李从悠 http://disease.39.net/bjzkbdfyy/170627/5493726.html国内的保险业发展到如今，从百姓到从业者再到监管层，其实都知道它存在很大的问题。我们姑且把大家分为认可保险理念的和不认可保险理念的，前一类人说到行业的毛病，或许还带点“恨铁不成钢”；后一类人则对保险十分抵触，他们可能并不明白保险是什么，而且也不想明白。留言“你知道保险有哪两个不赔？”的，多数就是这些人，而且在生活中，后者也是大多数。这就引起了一个广泛的疑问：保险的名声这么差，为什么保险公司还卖得出去，还能赚到那么多钱？有些人可能第一反应就是：靠骗，骗来的！但如果就这样下结论，未免失去了讨论的意义。所以今天和大家探讨一下，保险公司的钱是怎么挣的，行业又是不是真的都在靠骗。本期话题：1.保险公司的利润是哪来的？2.我们的保费都花哪去了？一、保险公司的利润是哪来的？按大家最喜欢的偏激观点，保险公司的保费都是骗来的，挣的钱都是拒赔省下来的，赚到的钱都是拿去给高管发工资。但如果真是这样，恐怕公司离倒闭就不远了。理论上来说，保险公司的利润主要有三大部分：1.费差：产品营销、人员工资……保险公司要保持运转和实现销售，必然产生相当多的费用，所以在定价时他们会预估一个费用，大家交的保费有一部分就是在承担这些费用。如果实际花费比预计的低，多收上来的就叫做费差益，成为了利润。2.死差：主要针对寿险，通俗地说就是原计划个人中身故5人，实际上只身故了2人，那实际赔付就比预期的赔付要少。多出来的钱就成为了利润，叫做死差益。如果赔付超出预期，自然就会形成亏损，叫做死差损。3.利差：保险公司在设计产品时会一个预定利率，比如分红险宣传说给大家4%的收益，实际上保险公司拿去投资赚到的可能不止这些钱，比如赚到了6%，那么在扣除发给大家的4%以后，剩下的2%就是他们的利润，也就是我们说的利差益。二、我们的保费都花哪去了？说了那么多，也只是理论上的说法，实际上是怎样我们谁也不清楚。就像保险明明是国外传来的，到大陆一发展，还不是走了样。所以这里给大家介绍一下我们保费的去向，让大家有个了解：1.用于再保险其实很多人不知道，保险公司的背后还有再保险公司，通常保险公司收了我们这些“散户”的钱后，为了转移风险，就会到再保险公司进行分保。再保险公司相当于“保险公司的保险公司”。我们的保费有一部分就是交给再保险公司了。2.提取责任准备金保险公司一个重要的衡量标准是偿付能力，所以保险公司要留出一定的准备金来为可能的赔付做准备。这个准备金通常根据监管要求和精算模型来定，但这些钱是必须留出来的，我们的保费有相当一部分被用作准备金。理赔的钱大部分也是从这里出。3.渠道佣金和其他开支保险的销售成本是很高的，而人员的工资、场地费、广告费等也是不小的开销。上文已经介绍，这些钱也是需要从保费里出。但保险公司很精明的一点在于，它默认你交的钱，前几年里大部分都是费用，比如一份保单，正常保障花费8万，费用2万，消费者需要年交1万，交10年。很可能头两年交的2万，里面有1万8都是费用，而费用无法形成现金价值，这就是为什么在刚买保险的几年内退保都是血亏。这种操作类似银行贷款等额本息时一开始的几年还的都是利息。4.进行投资保险公司也是需要投资的，而且很大一部分利润都来自投资，所以大家的保费有一部分会被拿去进行投资，如果是有分红的保险，可能还会酌情收到一定的投资收益。结语：为什么大家总说被骗了？我觉得主要有两个原因，一是信息不对称；二是有很多人确实被骗了。对于信息不对称，本文已经尽量做了一些浅显的科普，但对于第二点却无能为力。销售时瞎讲解，乱承诺；理赔时抠字眼，不到法院不给钱，这种行为并不仅仅存在于新闻中。为此我们能做的，也仅仅是建议大家不要因噎废食。毕竟骗子是骗子，但行业中也有专业的人存在，还是要尽量找到靠谱的人，为家庭规划一些保障。我是梧桐君，欢迎
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