Hello，我是基姐，带你寻宝避坑选好基~
三年前疫情突如其来，除了旅游、餐饮和交通运输，还有一个重灾行业，那就是线下保险。
“我们的线下签单量只剩下5%，缩减量高达95%——这不是腰斩，这简直就是从脚脖子被砍断了。”一家保险经纪公司的业务负责人透露。
面对严峻形势，各保险公司正在展开一场轰轰烈烈的自救行动。
加上近两年互联网保险的兴起，保险行业的改革愈演愈烈。
作为金融中最多金、且关系最错综复杂的行业，保险行业未来将面对的，是打击，还是转折？
保险行业包括什么
说到保险，大家最熟悉的除了中国平安，就是身边卖保险的亲戚。
其实在我国，根据保险组织形式的不同经营主体，一共有3类保险组织：
国家经营保险组织，中国的几家大型保险公司，基本上都是国有的。
包括：中国人保、中国人寿、中信保、中国太平。
公司经营保险组织，属于民营保险公司，经营灵活、业务效率高。
典型代表：中国平安、中国太平洋保险等等。
保险合作组织，也属于民营保险公司的一种，有相互保险合作社、相互保险公司等形式。
典型代表：信美相互宝。
在信息科技时代，保险行业已分化为两个阵营：传统线下保险和互联网保险。
（摄图网）
保险行业线下告急，线上弯道超车；
行业整体的保费收入却依然在减少，这些年行业都经历了哪些水深火热，一起来看看。
保险行业的困局
要说保险行业的状态，有一只股票大概可以说明情况↓
股民从珍惜50块的平安，到向往30块的平安，都亏魔怔了。
那么这些年来，保险行业到底怎么了？
1、从业人员减少，留存人员专业度低。
主要表现在以下4点：
第一，监管趋严。
大多数保险机构的团队“看起来”都很庞大，可实际的保险业务能力却不与之匹配。
这是因为很多机构存在虚报、虚增人员的违规做法，
被银保监会通知了自查和整顿后，保险从业人员的信息得到完善，真实的从业人员队伍就“缩水”了。
从年开始，保险代理人的数量就呈断崖式下跌：
第二，数字化改造提高效率。
年以来，保险行业面对数十年来最大的一次改革。
利用更高效、更精准的方式为客户提供产品和服务，成为保险公司的日常；
在售后方面，数字化的管理，帮助客户理赔的时间和效率也大大提高了。
以前需要5个人做的事，现在1个人就能完成了。
第三，从业人员同质化严重。
目前保险产品五花八门，丰富多样，且在互联网保险教育后，更多样的消费者的需求，需要多元化的代理人来满足。
代理人都希望客户群越高端越好，但当他面对高端客户的时候，什么都不如对方，财富、地位、见识、影响力......什么都不如别人，怎么把别人的保单搞定呢？
保险营销人员至少也是金融从业人员，保险产品的复杂程度比基金等产品更高，对营销人员的能力要求也更高。
可这样的行业连从业资格考试都没有，大多是叔叔阿姨辈的人，个个靠“真情”打动客户，零门槛的后患很大。
（摄图网）
第四，从业人员留存率很低。
保险代理人1年内的留存率不足50%，有的企业1年甚至不到20%。
因为保险代理人的工作没有底薪，一旦几个月之内没有成交新的保单，代理人就会因为没有收入主动退出，或者因为无法通过公司考核被淘汰。
所以线下保险公司常年都在大搞增员，补充销售人员的缺口。
除此之外，面子也会成为保险代理人不愿意留下的障碍。
当今社会对于保险代理人还是有一些偏见，总有人觉得只有没学历、没能力的人，到了走投无路的时候才会选择去卖保险。
2、利率波动
短期利率波动对保险公司的影响几乎不必担心，长期利率的波动则不一样。
目前来看，我国长期利率上升的概率不大。
利率波动对保险公司的影响，主要体现在2个方面。
负债端：
随着长期利率下降，保险公司要降低预定利率；
更低的预定利率意味着，投保人要花更多的钱购买相同的保障；
再加上疫情影响，经济不好，大家的财产也没有多大增涨，谁还顾得上给自己的财产买保险呢？
如下表，近10年来保险行业的保费增速在逐年递减，财产险占比也在持续下降：
随着买保险的客户量严重下滑，作为理赔准备金的保费收入下跌，保险公司负债端的压力就越来越大了。
资产端：
拿中国平安和中国太保分析，两大保司的投资结构分别如下：
保险公司大多将资金投资于债券等固定收益类的产品，长期利率下降，会导致已发行债券的价格上升、收益率下降，从而影响保险公司的投资收益。
对于在资产负债管理方面做不到位的保险公司，影响更大。
3、房地产对保险公司的影响
还是拿保险行业的典型代表——中国平安和中国太保分析：
可以看到，保险公司的投资结构中，房地产还是占大头；
因此，保险资产端的收益率，受房地产的影响很大。
然而现实依旧很残酷，房地产2月的销售额惨淡；
和上个月比，销售额降幅超过10个百分点；和年比，平均每月降低57%！
但3月1日，郑州出台房地产支持*策，作为一个千万级的省会城市，这或许能提振房地产预期，挽回市场信心。
4、互联网的新兴力量，负重前行
困于行业现状，新兴的互联网保险公司或许有望突出重围。
水滴，通过社交平台的力量，开创了网络大病筹款的新渠道。
慧择，实现线上选品、投保、理赔一站式服务。
众安在线，深耕互联网保险产品，出品即爆款。
然而，每上市一家，股价的走势都在复刻平安的老路。
保险行业前进的路上，虽然困难不少，但并没有固步自封；
改革，从未停止！
保险行业的发展？
1、保险代理人精英化
如今消费的主力*是后，年轻一代更喜欢网购保险，但现在年轻代理人的占比较低。
大家都知道，有什么样的代理人，就有什么样的客户，这是由代理人的生活圈子所决定的，即使大多数客户并不是代理人直接认识的。
代理人中，40岁以下的都很少，他们很难接触到40岁以下的80后客户。
而80后已经非常熟悉从网上购买金融服务产品，但保险产品特別是长期险又比较复杂，普通人很难选择适合自己的产品。
（摄图网）
针对这一问题，平安已经开始带头优化管理人员，实施代理人队伍分层；
精细化管理，将代理人团队细分为钻石队伍、潜力队伍、新人队伍。
对新人的培训，也不是三天打鱼两天晒网，在培训内容上除了技能训练，还应
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