今天我们来辟个关于保险公司的谣。
看到某篇文章写“保险业小公司不靠谱，如果小公司垮掉了，消费者损失会很惨”。
看到这里，我哭笑不得，恰好最近又有朋友问相关的问题，再加上我推荐小公司性价比高的产品时，被质疑了，所以我想一定要抽空出篇文章辟谣。
一、保险业“小公司”并不小
在“小公司”买保险到底靠不靠谱？实际上保险行业就没有小公司。
之所以我们会担心小的保险公司不靠谱，是因为我们把保险公司简单等同于普通公司，忽视了保险行业的特殊性。
先向大家介绍一部保险基本法——《保险法》，凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范等均属保险法。
《保险法》第69条规定：保险公司注册资本 限额为人民币2亿，且必须为实缴货币资本。
称一家注册资本为实缴2亿人民币起的公司为小公司，也就保险行业能这么干。
更别说通常保险公司的注册资本会比2亿高，而且高的不是一星半点，几十亿的注册资本很常见。下面我放张图大家体会一下：
百年人寿，你熟悉吗？人家将近78亿的注册资本，股东个个来头都不小；众安保险，好像也不怎么熟悉，结果人家是蚂蚁金融、腾讯、平安保险这三驾马车联合出资建设。
表格中其他的保险公司乍一看，好像也是不怎么出名，但你看看他们的注册资本，注意，这是实缴货币资本，再看看他们背后的金主爸爸，一水的人民币玩家，你管这叫作“小公司”？
实际上保险行业的公司和其他行业相比，少而精，所谓的小公司，也只是在保险行业相对而言。
二、保险公司设立难1、注册资本金及实缴资本要求。
保险公司不是你想开就能开，它设立的门槛高，审批难。2亿人民币起，这点前文也有描述，不再赘述。
2、主要股东的信誉及资产要求。
第68条中规定：要求主要股东具有持续盈利的能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。
从这点就可以看出保险公司的成立比普通公司门槛高了许多。光有资产没有信誉，是开不了保险公司的，就算你钱再多也不行，因为信誉被拒绝的大佬也不少。
3、保险牌照审批严格。
满足前面两点要求就万事大吉了吗？并不是，保险公司并不是有钱就能开。
因为保险行业的特殊性还体现在上，作为特许经营的金融公司，保险公司需要持照上岗，就是说保险公司需要相关的保险牌照才能正式营业。
而保险公司的监管之严，基本上要求开一家就活一家，所以这个审批流程非常非常严格。
三、保险产品开发监管严1、产品开发按要求进行。
你以为保险产品开发只是精算师的事情吗？特殊就要特殊到底，保监对于保险产品开发有一系列的监管文件。
普通型人身保险有普通型人身保险的精算规定，分红保险有分红保险的精算规定。
想设计什么样品类的保险产品，精算师必须把相应的精算规定拿过来好好读一读。你想天马行空的设计保险产品？ 想都不要想。
2、保险产品需要报备审批。
普通的商品你开发就开发了，符合相关规定就行，但保险产品不一样。保险产品按照规定开发完毕后，依然需要到监管部门报备、审批，等拿到 的批文才可以上市。
报备、审批的过程中，监管部门也会对保险公司进行偿付能力以及产品盈利能力等一系列的测试，以确保产品上市后保险公司有足够的偿付能力。
3、提取责任准备金
第九十八条：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
责任准备金：是保险公司为今后赔付所做的资金准备，从净保险费中逐年提存的一种准备金。
这是为了确保了公司卖出的每一份保单都能够在约定条件满足时足额理赔或给付。
四、经营管理监管严格
1、资本保证金制度
第97条：保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
2、再保险机制
第28条：保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。
简单来说再保险公司就是保险公司的保险公司。通过再保险机制，可以将风险分散到各家再保险公司。每一份保单背后，不仅仅有这家保险公司，还有整个保险体系做后盾。
3、偿付能力充足率动态测试
银保监会将保险公司的偿付充足率分为三类：
核心偿付能力充足率≥50%
综合偿付能力充足率≥%风险综合评级不低于B级一般偿付能力在%以上就不用担心保险公司赔不起，实际上，如果保险公司的偿付能力低于%，就会被银保监会请去喝茶。
一旦低于%，银保监会就会动用权力，要求保险公司采取相应措施，将偿付能力恢复到%。
总的来说，假如保险公司偿付能力出现问题，新业务可以不做，广告可以不打，但客户的理赔，必须得拿出钱来。
4、缴纳保险保障基金
第条：保险公司应当缴纳保险保障基金。
关于保证金的使用，国家制定了许多规范，总得来说可以归集成下面一段话：
保险保障基金应当集中管理，在保险公司被撤销或者被宣告破产以及保险业面临重大危机，可能危及社会和公共利益和金融稳定的情形下，统筹使用保险保障基金，向保单持有人或保单受让公司提供救济。
五、经营风险监控严格
1、保险公司不得随意解散
第89条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
一句话，保险公司可以散，但不是说散就散。
2、业务转让和保护权益
第92条：
简单来说，万一保险公司跨了，要么被别的保险公司兼并重组，要么被银保监监管，然后再找保险公司接盘。
无论如何，我们的权益都会被维护，所以无论大小公司，我们保单的安全性都有所保障。
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