早在西周时期，周昭王继承成康之志，为扩大周朝势力范围，举起战旗，南下伐楚。结果在汉水水上遭到了楚*的水师袭击，导致周朝全*覆没，就连周昭王本人也淹死在了汉水之中。由此可见南人比逐鹿中原的北人更加擅长水战，建造舟船，驾驭船舶。舟船水战加快了楚国扩张的步伐，随着长江战船的*事运用，同时带动了民用航运的技术发展。因此，古人对长江航运的利用，早已成为了一种传统。四通八达的长江水道，成为当时经济发展的枢纽。
但是，由于长江川峡航道地形复杂，险滩暗礁众多，对航运安全构成很大的威胁。宋代《渝州图经》记载：“沿流十八里岷江水中，波浪沸腾，乍停乍发，多覆舟之患。”在涪州一带江中，也因巨石激浪，常溃淖百尺。三峡航道中可致舟覆的险滩，更是稠如竹节，“险恶之名闻天下”。苏东坡写过一首《新滩》的诗：“扁舟转山曲，未至已先惊。”可见，古人对于乘舟过三峡的恐惧心理，一直存在。
人们为克服险滩，常年打造改良舟船。此外，还形成一些从事货物装卸的“滩子”和在险要处挽船拽航的专业人夫的职业。“峡江船须土人挠水势行之。”就是“为人操舟”的船夫。
同时，探索规避风险的船运经验，源远流长。
英国人维克多.多弗在其编著的《海上保险手册》中记述：同样是距今年前的周朝，在长江支流扬子江上，为了避免同一人货物装载在一条船中，遭遇全部覆没的风险，运粮船帮组织将货物分装在不同的船上，叫“分舟运米”。
关于书中这个事例，我曾请教过保险史专家颜鹏飞、童伟明，他们都说没有查找到这个说法的出处。尽管如此，这种“均摊损失”的做法，在《保险史话》一书中，被保险史专家定性为“蕴含了现代保险风险分散的原理，是现代水险业务的雏形”。在新近出版的《保险的起源与繁盛》一书中，作者易行健再次引用了这个事例，并指出：“这是一种通过将标的物进行物理分散，从而避免在发生单一事故时遭受全部损失的风险分散方法，被认为是有关水险的最早萌芽实例。”
其实，中国还有一句老话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，就是说万一有一个篮子打破了，也会有别的篮子里的鸡蛋剩下。告诫人们进行经济活动时不要孤注一掷，要做多手准备，多留几条后路。达到“分散风险”，避险增值的目的。
另外，中国还有一个成语：“狡兔三窟”，出处为《战国策·齐策四》：“狡兔有三窟；仅得其免死身；今君在一窟；未得高枕而卧也；请为君复凿二窟。”是说狡猾的兔子有三个洞穴，说明藏身的地方很多，才可更好躲避灾祸。现多比喻为了防灾避祸，预先做好多手准备。难怪北宋诗人*庭坚在《二月二日寄陈遒用》如此说到：“*恐利一源，未塞兔三窟。”
不论“分舟运米”，还是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”以及“狡兔三窟”，说到底，这些都是中国古代的一种追求“平均值”的一种哲学思想或经营头脑，还不能说是现代保险的定义。正如易行健在《保险的起源与繁盛》一书中谈到古罗马士兵互助团体等保险起源事例时指出：
以上种种，散见于各类记载，都是人们或者相关组织在社会生活生产实践中应对个体难以承受的灾害、事故或死亡、疾病、伤残等而产生的做法，源于解决现实问题的需要而进行风险分散和损失分摊，具有“鸡蛋不放在同一个篮子里”或“凑分子”的朴素保险思想，是特定人群或团体“抱团取暖”和“损失分摊共担”的风险管理方法，他们带有一定的保险特征，具有一定的保险功能，但是不具有建立在平等契约基础上的制度行为规范，也没有数理统计作为保费收取或定价的科学基础，这不是真正意义上的商业保险，可以统称之为保险的早期萌芽。
但不论东西方的保险萌芽事例，相对来说如此近似，但现代保险还是最终产生于西方，这是如同市场经济在西方最早诞生一样，保险最终成为“舶来品”，“风从海上来”。就连“保险”这一翻译词汇，还不如最初翻译的“燕梳”一词来的科学。
中国的哲学思想决定了如此发展脉络，一个是“有备而来”：如同“多一个朋友，多一条路”，遇到风险，不是迎头赶上，硬碰硬，而是退避三舍，多弄几个“备份”，“稀释”灾情到最小程度，属于被动防守；
第二是“从众心理”：“众”，就是三人，《庄子》云：“道生一，一生二、二生三、三生万物，万物负阴而抱阳，冲气以为和”。三由道而出，又产生了世间万物，三代表了“道”与“万物”。表示事物的起源，有时也可以表示非常多。因此，他不是追求“利益 化”，而是“平均值”，“雨露均沾”，“比上不足，比下有余”，幸福感也是一个左邻右舍的“参照系数”，灾难来临，“人人有份”就是一种安慰；
第三是“平衡心理”：根子出在“等贵贱，均平富”，“有福同享，有难同当”，“患难见真情”，“风雨同舟”，“同舟共济”，其实，这种自我感受的“价值比”与“人情世故”，和保险职能的“人人为我，我为人人”的商业利益与投资行为的回报，都不能说是一种切合。
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