在保险这个行业呆久了，
总是能看到很多人说保险是骗人的，保险这不赔那不赔。
说实话，进入这个行前，
我也觉得保险是骗人的，就保险合同规定的那条件，能赔吗？
但自从我大学学了保险专业的知识，后来又在国内某品牌保司做到中层，之后又接触了那么多客户，熟悉了行业内的道道，
才明白：
保险不骗人，骗人的是卖保险的人。
保险业不是这不赔，那不赔，只要你买对了人家就会赔。
可关键是，保险这么复杂，市场上有几个是真正懂的？
老百姓不懂，销售人员乱忽悠，保险公司仗着信息不对称在合同里“偷工减料”。
那保险行业当然就成为大家口口相传的“骗子行业”，“传销组织”。
但，尽管保险行业名声非常差，
公子还是要说：“保险真的是个好东西。”医院走一遭出来之后就更明白我说的是实在话。
所以，我特地总结了一篇关于保险的精华，既揭露保险的本质，又讲怎么买到合适的保险，
让大家只花10分钟，便可一文读懂！
文章分四部分：
保险的本质和原理
保险的监管
保险的实用性如何保证
如何买到适合自己的保险
正文开始：
1、保险的本质
保险的本质可以用两个词概括：
一个是高杠杆；
一个是风险共担。
先说高杠杆，
保险的作用是用小资金撬动大资金来弥补高额的财务损失。
我们来看下面这张图：
我们生活中存在四种潜在造成损失的情况：
高频低损事件，比如我们上学时经常丢笔丢本等，这种情况不需要保险；
低频低损事件，比如我们带出去的雨伞，有可能因为雨停了放哪里就忘拿了，这也不需要保险；
高频高损事件，日常生活不多见，但如遇战争时期，天天都在死人，天天都有财务损毁，这种情况国家都快没了，根本没法保险；
低频高损事件，比如出车祸，得大病，溺水，触电等等，这种情况就很需要保险。
因为这种事件的特征是发生时间不可预知，但一旦发生对个人而言损失巨大。
由于发生时间不可预知，我们就没法通过储蓄给这样的损失做好准备，
由于发生后损失巨大，很可能会使我们的生活陷入困境，难以为继。
而保险可以每年只交一点点钱，在危机时刻却可以赔付我们很多钱帮我们度过难关，
这就是保险的高杠杆特性——用平时的小资金去撬动大资金来弥补危机发生时的高额损失。
这种做法相当于我们平时花一点小钱为危机时刻做准备，是在防控风险。
用小资金撬动大资金？
我们给保险公司”小钱“，保险公司给我们“大钱“，难不成保险公司是傻子？
这就要说到保险的第二个特性：
风险共担。
我们看似是与保险公司签订的双方合同，但背后有大量跟我们一样的人。
比如某种癌症，人中就会发生1例，发生后治疗费用是万，个人无法承担。
解决这个问题的方法有两个：
1）自己存钱——存够万就可以治疗，但要是钱还没存够就得癌症了，这种方式也就失效了。
2）向大家筹钱——找到个同样担心得这种癌症的人，大家一人出，凑齐万，谁得癌症了就把这钱给他治病。这种模式不管谁生病，也不管什么时候生病，都有足够的钱用来治病，而且大家负担很小，每人就够。
第二种方法就是保险最核心最精简的模式，也就是风险共担——担心同样风险的人共同出钱形成一个资金池，每个人出资很少，但是发生风险却可以得到整个资金池的资金。
而保险公司在这里面扮演的角色，顶多是那个站出来叫大家凑钱和管理这笔钱的人，给我们“大钱”的只是那千千万万个和我们一样担心同种风险的人。
现实中 的例子莫过于大家熟知的相互宝，这就是一人生病，大家分摊的模式。
相互宝从不给我们钱，但却替我们组织起这个网络互助社区。
它与保险公司的区别本质在于相互宝靠管理的资金池抽成赚钱，而保险公司靠管理的资金池投资赚钱。
所以，保险不是*博，它只是人们利用高杠杆的方式出“小钱”，拿“大钱”来弥补一些风险事件发生时带给自己的高额财务损失。
而这杠杆的原理很简单，就是仗着这些风险事件发生都比较低频，所以大家可以一起分摊，进行风险共担。
2、理财型保险的本质
上面是保险的本质，
但是有一类保险，具有理财功能，它们又是怎么一回事呢？
假设有个学徒来到某酒店学厨艺。
他们的工资很低，一年几百块钱，但是酒店的盘子却很昂贵，一个一千块钱，谁打碎了盘子都会赔得倾家荡产，而且还会被赶走不能继续学厨艺。
可虽然大家都很小心，但每年依然有人打碎盘子。
后来这家酒店的财务就想了个办法，搞了个“赔盘子金”。
他发现大家每年大概会打碎4个盘子，需要元，于是他让这个学徒每人交40元钱，往后不管谁打碎盘子，都用这元钱赔盘子。
这样大家每年花40块钱，就可以撬动元的资金用来帮自己赔偿损失。这就是最精简的保险模式，也是我们前面说的完美的风险共担的模式安排。
理财型保险怎么一回事呢？我们接着说。
因为转眼大半年过去了，谁也没打碎盘子。一个平时很小心的人就开始觉得这样很亏。他觉得自己最不可能打碎盘子，却要跟着大家10年都摊钱，块摊下来也不是小钱啊。
但他也不敢保证自己一定不会打碎盘子，于是他去找财务，问有没有办法如果 没打碎盘子，这摊的钱还能拿回来。
财务心想：
好家伙，大家每年打碎4个，块收上来我是实打实的赔出去了的， 你没打碎就要我退钱？那我岂不是倒贴钱给你们赔盘子啊？
不过既然有人想退钱，那我就在盘子钱的基础上再多收一点，这样赔完盘子还有余钱，我可以拿余钱去投资，然后用投资赚来的收益来退你钱，要是行情好，除了退你们的，我也许还能多赚点。
于是财务给这个小心谨慎的学徒开出条件：每年交押金，10年后如果他都没打碎盘子，那这块原封不动退给他，如果中间打碎盘子了，那押金就不能退了。
学徒心想：要是自己10年内打碎盘子了，最多损失几百块押金，好过自己赔块，
要是没打碎盘子，到 块押金还能原封不动退回来，两全其美！于是满口答应。
这种模式就是返还型保险（两全险），本身带有一定的理财性质，因为最终退回来的“押金”，也可能是当初交费的本息和，但在现实中，拉长了几十年看，实际上给到我们的利息非常低，远不及银行利息。
为了能够返还，返还型保险的价格通常比消费型保险价格贵上一倍不止。就算能返还， 返回来的钱其实也是消费者当初多交的保费赚来的。
“羊毛出在羊身上”，说的就是这个道理。
除了返还型保险，还有其他诸如分红险、万能险、投连险、年金险等理财险，它们的本质都和上面返还型保险的本质是一样的——除了基本的保障，保险公司会多收很多钱用来投资理财。
要么是把投资收益的一部分分给大家（分红险），
要么是让帮大家挑选理财产品，他自己拿管理佣金（投连险），
要么是让大家把钱存在保险公司，到了一定时间，每年可以取一笔钱来用（年金险），
要么是虽然存钱，但是这笔钱可以随时取出来用（万能险）。
有人说，有了保障，又有理财收益，不好吗？
要我说，那是真的不好。
一方面，如果你从理财的角度考虑这样的保险，那你拿到的理财收益是真的低。
保险公司明明自己每年赚着5-7个百分点的收益，但却只给你2-4个百分点的收益。
这点收益，还是要经历动辄几十年的时间才能拿到的，同样情况下，很多时候存银行拿到的收益比它多得多。
所以为了理财收益买理财险，不划算。
另一方面，如果你从保障的角度考虑这样的保险，那你能获得的保障也是相当的低。
公子见到的带有理财性质的保险，保障普遍不足，不是保额低，就是保障责任缩减严重，远远赶不上消费型保险带来的保障。
所以，对于买保险来说，先保障，后理财。
既然我的保费之中一部分钱是预收的，这就引出了大家的下一个担心，那么保险公司会不会挪用呢？
就像小*车一样，保险公司跑路了怎么办？
那我们就不得不说保险行业面对的监管了。
大家买保险，都有一个普遍的问题：
我买到的保单，到底是否安全？保险公司 会不会没钱赔我甚至跑路？有没有监管来管管这种事情？
监管肯定是有的，而且在这种监管之下，在大陆买到的保单是极其安全的。
中国对于保险业的监管以《保险法》为蓝本，规定了对保险公司的八大监管机制，并由国务院直属的银保监会具体落实。
在这八大机制中，大家更为关心的保险公司运营的过程中受到的监管，我们稍作解释：
1.保险资金运用监管
保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？
当然不是。
保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：
《保险法》第条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。
2、偿付能力的强监管
资金运用监管只是其一，更重要的是偿付能力的监管，保证每一份保单，保险公司都能赔得起。
中国第二代偿付能力监管制度（简称偿二代）从年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照偿二代的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，就是监管要求每一家保险公司都能硬刚年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
综合偿付能力大于%是 要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
3、再保险机制
你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。
还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司。
《保险法》 百零三条：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的 损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：
我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。
然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。
这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。
这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、这种巨大灾难时。
曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。
一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......
4、保司即便破产，保单依旧有人兜底
即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
首先，保险公司真正意义上的破产可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例（破产重组是有的）。
而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
「保险保障基金」自8年成立至今，一共就出手过三次， 次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力 的保险公司之一。最近一次出手是接管安邦保险，接管后安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。
保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有的是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。
比如老王买了50万重疾险，得了重疾，可巧保险公司破产了，资产清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔： 到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱： 到手5+（50-5）*90%=45.5（万元）。
这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。
发生这件事情的前提：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱。
你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔。
保险安不安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆极其严格的监管，
无论大小公司，买了都很安全，对于保险公司会不会拆东墙补西墙的担忧完全是多虑。
但是，解决了保险本质，保险监管两个问题后，很多人依然会有质疑：
保险是个好东西，我承认；
保险监管也很严，我也承认。
这些都不解决保险产品很辣鸡的事实。
那么问题就来了，产品垃圾，是买得有问题，还是保险产品本身有问题？
毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。
无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；
无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；
无数的家庭，说是买保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；
无数的家庭，不清楚已买产品的责任，导致出险时保险买了不赔。
有句话叫：“保险 的风险就是你没买到自己需要的保险。”
任何一款保险产品都是针对特定的风险事件来设计的，如果你用保疾病的保险来保身故，那肯定你的保险就不保险。
不过，所幸的是保险行业有各种各样形形色色的保险供我们挑选，这一定程度上丰富了我们的可选项，让我们更容易买到真正保险的产品。
1、保险产品的多样性
只要有风险的地方，就有保险，万物皆可保险。
除开社保，商业险非常多样，多样的保险满足了消费者各种各样的需求，只有买到自己真正需要的保险，保险才会保险。
为了方便展示，我给大家做了一张表放在下面：
商业险一般分为人身险和财产险。财险范围虽很庞杂，但大家最常用到的无非车险和家财险，其他的大可不必
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