“人到中年不得已，保温杯里泡枸杞”。
迫于工作、生活、照顾孩子、赡养父母等的压力，中年群体肩上的单子越来越重了。
加班加点早已成为日常，身体也在逐渐的透支，各种小毛病也随着而来。
今天就来跟大家分享一个真实的投保案例，一个上有老下有小的家庭如何正确配置合适的家庭保险方案。
刘先生一家是广东本地人，夫妻俩今年都30岁了，有一个3岁宝宝，还有上了年纪的父母，两位老人身体也不太好。
导致刘女士产生给家庭配置保险的想法是，年前妻子检查出了乳腺结节，虽然检查出来至今没有什么大问题，医生也叫定期复查就行。
但是夫妻两人都是家里的主要经济支柱，刘先生还是比较担心妻子万一出了什么事，家里的负担就更重了。
所以他还是下定决心给家里的成员都配置保险，后来找到我们希望能做一个符合他家庭情况和实际保障需求的方案。
01
家庭情况分析
刘先生和妻子作为家庭的经济支柱，年收入在20w左右，但是目前每个月还有接近块的房贷要还。
孩子3岁，要上幼儿园，由于工作比较忙，还要请午托，以后孩子的健康成长、教育都需要保障。
父母身体不太好，需要经常看医生、开药等，也是一笔不小的支出。
再算上家庭的日常开销，经济压力还是蛮大的，家庭总保费预算在1.5W左右。
刘先生说，比起这些，他主要还是担心家人遭受意外和健康风险的 ，对于突发的情况希望能有一个后盾，心里才更加踏实。
基于这些信息，再来分析一下刘先生家庭成员的健康状况，毕竟健康状况是决定能否投保的关键因素：
刘先生：两年前做过急性阑尾炎手术，这种情况一般不影响投保。
妻子：年前检查出乳腺结节2级，乳腺结节一般会影响买重疾险和医疗险，但是由于病情较轻，还是有很多智能核保较宽松的产品可选的。
孩子：孩子身体健康，可选产品较多。
父母：父亲有三高，但指标不高，母亲有轻微关节炎以及身体其他各方面的小毛病，可选择百万医疗险/防癌医疗险。
总体来看，刘先生一家的健康状况还算比较良好的，对投保影响不大，重点是妻子的乳腺结节在投保重疾险和百万医疗险时做好健康告知，父母的产品尽量选择核保宽松的产品。
02
理清投保思路
以上了解了刘先生一家的基础情况，接下来来理清一下投保思路。
分析各位家庭成员的保障需求，让保费预算更加合理化。
要注意的是孩子和老人目前不用承担家庭经济责任，故不用考虑寿险。
两位老人由于年龄问题，不建议配置重疾险，因为可选产品少、保费贵，会出现保费倒挂的情况。
不同年龄段的保障需求如下：
意外险：主要预防生活中各种意外突发风险，小孩子和老人需要重点
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