最近很多小伙伴来咨询保险，特别是Vitality积分福利确实非常吸引人。
但是，很多人有所误解，申请保险不是去超市购物，不是拿起交钱就走，而是需要进行申请，经过审批，最终保险公司来决定是否将此产品卖给你。所以所耗费的时间也是因人而异，有快有慢。
那我们今天就来聊一聊，在加拿大保险的购买/审批需要经过哪些流程，又有哪些因素会影响你的保险申请？
01
还是那句话，没有完美的产品，只有合适的解决方案。
所以设立保险的 步，是确定你的需求和预算。
比如，你收入很高，消费也很高，你害怕万一得了重大疾病导致收入中断，却还需要继续承担房贷，车贷的压力。那应优先考虑重大疾病保险。
再比如你事业有成，也有了圆满的家庭。但孩子还小，支出压力很大。你害怕万一出现意外留下孤儿寡母生活艰苦，那显然设立足够的人寿保险是你责任和爱的现实体现。
确定了需求，同样需要确定预算。
如果预算有限，那定期保障是不二之选，而如果预算充足，终身保障显然有更高的性价比。
02
确定好了需求和预算，就需要专业的人士帮助你设立具体的解决方案了。
虽然加拿大保险产品没有那么眼花缭乱，但是各自还是有着自己的特点。
有些配有高端医疗服务，有些带有高额的回报，有些自带有趣的福利。
最重要的是，如何在预算和保额之间做好配比，不仅要考虑现在的需求，也要为未来需求的改变留好伏笔。
03
前期工作完成，现在进入申请过程。
申请时首先需要提供身份信息。
加拿大的保险价格是根据本地的数据统计和预估进行的风险定价。
而加拿大人平均寿命又 。这使得加拿大的保险定价较低。
同样的，为了保证数据模型的准确，和风险的可控，加拿大保险公司也对投保人进行了严格的要求。
PR或Citizen显然更可能在加拿大生活，符合风险模型，所以不受限制。
配偶移民或拿到三年工签的人，未来拿到PR的概率很大，会受到比较小的限制，在投保额上一般会有上限。
留学生大概率不会留在加拿大，所以受到的限制更多，仅有少数公司提供有限制的保障额度。
除去身份信息，还需提供工作和财务情况的介绍。
在保险审批的过程中，其中一部分叫做FinancialUnderwriting，也就是审核你所申请的产品是否符合你的财务状况。这也是反洗钱的一部分。
比如你申请了保费10,一年的产品，但是收入仅有50,，也没有其他存款，保险公司会认定你没有能力长期负担这么高额的保费，从而拒绝向你提供这样的产品。
再或者你年纪轻轻，刚刚毕业，还没有贷款等负债，但是申请了5,,额度的人寿保障。保险公司会认定保障额度超出了你的需求，可能仅仅会批准你2,,甚至更低的额度。
当然，也有些例子比较特殊，比如父母或长辈赠与的高额保单，收入不高但资产丰厚等情况，就需要Advisor额外写CoverLetter向保险公司说明具体情况，申请特例审批。
另外这里比较重要的一点是，Advisor会帮助你设计合理的受益人结构。防止出现湾区渣男故事中的惨剧。
04
下一步进入了保险最重要的健康信息披露流程。
加拿大绝大部分保险都是先行审批，而不是等到理赔时回过头来寻找当年的医疗记录。
这使得加拿大保险投保困难，但很少有理赔纠纷。
而健康信息的披露，是审批过程中必不可少的一部分。
对于投保额度不高，且身体健康的投保人，只需要如实回答保险公司的健康问卷即可。
问卷上一般涉及身高体重，各类健康信息，家庭医生的信息， 一次就诊的原因和结果，以及近期是否做过专科检查等。
如果一切正常。在提交后保险公司会在MIBElectronicMedicalDataService系统中对照下医疗历史，没有差异审批将会特别迅速。
我们经常遇到上午提交，下午就已经获得批准的情况。
对于这样的客人，在申请时先行付费，可以拿到临时保障，在审批过程中也受保险保护。
而对于投保额度较高的投保人，保险公司会要求体检。
体检是由保险公司付费，请专业的护士上门进行。在体检过程中，护士会填写健康信息问卷，并进行血液和尿液的取样。
问卷结果和化验结果会交给保险公司，在评估后做出决定。
一般情况下，涉及到体检的申请需要更久的审批时间，毕竟要先预约体检时间，并进行化验。
但是体检也为保险公司降低了风险，对于受保人来说，既能获得相对较好的价格，又会使得未来理赔时没有太多可争议的地方。
如果体检结果和医疗记录都没有什么风险，通常在体检结束后的一到两周，就可以获得审批结果。
对于医疗记录复杂，或已有现存病症的投保人，审批的过程将更加复杂。
首先，如果你有任何已经预约，或正在预约的检查还没有拿到结果。保险公司在结果出来前不会向你提供任何保障。
所以不要没事儿总去做检查…
其次，对于已经完成的专科检查，保险公司需要知道具体的时间，原因，结论和治疗建议。对于已有的病症，也会询问更多详细的情况。
如果投保额度达到体检标准，保险公司依旧会派护士上门体检。除此之外，保险公司会向你的主治医师/家庭医师调取APS(Attendingphysicianstatement),也就是医生的报告。
这里就是 的不可控因素，因为有些医生回复APS会很慢，甚至数月以上。而我们又不知道医生会在APS上做出怎样的结论。同样的病情，有些医生对病情比较乐观，这可能使得保险顺利获批，而有的医生比较保守，就可能造成加价和拒保的情况。
一旦进入调取APS阶段，则审批时间无法控制，从一个月，到半年以上，都有可能。作为Advisor 能做的就是在保险公司和医生之间做沟通，催促一方赶紧付费，催促另一方尽快提交APS。
我有的case从提交到审批下来，甚至客人年龄都大了一岁，保费都增加了。
05
好了，经历了上面最复杂的审批过程，最终保险公司有了结论，下一步就是确定最终的保额，保费和条款了。
如果一切正常，身体健康，那么和投保时的价格不会有什么出入。只是在保额上要确定保险公司最终愿意承保的保额。
如果身体略有小恙，比如高血脂，脂肪肝，低血糖等。可能会导致Rating，也就是保险公司加价。比如正常的月保费为，但是保险公司最终做出了rating%的结果，那么此时获得同样保额的价格就是了。
有些Rating额度会高达%，而重疾险比人寿保险更容易被rating.因为任何的不正常指标都导致重疾险理赔风险的加大。所以投保要趁早，一旦有异常，投保特困难。
对于更加复杂的情况，保险公司可能给出Exclusion的条款。因为现在很多人会有甲状腺或乳腺的问题，所以最常见的免责条款为排除甲状腺，或乳腺癌的理赔责任。
当然，根据身体情况的不同，保险公司有可能留出reconsider的可能。在一年或两年后，如果控制的好，有机会重新审批，降低保费或重新设立条款等。
对于极端的case，保险公司会给出postponed或decline的决定，一般postponed多为无法提供进一步的诊断结果，或有未完成的检查，或者多年之后可重新考虑。
而decline拒保则彻底不予考虑，并且会留下record.影响其他保单的投保，所以Advisor的另一大职责是设计投保顺序，尽量不被decline，或不被decline影响其他保单的投保。
06
一步就是保险的Delivery，保险公司经过审批，做出了最终的决定。
客人经过考虑，也同意接受相应的保额，价格及条款。
那么 一步需要付费保险才会生效。
当然，这里还有一个看似简单，却非常重要的步骤，那就是确定受保人在保险审批期间健康情况没有发生变化。
如果在此期间，受保人因为任何原因去看了医生，或者得了Covid-19等导致身体健康情况有所变化，那对不起，保单不能给您，需要退回保险公司，更新医疗记录和等待最终结果，并根据新的信息重新审批。
好了，以上就是加拿大保险的投保过程，虽然繁琐，但是正是因为这样的过程，导致理赔简单，投保后没有后顾之忧。
我们也看到，投保顺利与否，能拿到怎样的条款和价格，完全取决于受保人自己的身体情况和医疗记录复杂程度。
所以给大家的建议就是:
1.投保要趁早，越年轻身体越好，可选择的就越多。总有人和我说我身体健康，常常锻炼，不需要的。确实，你如今的条件非常好，但是一旦哪次查出异常，可能只是贫血，可能只是乙肝，立马会影响价格和选择，甚至变成投保困难户。
2.没事儿不要总做检查。我见过有的人为了“体验”加拿大的免费医疗，跟家庭医生说我这里难受，那里不舒服，给开具各种专科检查。最终结果都正常，心里倒是安稳了。但是投保时保险公司面对一串不舒服的医疗记录，各种专科检查没有异常的结果。这完全就是一个严重的罕见病的征兆啊。哪家公司会愿意承担这样高的风险呢？
过往文章
《美股中的三类投资者，你属于哪一类？》
《我愿破浪前行，展望！》
《一年期满，咱们来对对答案？》
《每年几千刀的公司福利到底有什么？》
《加拿大银行无月费存款账户大对比》
《加拿大小企业主应如何规避财务风险？》
《教育基金RESP你真的做对了么》
《百岁人生，是馈赠，还是不幸？》
《20多岁有没有必要购买人寿保险》
《股市疯涨，为什么我还是不建议你炒股》
《落入贫穷，或走向富有？普通家庭低利率时代的机遇与挑战》
《我愿永远陪伴，保你终身平安》
《ManulifeVitaility人寿保险介绍，替代银行MortgageInsurance的不二之选》
《从1开始--定期储蓄》
《从1开始--加拿大的银行》
《疫情当道，我们应该学会些什么？》
《新冠来临，保险*策发生了什么？》
《股市剧烈波动，得教你几招真本领了》
《艰难的，我们来认真说说重大疾病保险》
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇