有人说，准备养老金就像爬山。
如果你30岁出发，一路轻轻松松就能到达山顶。但是如果你50岁出发，可能连爬的力气都没有了。
因此，养老规划宜早不宜迟。
今天，我们就来扒一扒比较好的年金保险有哪些？主要内容如下：
年金保险是什么意思？
比较好的年金保险怎么挑选？
比较好的年金保险有哪些？
一、年金保险是什么意思？
年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领钱的理财保险。
年金保险的特点是安全性高，但是收益偏低。它主要具有养老金、孩子教育准备金、资产配置、财富传承四大功能。
区别于保障型保险，年金保险有一项非常特殊的功能——长期储蓄功能。
简单来说就是，年金保险能帮你存一笔未来要用的钱。
想解决孩子未来上大学的学费问题，可以考虑现在就给孩子买份定期教育金。
如果想规划未来的养老问题，可以考虑买份养老年金险。
其实，不管是教育金还是养老金，都是年金保险的不同叫法，它们没有本质区别。
因为它们都对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。
总而言之——现在“存钱”以后花，给未来规划%确定能拿到的现金流，这就是年金保险最本质的作用。
那么，一款比较好的年金保险怎么挑选呢？
我们接着往下分析。
二、比较好的年金保险怎么挑选？
说到底，年金保险是一类理财产品，主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕接下来的两步去看，选出来的产品就不会差：
1、先挑收益高的
无论你买年金保险的目的是什么，作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
年金保险是通过年金账户和万能账户来增值的，整个增值过程比较复杂，判断年金保险收益的标准是计算Irr收益率。
目前市面上比较好的年金保险，通过10年以上的增值，Irr一般能接近4%。
不过，Irr是一直在变动的。举个例子：
如图所示：
这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金保险。
2、现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。
年金保险的本质是改变了我们的现金流，因此建议从4个方面综合考虑：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的实际需求，特别是年金保险这类回本时间慢的保险，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
了解了一款好的年金保险的挑选要点，我们再来看看目前比较好的年金保险有哪些？
三、比较好的年金保险有哪些？
理论讲了这么多，是骡子是马也得拉出来看看。
我们筛选了3款目前表现不错的年金保险产品，“以40岁女性，3年交，每年10万，60岁领”为例：
直接说结论：
1、养多多2号
养多多2号保证领取20年，它的收益在目前的年金保险中属于第一梯队。
它能对接大家人寿的养老社区，但门槛比较高，保费达到万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。
如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。
2、百岁人生福享版
百岁人生（福享版）在当前的年金保险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至80岁前，并且它在任何阶段退保，都能拿到一笔钱。
在90岁时，它的收益率达到了3.87%，比其他产品都要高，所以如果家族有长寿基因，可以优先考虑百岁人生（福享版）。
3、金盈年年
金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至85岁，也可以保终身。
选择B款保至85岁，金盈年年的增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。
选择A款保终身，金盈年年保证领取20年。初期领的钱会少一些，但每年递增3%，后期能领的钱就会比较多。
另外这款产品可对接光大的养老社区，入住门槛相比其他产品会低一些，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费一样需要自费。
总得来说，挑选一款比较好的年金保险产品，需要充分考量一款产品在退保、中后期生存、以及身故等情况下的不同收益表现，结合自身实际的需求和产品特点来考虑。
四、总结
为了让我们未来的生活更加有质量，年金保险确实是一个不错的选择，不仅安全，而且还能锁定长期收益。
不过还是提醒一句，很多家庭首先给孩子买教育金，给自己买养老金，反而忽视了人身健康保险。钱乃身外之物，健康才是最重要的，大家要明白“先保障后理财”这个道理。
好了，关于年金保险的问题就讲到这里，如果还有疑问，可以点击下方，让专业规划师为您解答。
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