规划，比如给孩子做教育规划，给自己做长期养老规划。
话说在年底前上车的，买到的是当前很好的产品，踩到了当前保险行业内卷的红利。
新上线的一款增额寿险我看了，真实IRR比金满意足臻享版要低，还限制了减保次数，改天再和大家详细聊聊。
四
总结一下：
什么保险都没有的话，先配齐纯保障类的保险。
比如重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，这些都是单独投保更合适，理赔上互不影响，保费还可控。
这一类保险是相对于返还型保险来说，如果一辈子不出险，保费就不再返还。
但是你可以升级一下保险方案：
相比拿着两万多去买返还型保险，可以把保费拆成两笔。
第一笔是拿出八九千，配齐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
省下来的钱就是第二笔。
比如每年能够省出，拿它去买增额终身寿险。
就拿金满意足臻享版算一下，比如你28岁，交20年下来，现金价值能够达到43.6万
到了80岁，现金价值可以达到万，远远高于什么所谓的返还险。
既有保障，还能增值，这才是靠谱的选择。
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