来源：七七读财
文：七七（ID:se7enmoney）
“不在投保区域的保险，可以买吗？”
“保险的销售区域不在我的所在地，怎么买呀？”
这是不少小伙伴在投保时被为难住的一类问题。
买过保险的小伙伴会发现，很多高性价比的保险都有地域限制，超过60%的保险公司都扎堆在北上广深，很多偏远地区覆盖不到。
那么，这是不是代表着在销售区域之外的就不能投保呢？
今天就来聊聊异地投保的问题。
01
为什么会有投保区域？
这实际上是保监会的监管要求。
根据《保险公司管理规定》（版）第十五条第二款：
保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。
简单来说，就是保监会要求了，保险公司要想在省级区域销售保险，必须先在当地设有分支机构。
这项规定是对保险公司经营业务的地区限制，主要是为了防止保险公司违规销售保险，而不是为了限制投保人。
就像香港的保险只能在香港卖，但我们也可以跑去香港买保险。
02
这几年，互联网保险发展起来了，保险公司也慢慢完善了线上理赔服务体系，大多数保险是能接受异地投保的。
在《保险公司管理规定》第四十二条说了：
保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
也就是说，只要符合监管，保险产品是可以通过互联网、电话销售的方式跨地区销售的。
保监会在《互联网保险业务监管暂行办法》中，第七条写道：
保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（1）人身意外 保险、定期寿险和普通型终身寿险；
（2）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;
（3）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;
（4）中国保监会规定的其他险种。
明确规定了，意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。
细心的小伙伴应该也注意到了，办法里没有提及到的重疾险、医疗险。这两类保险的理赔过程相对复杂，有时候保险公司还要对被保人的既往病史进行调查，异地投保会加大调查难度。为了确保理赔服务质量，于是保留了对重疾险和医疗险的经营区域说明。
所以，投保这两类保险时，我们还要看保险公司是怎么规定的？
有的保险公司允许异地投保，有些就不行，比如上个月刚下架的达尔文3号，就要求了户口地、常住地、社保地其中之一要在投保区域内，不然就不能买。
还有一些具有明显区域性质的报销型医疗险，比如个别地区推出的针对本行*区域内常住人口的惠民型商业医疗险，就只能在规定区域内购买。
个别产品费率跟区域挂钩的，也不支持异地投保。我们在投保这些产品之前，要先了解清楚，别乱买。
03
除了个别保险公司为了控制风险，不接受异地投保，大多数保险产品，异地投保是没有问题的。
保单的效力不会因为投保地址而受到影响，现在很多保险公司都支持全国通赔服务，理赔时通过寄送材料，在线上就能办理。
异地投保，该如何操作呢？
通用的办法是，在投保时规定可投保区域内先选择一个地址，如果有亲戚朋友所在的城市，可以先借用一下。等到保单生效后，再联系保险公司变更地址。
投保地址变更，在保单内会有操作指引，一般电话、邮箱、
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