“我最开始也没有想要买车辆统筹，
可我的车在保险公司很难投保。”
一位自卸车车主无奈地表示。
近年来，机动车辆安全统筹（以下简称“车辆统筹”）悄然在营运货车领域落地生根，服务群体数量也日渐庞大。“车辆统筹”是什么？营运货车为什么“不选择”保险而去加入“车辆统筹”？面对市场庞大的营运货车保险市场，保险公司为什么不愿发力？究竟如何才能解决营运货车投保难、投保贵问题？统筹市场的现状？统筹如何规范化运营？带着疑问，我们进行了深入的了解。01：‘车辆统筹’是什么？
“‘车辆统筹’对我们来说，暂时起到替代营运货车商业险的作用。上了之后总比啥都上不了要好，心里踏实些。”这位车主如是说。那到底什么是“车辆统筹”？统筹行业多家企业高管均表示表示，“车辆统筹”全称机动车辆安全统筹，并不是一种保险，更像是营运货车行业互助性质的措施，具有一定的风险补偿功能。年11月，陕西省保险行业协会发布的《关于防范购买“机动车辆安全统筹”代替车辆保险的风险提示》中明确表示，“车辆统筹”是部分汽车服务公司推出的一项新服务项目，一些车主在向汽车服务公司或运输公司办理挂靠手续时，会加入车辆统筹。“正式保险制度的作用发挥不足时，需要保障的当事人通过非正式保险方式解决遇到的现实问题“--统筹企业管理者表示。统筹行业的存在也是基于此，我们需要明确，统筹不是经过合法批准的保险公司，从事的并非保险业务，所开展的“机动车辆安全统筹”不是保险。为避免纠纷，消费者购买“机动车辆安全统筹”时需要客观去认知，统筹公司在宣导过程中亦应对客户给予充分解释。车辆统筹，主要根据《合同法》相关规定进行契约行为，且尚无专业管理机构进行监督管理，仅作为一般企业由市场监管部门进行管理。02：为何选“车辆统筹”
那么，车主为何放弃正规保险却转而选择“有风险”的“车辆统筹”呢？
经我们调查车主表示：“买‘车辆统筹’也是没有办法的办法。”我们发现，促使营运货车车主们选择“车辆统筹”的原因归结起来主要有投保贵和投保难两方面原因。一是投保贵
以混凝土搅拌车为例，投保机动车损失安全统筹、机动车三者责任安全统筹、车上人员责任安全统筹这三类最基本的“车辆统筹”只要1W元左右，而若在保险公司投保最基础的车损险和三者险就要2W多元。一家财产保险公司机构负责人曾对小编说：“有公司还是愿意给营运货车投保商业险的，但是即便按照商业险 折扣，仍有车主觉得保费太贵。”二是投保难
营运货车商业保险和交强险被拒保、拖延等情况时有发生。近日，一则报道显示，一位男性车主在投保搅拌车交强险时，遭受多家险企拒保。据了解，该车主从事混凝土搅拌运输车出租和二手买卖行业，目前手上有20多部车子，从4月开始，他的车年检陆续到期，但因无法投保交强险，这些车辆既不能买卖过户，也不能上路作业。营运货车过高的赔付率是保险公司一直不愿承保这类车辆的主要原因。不过在操作上，由于交强险的确是不能拒保的，有的保险公司会找各种理由，比如系统不好使、需要总公司审批等原因拖延办理。针对营运货车投保难的问题，监管部门的态度始终十分明确。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。各地银保监局已多次就此进行过投保提示。例如，山东银保监局近日发布的《交强险投保提示》明确表示，机动车所有人或管理人应当选择具备交强险业务经营资格的保险公司，依法投保机动车交通事故责任强制保险。如遇保险公司拒绝或者拖延承保交强险的行为，消费者可向监管部门反映，以维护自身合法权益。从全行业看，拒保或拖延承保是不合理的。这些车辆是国民经济和社会运行所必需的，一旦被拒保，容易出现交通方面甚至生产方面的严重事故和社会纠纷。03：投保难在哪
其实，保险公司不愿给营运货车投保的现象由来已久。
造成大货车等营运货车投保被拒的原因，主要是风险高且个体差异较大导致的。
一是车辆使用频率高，造成各类承保责任的出险频率均高；
二是容易出现严重事故，对路人的人身和各类财产造成大额损失；
三是不同车辆在承载情况、行驶道路、司机行为上的差别很大，保险公司缺乏定价所用的数据；
四是个别特种车辆的配件价格和修改费用很高。
04：关乎民生，不应放弃市场
交通运输部统计数据显示，年末，全国拥有公路营运汽车.54万辆，其中营运货车.28万辆，包括普通货车.14万辆，专用货车50.67万辆，牵引车.84万辆，挂车.63万辆。
据行业交流数据，保险行业承保营运货车保费收入已突破两千亿元，在整个车险市场占比已达13%左右。
中国营运货车保有量庞大，从业人员众多，影响的家庭有数千万，做好营运货车的风险补偿保障关乎国计民生！长期以来，不同于家用车险市场已成为竞争激烈的市场，营运货车保险无论是交强险还是商业险都一直是险企经营中不愿触及的。一方面，由于营运货车保险风险差异度大、信息不对称等原因，导致赔付率居高不下、较难盈利；另一方面，营运货车运行行为波动较大，难以建立 的评估系统并落地。然而，这并不应成为险企放弃营运货车保险市场的理由。随着车险综合改革的推进，险企更应加强精细化管理，切实按照银保监会要求，实现“降价、增保、提质”的阶段性目标，让广大车险消费者享受到更多改革红利。统筹行业目前能存活于市场，不可谓不是因为此类原因导致，然则存在即合理，统筹行业无论是作为阶段性产物，还是会长期存在下去，在营运货车互助保障方面确实提供了一定的社会价值、民生价值。05：统筹行业的优势
人们常说“存在即合理”，统筹行业在受众愈加广泛的同时，在推行业务中具备哪些优势呢？①服务对象广泛。由于营运车辆赔付率高、赔付金额高，导致很多保险公司不愿承保。而车辆统筹作为一种行业互助，为很多投保无门的车辆提供了保障。②参统费低。从客户角度来说，市场上，商业险保费价格普遍高于车辆统筹的报价，车辆统筹的报价价格优势非常明显。（P.S.从统筹公司角度来说，其实这并非是个优势，反而对统筹公司经营来说是个无法规避的隐患，详见下文。）③*策灵活，积极创新。一些车辆统筹企业，引入车队管理模式，与车队形成强捆绑关系，对于车队的管理制度与行驶路线进行防灾防损方案设计，并在保前维度上，掌握了比保险公司更多的有价值数据。一些统筹，主动与市场中的智能设备供应商合作，利用事中干预，尽可能降低或者避免货车交通事故发生率。06：统筹行业存在的客观问题
当然，统筹行业也存在很多问题，据小编了解，最近几年有很多统筹公司暴雷，出现无法赔付补偿、经营不善等现象，究其原因：①统筹费很低，一些统筹企业，为增加市场竞争力，抢占市场份额，过度降低统筹费用，而忽略了运营车辆的赔付风险，导致在营运车辆发生事故后出现难以得到事故补偿的问题。比如：对于含有车损的统筹项目，部分统筹公司的统筹单显示票面价格是元左右，但实收净费不超过元，甚至部分公司如三者w的统筹保障对应的统筹净费只有元，过低的价格导致无法有足够的统筹费用以用来车辆事故后的赔付，从某些方面来说，收的业务越多，反而统筹企业越是负重难行，甚至可能会导致公司经营难以为继。②统筹行业高佣金，高手续费。同业竞争严重，佣金手续费没有 只要更高，50个点、55个点的费用比比皆是，随着统筹企业经营时长的增加，事故案件的发生数量也会不断增加，如果统筹公司不去计算边际成本率、赔付成本，在遇到经营风险时，就会很容易赔穿。③经营管理、事故补偿管理等方面需要更加专业。统筹公司在事故补偿、业务管理等方面，因受制于人员有限、组织架构搭建完善程度等影响，在风控、相关信息化建设、制度流程方面很难达到保险公司同等配置标准，常常采取扁平化管理的方式，如事故补偿方面会委托公估看现场，收集材料，事故补偿负责人可直接决定赔偿方案和赔偿金额，这就很考验企业管理者的专业程度，一个 的专业的管理班子对统筹经营好坏影响深远。④垃圾业务涌入。保险评分评级制度施行后很多车辆无法投保保险公司的商业险，这部分业务一般被定义为垃圾业务，它们的风险率、事故发生率是正常低评分车型的数倍，而这部分营运货车受限于当前环境，他们只有统筹可选，这又无疑增加了统筹行业的事故补偿风险。⑤缺乏风险管理手段。营业货车业务多以车队形式出现，业务的风险差异性很大。但是，车队规模、车况、使用频度、货物类型、驾驶行为、司机情况、运营线路等重要信息，统筹公司很难实时获取，导致难以建立风险与定价强关联的评估体系。⑥其他：无完善的汽修维修网络，导致事故车辆维修时易被相关黑产虚标高价，造成大量损失；部分地区司法环境恶劣等等07：统筹行业应
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