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保险行业分析线下告急,线上弯道超车,未来

来源:上保险 时间:2023/6/10
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Hello,我是基姐,带你寻宝避坑选好基~

三年前疫情突如其来,除了旅游、餐饮和交通运输,还有一个重灾行业,那就是线下保险。

“我们的线下签单量只剩下5%,缩减量高达95%——这不是腰斩,这简直就是从脚脖子被砍断了。”一家保险经纪公司的业务负责人透露。

面对严峻形势,各保险公司正在展开一场轰轰烈烈的自救行动。

加上近两年互联网保险的兴起,保险行业的改革愈演愈烈。

作为金融中最多金、且关系最错综复杂的行业,保险行业未来将面对的,是打击,还是转折?

保险行业包括什么

说到保险,大家最熟悉的除了中国平安,就是身边卖保险的亲戚。

其实在我国,根据保险组织形式的不同经营主体,一共有3类保险组织:

国家经营保险组织,中国的几家大型保险公司,基本上都是国有的。

包括:中国人保、中国人寿、中信保、中国太平。

公司经营保险组织,属于民营保险公司,经营灵活、业务效率高。

典型代表:中国平安、中国太平洋保险等等。

保险合作组织,也属于民营保险公司的一种,有相互保险合作社、相互保险公司等形式。

典型代表:信美相互宝。

在信息科技时代,保险行业已分化为两个阵营:传统线下保险和互联网保险。

(摄图网)

保险行业线下告急,线上弯道超车;

行业整体的保费收入却依然在减少,这些年行业都经历了哪些水深火热,一起来看看。

保险行业的困局

要说保险行业的状态,有一只股票大概可以说明情况↓

股民从珍惜50块的平安,到向往30块的平安,都亏魔怔了。

那么这些年来,保险行业到底怎么了?

1、从业人员减少,留存人员专业度低。

主要表现在以下4点:

第一,监管趋严。

大多数保险机构的团队“看起来”都很庞大,可实际的保险业务能力却不与之匹配。

这是因为很多机构存在虚报、虚增人员的违规做法,

被银保监会通知了自查和整顿后,保险从业人员的信息得到完善,真实的从业人员队伍就“缩水”了。

从年开始,保险代理人的数量就呈断崖式下跌:

第二,数字化改造提高效率。

年以来,保险行业面对数十年来最大的一次改革。

利用更高效、更精准的方式为客户提供产品和服务,成为保险公司的日常;

在售后方面,数字化的管理,帮助客户理赔的时间和效率也大大提高了。

以前需要5个人做的事,现在1个人就能完成了。

第三,从业人员同质化严重。

目前保险产品五花八门,丰富多样,且在互联网保险教育后,更多样的消费者的需求,需要多元化的代理人来满足。

代理人都希望客户群越高端越好,但当他面对高端客户的时候,什么都不如对方,财富、地位、见识、影响力......什么都不如别人,怎么把别人的保单搞定呢?

保险营销人员至少也是金融从业人员,保险产品的复杂程度比基金等产品更高,对营销人员的能力要求也更高。

可这样的行业连从业资格考试都没有,大多是叔叔阿姨辈的人,个个靠“真情”打动客户,零门槛的后患很大。

(摄图网)

第四,从业人员留存率很低。

保险代理人1年内的留存率不足50%,有的企业1年甚至不到20%。

因为保险代理人的工作没有底薪,一旦几个月之内没有成交新的保单,代理人就会因为没有收入主动退出,或者因为无法通过公司考核被淘汰。

所以线下保险公司常年都在大搞增员,补充销售人员的缺口。

除此之外,面子也会成为保险代理人不愿意留下的障碍。

当今社会对于保险代理人还是有一些偏见,总有人觉得只有没学历、没能力的人,到了走投无路的时候才会选择去卖保险。

2、利率波动

短期利率波动对保险公司的影响几乎不必担心,长期利率的波动则不一样。

目前来看,我国长期利率上升的概率不大。

利率波动对保险公司的影响,主要体现在2个方面。

负债端:

随着长期利率下降,保险公司要降低预定利率;

更低的预定利率意味着,投保人要花更多的钱购买相同的保障;

再加上疫情影响,经济不好,大家的财产也没有多大增涨,谁还顾得上给自己的财产买保险呢?

如下表,近10年来保险行业的保费增速在逐年递减,财产险占比也在持续下降:

随着买保险的客户量严重下滑,作为理赔准备金的保费收入下跌,保险公司负债端的压力就越来越大了。

资产端:

拿中国平安和中国太保分析,两大保司的投资结构分别如下:

保险公司大多将资金投资于债券等固定收益类的产品,长期利率下降,会导致已发行债券的价格上升、收益率下降,从而影响保险公司的投资收益。

对于在资产负债管理方面做不到位的保险公司,影响更大。

3、房地产对保险公司的影响

还是拿保险行业的典型代表——中国平安和中国太保分析:

可以看到,保险公司的投资结构中,房地产还是占大头;

因此,保险资产端的收益率,受房地产的影响很大。

然而现实依旧很残酷,房地产2月的销售额惨淡;

和上个月比,销售额降幅超过10个百分点;和年比,平均每月降低57%!

但3月1日,郑州出台房地产支持*策,作为一个千万级的省会城市,这或许能提振房地产预期,挽回市场信心。

4、互联网的新兴力量,负重前行

困于行业现状,新兴的互联网保险公司或许有望突出重围。

水滴,通过社交平台的力量,开创了网络大病筹款的新渠道。

慧择,实现线上选品、投保、理赔一站式服务。

众安在线,深耕互联网保险产品,出品即爆款。

然而,每上市一家,股价的走势都在复刻平安的老路。

保险行业前进的路上,虽然困难不少,但并没有固步自封;

改革,从未停止!

保险行业的发展?

1、保险代理人精英化

如今消费的主力*是后,年轻一代更喜欢网购保险,但现在年轻代理人的占比较低。

大家都知道,有什么样的代理人,就有什么样的客户,这是由代理人的生活圈子所决定的,即使大多数客户并不是代理人直接认识的。

代理人中,40岁以下的都很少,他们很难接触到40岁以下的80后客户。

而80后已经非常熟悉从网上购买金融服务产品,但保险产品特別是长期险又比较复杂,普通人很难选择适合自己的产品。

(摄图网)

针对这一问题,平安已经开始带头优化管理人员,实施代理人队伍分层;

精细化管理,将代理人团队细分为钻石队伍、潜力队伍、新人队伍。

对新人的培训,也不是三天打鱼两天晒网,在培训内容上除了技能训练,还应

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