理性谈保险感性聊生活
疫情以来三年了。翻了翻投保数据，结合实际的咨询情况，Lina发现以下这些保险方案在疫情时代比较受青睐。
01
加保一份重疾险
我们国家的保险业兴起于上世纪90年代，年加入世贸后开始迅猛发展，很多外资保险大鳄进入中国市场。当时购买保险的主力*，是年之前大学毕业，走上社会的这一批人。
这批人有三个特点：
1、很多人都买了香港保险，大多是寿险+重疾险的两全型保险。
2、到了今天，普遍都是40岁上下了，正是家庭责任加重的时候。
3、大多是单位骨干，社会阅历丰富，接受新事物的能力还不错。
疫情以来，很多人会感受到两个风险：
1、我以前买的重疾险，保额够不够？年轻时钱少，买不了太高保额。但是现在上有老下有小，保额太低会不会杯水车薪？
2、我买的香港保险，赔付会不会受影响？香港受疫情影响严重，保险业受到重创，会不会影响大陆客户的服务和理赔？
因此，加保一份国内的重疾险，把以上两个风险覆盖一下，成为很多人的考虑。
但是问题来了：年纪大了，保费贵了；身体有体况了，不能顺利投保了。
怎么解决呢？Lina专门写过一篇文，有兴趣的朋友可以看看。
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02
新增一份寿险
寿险，是最古老的险种，保障的内容很纯粹：如果被保人不幸身故或者全残，那么受益人可以获得一笔固定金额的赔付金。
注意：近年热卖的“增额终身寿险”是“寿险”的一种变形，主要用于储蓄。现在讲的“寿险”是传统意义上的寿险，主要用于防范身故风险，两者的保障逻辑不同。
这笔赔付金，虽然被保人本人无法享用，但是对于家庭却意义重大：
1、可以用来支付家庭负债，比如继续还房贷，那么家人不至于无法还贷而面临无处可居的困境。
2、可以用来赡养老人，不至于白发人送黑发人，还要老无所养。
3、可以用来养育子女，不至于孩子在幼年丧亲后，一辈子都受影响。
所以，寿险相当于“复制”一个自己，继续担起家庭的责任，延续对家人的爱。疫情时代，大家对生命的看法也有点改变，所以投保和咨询的人也多了起来。
市面上常见的寿险，一般人通常保额设置为万以上。不过讲真，万要完成以上3个任务，也是远远不够的，但总比一点都没有好，起码，家人有个喘息的机会，不会因你离去而受到精神和经济的双重打击。
这种保额固定的寿险，大致分为两种：终身寿险、定期寿险。
终身寿险，就是保你一辈子的身故和全残风险。人固有一死，终身寿险是必然会得到赔付的保险，所以保费就比较贵了。
以35岁男性为例，保额万，交费时间20年，每年保费在3.5-4.0万之间，总保费在70万-80万之间。看上去很贵，但必然能得到万的赔付。
由于寿险的身故收益金可以给到指定受益人，能避免违背投保人意愿的遗产清算，并且在一定范围内能避免被强制抵债，所以终身寿险更多是一种定向财产传承和资产隔离。
如果预算有限，那可以选择定期寿险。定期保20年、30年、保到65岁、70岁、80岁之类的，时间可以选择。当然时间越长，身故的风险越大，保费就越贵。
同样以35岁男性为例，保额万，交费时间20年，定期保到70岁，每年保费在6千-1万之间，总保费在12万-20万之间。
虽然过了保障期限没有身故或者全残，看似保费“白交”了，但是用十几万的代价，换取了作为家庭经济支柱期间，应该负担的巨大的家庭责任，给了家人一个基本的保障，也是很值得，很有意义的。
/上集完/
Hi，我是Lina，教育学硕士，国家二级心理咨询师，两娃妈。在外企做了十几年投资分析，现在是一名独立保险经纪人。关于人生和职业的思考，我写在这篇小文里了，欢迎指正。
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