我国出生率越来越低的大背景下，就连年轻人都开始担心退休以后的生活了，不少年轻人都想提前规划好自己退休以后的生活。
最近年轻人买个人商业养老保险的情况也屡见不鲜，那什么是个人商业养老保险呢？
深蓝君就带大家了解，顺便给大家推荐几款不错的个人储蓄性养老保险。
本文主要内容如下：
什么是个人商业养老保险？
不同个人商业养老保险的区别？
值得推荐的个人储蓄性养老保险
一、什么是个人商业养老保险？
提到退休以后的收入来源，大家可能想到的都是退休金，但退休金的运作方式其实是将目前正在工作的人交社保的钱，发放给已经退休的人。
而出生率下降，未来年轻人少，交的钱也就少了，而领钱的人还是一样多，就可能导致一系列问题，比如目前国家就已经开始计划延迟退休年龄了。
而个人商业养老保险，则是自己交钱给未来的自己养老。通过一种类似储蓄的方式，在投保完到领取前这段漫长的时间里不断增值，因此也叫作个人储蓄性养老保险。
二、不同个人商业养老保险的区别？
目前主流的个人储蓄性保险有年金险和增额终身寿险，下面就让我们来看一下它们分别有什么特点：
所有个人储蓄性养老保险都受到《保险法》和银保监会的监管，在安全性方面绝对有保障，完全不用担心我们的保单会不翼而飞。
即使保险公司破产跑路了，银保监会也会为我们兜底，无条件地安排其他有实力保险公司来接管我们的保单。
并且投保完个人储蓄性养老保险后的什么时候能拿到多少收益，都是明确写入合同的，不会像股市一样，会受到金融市场波动等因素的印象。
不过在收益性、灵活性和领取方式等方面，年金险和增额终身寿险就有些许不同了，下面就来简单看一看：
1、年金险
领取方式：
年金险很像我们的退休金，都是先交钱，到了一定的时间后，就可以按期领一笔钱。
不过退休金的领取时间是退休的那一年，而年金险的领取时间可以自由约定，不过投保时间和领取时间间隔的越久，合同上约定每期能领的金额也就越多。
收益率：
年金险的收益固定，什么时候领钱，能领多少，在合同上都写得清清楚楚，经过测算，市面上大多数的年金险产品的年化收益率都在3-4%之间。
灵活性：
但年金险的灵活性稍弱，一般需要10-15年的时间现金价值才能超过保费，且提前退保的话可能导致收益有所减少甚至是亏损。
2、增额终身寿险
领取方式：
增额终身寿险没有每年可固定领取的金额，但它现金价值会随着时间不断增长，后期我们可以通过减保的方式来提取保单中的现金价值。
收益率：
增额终身寿险的收益同样固定，每年的现金价值是多少都会以现金价值表的形势在合同上体现，并且时间越久收益率越高，经过测算，收益率大概在3-3.5%之间，比年金险稍低。
灵活性：
增额终身寿险灵活性更高，保障期间内可以通过加保和减保在加减保单中的现金价值，加保能获得更多收益，而减保则能将保单中的现金价值转化为现金使用。
因此，在急需用钱或是暂时用不到钱时都更加灵活。
三、值得推荐的个人储蓄性养老保险
下面就来看一看有哪些值得推荐的个人储蓄性养老保险：
1、年金险
以30岁女性5年交，每年交5万，60岁开始领取为例：
可以看到燃力虎和乐养多这两款产品的收益都非常不错；
60岁后燃力虎每年可领取元，90岁累计领取的保险金加上保单的现金价值已经达到了.3万，IRR收益率达到3.93%，非常可观。
乐养多每年可领取元，相比燃力虎仅差5元，90岁累计领取的保险金加上保单的现金价值也达到了.3万，IRR收益率为3.92%；
虽然乐养多的收益稍微低了一点点，不过差别不大，乐养多还支持加保，后期还可以将用不到的闲钱投入保单，产生更多收益。
燃力虎则是投保限制更少，65岁以下均可投保。
这两款都是收益非常不错的产品，大家可以根据自身情况选择。
2、增额终身寿险
还是以30岁女性，每年交5万，交5年为例。
从表中可以看到增多多3号的收益较为突出，80岁的收益率就达到了3.5%，现金价值为.4万，如果期间一直没有减保领取，这时退保就能一次性拿出.4万；
我们最初共计交的25万保费，已经翻了5倍多，追求收益的朋友可以优先考虑。
如果年龄较大，也可以考虑收益同样不错的万年禧，它在80岁的收益和增多多3号仅有3千元的差距，并且投保年龄限制覆盖到了80岁以下，对老年人更加友好。
未雨绸缪是优秀的习惯，只有提前做好了准备，到了未来才不会手足无措。如果大家对个人储蓄性养老保险还有什么疑问或是不知道如何投保个人商业养老保险，深蓝君也非常乐意为大家解答。
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