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保险交满10年后,真的能拿回本钱吗

来源:上保险 时间:2023/9/14
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保险交10年,究竟能不能拿回本钱呢?

明明说保险交满10年能返钱,为什么到期取不出来?

之前就有人咨询过这个问题,拿来聊聊。

是这样的,这位用户的亲戚给她推销了份保险,说交10年后能把保费全部拿回。

十年过去了,跑去保险公司问,回复80岁后才能退还。

听着就着急上火啊,交了好几万块钱进去,难道真要等到孩子80岁吗?

保险返还本钱,其实是一个重灾区。

有的保险交满10年的确能拿回本钱。

而有的保险,别说10年,就是20年,也不一定能够拿回本钱。

能不能拿回本钱,要看保险合同条款、险种类型。

1、普通两全险

她给孩子买的是这类形态:

主险是两全险,附加的是重疾险。

说好的交满10年到期,其实是这份保障要交10年的钱。

拿大头保费交了个普通的两全险,两全险需要孩子到80岁,才能返还一笔钱。

这类保险究竟有多不划算呢?

给你算笔账:

10年交费下来,你要为这份两全险多交。

如果这笔钱放在金满意足臻享版里,放到孩子80岁,就是复利79年,可以拿到76.6万多:

图片是金满意足臻享版的现金价值表,为了方便计算保费,假设孩子1岁,每年交,交10年。

保险公司只返你9万多,金满意足臻享版你可以拿76.6万多,是它的7倍多...

这笔账还不清楚吗?

不需要你会打理钱,放增额终身寿险里,比原来的划算多了。

而且另一个真相很多人也不会告诉你。

它不是%真返还。

如果80岁前出险了,这个两全险一分钱不返,保障终止。

套餐险的副作用来了,两全险和重疾险,只能赔一个。

相当于你花了两份钱,只买了一份保障。

等你反应过来,也来不及了,因为退保的损失很大。

已经交了几年,前几年退保,几乎要损失掉所有的保费。

但是不退保继续交,也不划算。

2、万能险

如果你的保险名字上带“万能”两个字,这种就是有万能账户。

交满10年之后,不一定能够拿回本钱。

万能险的利率是不断降低的,目前很多保险公司纷纷停售万能险,原因就是不能达到预期收益。

看起来可以拿到很多钱。

其实宣传的高收益,并没有写进保险合同里面,饼画得很大,真实收益很低。

另外,万能险要扣除高额的管理费,保单第一年高达50%。

不用说十年后有什么利息了,连保费都不一定能回来。

3、套餐险

翻开你的保单看一下,如果主险名字里带有"终身寿险",附加险里是重大疾病保险的,这种是套餐险。

一般它们没有附加返还设计,保险交十年,只是把保费交完了,一般不会到期返还保费。

那么什么时候能够拿回钱呢?

一般要等到保险理赔,也就是重疾险理赔了,或者人不在了,寿险理赔。

另外,这类保险,最大的问题就是,寿险和重疾险保额共用。

比如重疾险先理赔了,另一个寿险就要减去对应的保额。

本质上是花了两份钱,只能赔一个,而且保费还贵出一倍,并不合适。

4、分红险

如果保险名字里带有“分红”这两个字,也不一定能拿回本钱。

分红险最大的问题是红利分配不确定。

也就是未来能够分红多少,分红高低,都是不确定的。

而且保险公司,也会扣除高额的管理费。

5、储蓄险

如果不想保费打水漂,还能保值,可以选择储蓄险,主要有两种。

第一个是年金险,约定到固定的年纪,可以领取年金。

如果保终身,就是活得越久,领的越多。

去年底我推荐的几款复利IRR是3.8%-4%左右,可以做长期资金配置。

第二个是增额型终身寿险,它带有身故责任,类似会长大的存钱罐。

上个月底,线上的增额终身寿险赶着下架,我们团队的小伙伴,就追了一趟末班车。

他的这款增额终身寿险,每年交2W,交5年,前5年没有拿回本钱,到了第7年就拿回本钱了。

它的保额和现金价值,能够去复利增长,未来缺钱了,可以灵活减保取出来用。

如果不取出,就可以继续复利增值。

比如我给自己投保的增额终身寿险,分十年交,每年交10万,第8年末现金价值超过了80万,就拿回本钱了。

到了60岁,现金价值达到万,意味着有这么多钱可以自由支配。

如果不缺钱,一直不减保,到了90岁,有万多。

这一点非常适合我,年纪大了后,不知道该买什么,又怕遇到骗子,或者瞎买理财产品亏完了。

而且增额终身寿险是复利,复利四五十年下来,单利在7%-9%,属于长期稀缺存钱罐。

取用也非常灵活,需要用钱的时候,可以减保取出来。

目前金满意足臻享版减保是不收取手续费的。

不取的话,它就继续复利增值滚雪球。

适合做长期的资金规划,比如给孩子做教育规划,给自己做长期养老规划。

话说在年底前上车的,买到的是当前很好的产品,踩到了当前保险行业内卷的红利。

新上线的一款增额寿险我看了,真实IRR比金满意足臻享版要低,还限制了减保次数,改天再和大家详细聊聊。

总结一下:

什么保险都没有的话,先配齐纯保障类的保险。

比如重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险,这些都是单独投保更合适,理赔上互不影响,保费还可控。

这一类保险是相对于返还型保险来说,如果一辈子不出险,保费就不再返还。

但是你可以升级一下保险方案:

相比拿着两万多去买返还型保险,可以把保费拆成两笔。

第一笔是拿出八九千,配齐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

省下来的钱就是第二笔。

比如每年能够省出,拿它去买增额终身寿险。

就拿金满意足臻享版算一下,比如你28岁,交20年下来,现金价值能够达到43.6万

到了80岁,现金价值可以达到万,远远高于什么所谓的返还险。

既有保障,还能增值,这才是靠谱的选择。

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