近忧君给年轻爸妈们推荐孩子保险时，经常听到他们惊讶的感叹——怎么才这么便宜？保障靠不靠谱啊？
近忧君也经常见到妈妈们“炫耀”给孩子买的保险多么充足——光保费一年就七八千呢！保障还不够？
可事实是，他们觉得便宜到不靠谱的保险，重疾保额有50万，一年高达七八千保费的保险，重疾保额才20万。
这就是很多父母给孩子买保险时犯的错误，钱花了不老少，保险却没买对。今天近忧君就来说说给孩子买保险会遇到的那些套路。
大家都知道小孩子抵抗力弱，经常容易生病，这也是为啥医疗险在小孩5岁之前卖的特别贵的原因。
但是小孩容易生病不等于容易发生重疾，相反，小孩甚至到青年发生重疾的概率都非常低。
因此小孩的重疾险、寿险的价格都非常低，结果就是保险公司赚不到钱。
做过保险销售的都知道，保险公司只会用保费衡量业绩计算佣金，管你做的计划专业不专业，能从客户手里忽悠到越多的保费收入才越高。
所以既然单独卖小孩重疾险赚不到钱，就要从其它方面让你多掏保费。
套路1：捆绑销售
比如升级前的X安人寿少儿X安福，除了重疾责任，还强制捆绑长期意外 。0岁宝宝，保到70岁，20年缴费，50万保额每年是近块。这就额外多收了一笔保费进来。
套路2：捆绑身故责任
还是以少儿X安福为例，它是以只保身故的寿险作为主险，重疾险做为附加险存在，想买重疾保障必须先买身故保障。还有一些产品，重疾险虽然是主险，但强制附加身故责任。
保险公司对未成年人身故的赔偿额度咱们国家是有要求的，10岁之前，不超过20万，10—18岁，不超过50万。
如果说万一未成年发生身故，前面的意外险最多还能赔到国家规定的保额上限，重疾险的身故责任就很坑爹了，只能退保费给你，想要赔保额？那得等18岁之后才行。
（某重疾险身故责任条款）
套路1是捆绑了意外身故，套路2是捆绑了无条件身故。那么给孩子买保险有没有必要购买身故责任呢？
我们知道保险改变不了生死，只能弥补经济损失。所以纯粹从经济补偿角度考虑，是完全没必要的。
因为孩子在家庭是只会花钱不会挣钱，如果发生身故，对家庭的经济收入是没有损失的，自然也就不需要经济补偿。
但是毕竟不是什么事都能用钱衡量的，孩子作为父母的心头肉掌中宝，要是不幸夭折了，从情感讲换谁都想能获得一些经济补偿。所以给孩子买身故保障并不是完全没用的。
那么答案就很简单了，对于大部分工薪家庭，身故责任是完全不用买的，预算先用在提升保额或保险期间上，家庭成员保险都配置齐全了，还有多的钱再加身故责任吧。
如果说上面两个套路，还只是为了让你多花钱买保障，那下面的两个套路纯粹就是为了骗钱了。
套路3：劝你买万能险
万能险由于责任繁多，是保险产品中非常复杂难懂的一类保险，而很多刚入行的代理人，自己都没研究清楚呢，就开始向客户推销这类产品。原因很简单，还是因为价格贵。
很多人听名字，以为万能险像瑞士*刀一样十项全能，一份保险能覆盖多种保障。代理人介绍时也会向你吹嘘，既能获得保障，还能获得收益，这么好的产品买到就是赚到。
不过很可惜你们猜中了前头却没猜中结尾。
万能险确实能覆盖多种保障，但却是啥都能干啥也干不好的绣花枕头。需要重疾理赔时发现保额太低，想要拿收益时发现收益同样也太低。
到 你恍然大悟，买万能险同样的保费，如果单独买重疾险+意外险+医疗险+理财险，保额和收益都更高，简直是交了智商税。
套路4：劝你买保费返还
首先很多这类产品，如果把买保费返还的钱拿去存个定期或买个货币基金甚至买份单独的年金险，几十年后的收益都比返给你的那点保费高。
很多人看到保费返还就想着占到了大便宜，实际还是羊毛出在你身上。
再说保本的问题。即使个别产品保费返还的收益算下来确实不低，但你也不是%能拿回这笔钱的。
大部分的产品，都会要求返还前不能发生重疾理赔，或其他任何原因导致的主险终止（返还责任一般由附加两全险提供，主险终止附加险自然终止）。如果发生以上情况，那你为返还保费多交的这笔钱就打水漂了，是不是“偷鸡不成蚀把米”？
如果说上面4个套路都是忽悠偏多， 这一个套路虽然买了确实有用，但并不适合大部分家庭。
套路5：劝你买年金险
年金险按领取时间不同，可以包装成教育金险、婚嫁金险、养老金险等产品。
很多代理人不问青红皂白，上来就劝你先买年金险，拿各种利益演示、万能账户来引诱你。为啥这么积极？因为佣金特别高啊！
一份少儿重疾险，保费撑死了两三千块，而一份年金险，保费随随便便就是上万上几万。做一单年金可能可以抵10单重疾险的。
倒不是说年金险很坑不值得买，只是从收入水平来看，并不适合大部分家庭。
比如想要给0岁孩子准备一笔大学教育金，考虑到18年后的物价水平，给孩子一年准备5万作为学费、生活费不算多吧。
那我想要18年后能够获得20万，以现在收益率很高的X意享年金险测算，10年交每年要交1.2万，5年交每年要交2.2万。
普通工薪家庭，年收入就在10~20万左右，能拿出来买保险的钱，也就1~2万。而一家三口的健康险保障，想配置的差不多，刚好也需要1~2万。如果买好了健康险，那肯定就没有多的钱买年金险了。
但是未来孩子上学的花费也是少不了的，现在不买年金险又能怎么办呢？我只能说，想办法多挣点钱吧。
写在
保险公司毕竟不是慈善机构，保险销售也不是慈善家。所以免不了保险公司会开发很多坑钱的产品，个别销售人员会为了利润而推荐不合时宜的产品。
各位父母给孩子买保险时，一定仔细研读产品责任，看看是不是你现在最需要的保障。一不要迷信大公司、价格高的产品就是好产品，二不要销售人员推荐你啥就信啥，始终还是要有自己的判断在里面。用这两天流行的话说就是，我不要你觉得，我要我觉得！
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