有个牛奶的广告语是“不是所有的牛奶都叫特仑苏”，其实保险行业也可以有这么一句话“不是所有的保险都是保险”，有些保险可能是“假保险”。
我们知道保险有如下几种主要功能：
1.风险转移的保障功能2.专款专用的强制储蓄功能3.家族资产保障债务隔离功能4.理财保险保值增值功能5.整体资产的税收筹划功能6.灵活多变的资产传承功能。
不同情况的家庭对保险的需求以及保险能够帮他们就绝的问题不同，对于绝大多数家庭来讲，保险的 功能就是“风险转移的保障功能”，也就是我们平时说的“保险姓保”的功能。
市面上的保险产品可以粗略的分为两大类：保障型产品和理财型产品。
像意外 保险、医疗类保险、重大疾病保险、定期或者终身寿险产品属于保障型产品，都是基于家庭风险管理的风险转移产品。
很多人比较忌讳谈“生老病死”，所以中国内地保险快速发展二十多年来，保障型产品占比一直不高，某大型上市保险公司回归保障改革，保障型产品新单占比30%已经可以大书特书了。其实保障型保险才能叫“真保险”，这才是保险的本质。
相比保障型保险的销售艰难，理财型产品的销售持续火爆，又刺激保险公司推出更多的理财产品，一句“锁定未来几十年的收益”就让无数人心甘情愿的把大把钱存在了保险公司，当然中间也出现了不少的销售误导让很多人气愤不已，其实理财类保险的销售正是利用了消费者的这种心理。
理财型保险有它的用处，但是对于绝大多数普通家庭来讲，应该是保障型优先，理财型靠后。
现实情况是很多人不怎么懂保险，不喜欢保障型的，又买了很多理财型的。这样就给了自己一个错觉“我买了很多保险了，一年交好几万，我不再需要更多保险了”。
更有甚者，家庭的缴费能力本身不高，又全部用来购买了理财型保险，没有更多的资金购买保障型保险，某种程度上讲，这也是那些不靠谱的代理人造的一些孽吧。
对于普通家庭来讲，如果没有买保障型保险，而又买了很多理财型保险，我们称之为买到了“假保险”。
买到“假”保险之后怎么办呢？其实也简单。
如果还有缴费能力，尽快补充保障型保险来分散家庭的风险，特别是短期缴费的理财型保险到期后就不要再买其它的了，多买一些保障型的才是对家庭真正的好。
如果缴费能力不足了，建议减保或者停保部分理财型的产品，有损失就损失吧，不要心疼。买保险的钱都没有了，证明家庭的抗风险能力比较弱，还不快点保障等啥呢，理财型保险下崽的速度，远远低于保障型产品的杠杆比例，先把眼前保障起来最重要。
说一句，那种几十万几百万都算钱的“土豪”随意，因为对于这种家庭来讲，普通的风险保障真的没那么重要，通过更多的理财型保险做资产保护、资产传承、税务筹划也是不错的选择。
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